Deuda puede sentirse tan opresivo. Te preguntas, ¿llegará el día en que hayas pagado tus préstamos estudiantiles, la hipoteca, el préstamo del coche y, Oh, sí, esas molestas tarjetas de crédito de alto interés que usa para pagar pañales, zapatos pequeños o después de la escuela ¿ocupaciones? Es por eso que millones de personas levantan las manos y evitan ahorrar e invertir para el futuro. Hay una forma mejor.
¿Antes que nada? Sepa lo que debe. Pon todas tus deudas en una sola hoja de papel. (Si no caben en una sola hoja, llame al 911). Luego, vea si puede modificar algún término o tasa de interés.
Después de eso, considere lo siguiente: ¿Califica para condonación de préstamos por servicio público sobre la deuda estudiantil? ¿Puede refinanciar alguna deuda? (Idealmente, desea obtener una tasa más baja, no solo pagos mensuales más bajos. La consolidación de préstamos estudiantiles podría ser un error si solo significa que usted cargará con la deuda por más tiempo y, en última instancia, pagará más intereses). deuda de tarjeta de crédito con intereses altos, llame a la compañía de la tarjeta y diga que va a pagar su saldo y dejarlos a menos que reduzcan su índice. Dígales que otros emisores de tarjetas están clamando por su negocio. (Si bien es posible que no lo escuche, ellos lo son). Esto a menudo funcionará. A veces puede tener sentido utilizar un préstamo con garantía hipotecaria para saldar una deuda de tarjeta con tasa de interés alta, si, y solo si, se promete a sí mismo que pagará todo el saldo mensual de la tarjeta a partir de ahora.
En teoría, siempre debe comparar el rendimiento después de impuestos de pagar una deuda (pagar $ 100 adicionales por una tarjeta de crédito del 15 por ciento). gana usted 15 por ciento) con el rendimiento después de impuestos de una inversión. Pero como no sabe cuál será el rendimiento del mercado de valores, tal pensamiento podría hacer que se concentre más en el pago de la deuda de lo que debería.
Aquí hay algunas reglas para vivir:
1. Cuando un empleador ofrece igualar el 50 o el 100 por ciento de su contribución a un plan 401 (k), acepte el trato.
Siempre. Esta es la única oportunidad que tendrá de ganar un 50 o 100 por ciento de su dinero de inmediato. La vida siempre debería funcionar de esta manera, pero, por supuesto, no es así.
2. Concéntrese en pagar la deuda de alta tasa (cualquier cosa por encima del ocho por ciento).
Conviértalo en la principal prioridad. De lo contrario, solo está perdiendo dinero.
3. Empiece a ahorrar y / o invertir incluso mientras paga una deuda cara.
Estamos tirando las matemáticas por la ventana aquí porque ahorrar e invertir son adictivos. Primero, acumule un fondo de emergencia de seis meses para gastos de manutención, luego abra una cuenta de jubilación. Empezar poco a poco está bien. (En ambos casos, haga que el dinero se cargue automáticamente de su cheque de pago o cuenta corriente. Si nunca te sientes en realidad tenía el dinero, lo extrañará menos).
Un gran beneficio de invertir incluso cuando todavía tiene deudas no hipotecarias: se sentirá como si estuviera haciendo un progreso financiero en lugar de simplemente estar atrapado en una cinta de correr deudas. Es esta gran sensación la que hace que la inversión sea adictiva.
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4. No se obsesione con las deudas porque tenga miedo de invertir.
Mucha gente hace los movimientos equivocados por miedo. Optan por la certeza de la reducción de la deuda en lugar de la incertidumbre a corto plazo de invertir en acciones.
Comprenda esto: para un nuevo inversor, siempre parece que no es el momento adecuado para invertir. Hoy estamos en el noveno año de un mercado alcista y tenemos un presidente que es, eh, inusual. Claramente, un tiempo subóptimo para invertir, ¿verdad?
Bueno, durante un mercado bajista, muchos posibles inversores estarán demasiado aterrorizados para invertir. Y en un mercado plano, muchos no sentirán la urgencia de hacerlo. Entonces, el gatito que podrían invertir sigue acumulándose y, cuanto más grande se vuelve, más difícil es comprometerse porque ahora tienes más que perder.
Solución: si tiene una gran cantidad de efectivo que gana poco o ningún interés, inviértalo en acciones y bonos gradualmente, digamos, una sexta parte de la cantidad en cada uno de los próximos seis meses.
5. No pague una hipoteca barata o una deuda estudiantil barata en absoluto ...
Una cartera equilibrada de acciones y bonos debería rendir entre el seis y el siete por ciento al año, por lo que optar por el tres por ciento garantizado de pagar por adelantado una hipoteca no es inteligente.
6. … A menos que pagar la deuda ayude a su pareja a dormir por la noche.
Mi esposa y yo refinanciamos recientemente a una hipoteca del 2,75 por ciento. Quería pagar el saldo de nuestra hipoteca en un 20 por ciento. La haría sentir mejor, aunque las matemáticas no estuvieran de su lado. Entonces hicimos lo que ella quería. (Nota: ya teníamos casi todo nuestro dinero en acciones). Y si el mercado sube más del 2,75 por ciento por año, como es probable, prometí no decir que se lo dije.
Andrew Feinberg es escritor y administrador de fondos. Es autor o coautor de cinco libros sobre inversiones y finanzas personales, que incluyen Reduzca su deuda. Su obra ha aparecido en el Revista del New York Times, GQ, Barron's, Los New York Times, Playboy y El periodico de Wall Street, entre otras publicaciones.
