Uno de los mas decisiones importantes que enfrentará un padre es la forma en que financiarán la educación universitaria de su hijo. Y es importante tener en cuenta que esa elección debe hacerse mucho antes de lo que muchos podrían suponer. “Estamos entrando en un momento en el que tenemos un título universitario muy bien podría ser el indicador más importante del éxito futuro de su hijo ”, explica Carol Stack, coautora de The Financial Aid Handbook: Cómo obtener la educación que desea por el precio que puede pagarD. Ella nota quePuede ser abrumador manejar los costos que posiblemente se presenten en unas pocas décadas en el futuro. Aún así, todo comienza con unos pocos pasos, y una vez que se inicia el proceso, todo parece volverse más fácil.
Empezar ahora.Si hay una certeza sobre la universidad, es que no será gratuita. De hecho, desde mediados de la década de 1980, el costo de enviar a un niño a la universidad continuamente crecido cada año. Solo en este siglo, el costo promedio de la educación, más alojamiento y comida, en las universidades públicas y privadas de cuatro años ha aumentado un 64 por ciento y un 37 por ciento, respectivamente.
"Si tiene un hijo de cualquier edad, debería ahorrar dinero para la educación universitaria en este momento", dice Stack. "Incluso unos pocos dólares al día pueden marcar una gran diferencia".
Es el poder del interés compuesto lo que hace que sea de vital importancia comenzar a ahorrar lo antes posible. A medida que el dinero ahorrado obtiene un rendimiento, el dinero en efectivo ganado con los intereses también obtiene un rendimiento. Puede acumularse rápidamente. Si los padres invirtieran solo $ 1,000 al año a una tasa supuesta de crecimiento del 7.5 por ciento, sumaría $ 42,000 para el decimonoveno año. cumpleaños.
La universidad es un gasto importante y requiere una planificación cuidadosa. “Cuando construyes el presupuesto de tu hogar, los ahorros para la universidad deben ser parte de él”, dice Stack. "Una vez que sepa cuánto desea ahorrar cada mes, debe averiguar dónde encontrarlo".
Crea un presupuestoAlgunas sugerencias que Stack tiene incluyen eliminar la ejecución diaria de Starbucks; en cambio, los padres pueden preparar café en casa. Los $ 3.00 ahorrados cada día suman $ 780 al final del año. Otra idea es organizar las vacaciones en torno a las visitas a la universidad cuando los niños crezcan. Los padres también pueden pedir a los miembros de la familia que donen dinero a un fondo universitario en lugar de comprarles a los niños un montón de juguetes.
“A medida que mis hijos crecían, nunca compramos autos nuevos, sino que tomábamos los ahorros de conducir nuestros autos actuales y los invirtíamos en sus fondos para la universidad”, dice Stack.
Más información sobre el plan 529Hay una variedad de formas de ahorrar dinero para la universidad. Los padres pueden abrir una cuenta bancaria, crear un fideicomiso o guardar cosas en el colchón, pero la forma más popular es abrir un Plan 529. “Aproximadamente el 80 por ciento de todos los planes dedicados de ahorro para la universidad son algún tipo de plan 529 ”, dice Brian Roberts CFA y socio principal de Nelson Roberts Investment Asesores. "Son una gran herramienta que permite que el dinero crezca libre de impuestos, y las distribuciones para la educación postsecundaria calificada están libres de impuestos".
Cada estado ofrece algún tipo de Plan 529 que está diseñado específicamente para fomentar el ahorro para futuros costos universitarios. El dinero ahorrado en ellos se puede utilizar para "costos de educación superior calificados" según la Comisión de Bolsa de Valores. Eso significa que el dinero ahorrado puede destinarse a la matrícula, tarifas obligatorias, alojamiento y comida, libros y computadoras.
Otro aspecto positivo es que no hay límite de edad para la distribución de los fondos, no hay requisitos de residencia sobre dónde se gasta el dinero y muchos planes permiten inversiones superiores a $ 200,000. Pero se debe advertir a los padres que los planes varían según el estado y que algunos ofrecen mejores incentivos fiscales que otros. Ponerse en contacto con un profesional para averiguar el mejor plan es clave.
Conozca su plan de ahorro
Cuando los padres deciden ahorrar dinero para el futuro de un niño, deben asegurarse de saber exactamente lo que ofrece su plan. Muchos planes tienen límites de contribución de $ 14,000 por niño, por padre, por año bajo la Exclusión anual del impuesto sobre donaciones. Además, las implicaciones fiscales varían de un estado a otro.
Algunos estados aún ofrecen planes de matrícula prepaga que permiten que la compra de créditos en las escuelas se utilice para futuras matrículas. Son una excelente manera de ahorrar para la escuela, pero el grupo de estados que los ofrecen se está reduciendo, al igual que la garantía de los gobiernos estatales de la inversión.
Si los padres deciden abrir una cuenta de custodia a nombre de su hijo para la escuela, deben comprender que una vez que el niño alcanza la mayoría de edad, los fondos no tienen que usarse para la escuela. El efectivo es de ellos y tienen acceso sin restricciones en algún momento entre los 18 y los 25 años.
Hay cuentas de ahorro para educación que se pueden utilizar para escuelas secundarias o escuelas primarias privadas. Una cuenta de ahorros para la educación Coverdell (ESA) se puede utilizar en una mayor amplitud de los costos educativos, pero tiene límites de contribución y requisitos de ingresos más estrictos.
Estudie el Plan 529.
Al igual que con cualquier grupo de ahorros, se debe considerar cuidadosamente el horizonte de tiempo, las opciones, las asignaciones de activos, los vehículos de inversión y los costos de las inversiones elegidas dentro de un Plan 529.
La mayoría de los planes 529 tienen una estructura como 401k con una selección de menú de fondos mutuos o fondos negociados en bolsa que varían en estilo y costo. Los inversores pueden decidir dónde se invierte el dinero durante la vigencia del plan.
“La educación es un objetivo de ahorro importante y debe hacer su tarea acerca de dónde y qué están haciendo las inversiones”, dice Roberts.
Roberts presta especial atención a las tarifas administrativas de los planes patrocinados por el estado y los índices de gastos dentro de la selección del menú de vehículos de inversión para los clientes. de su firma. "Tener en cuenta las tarifas asociadas con las selecciones de inversión permite que se acumule la máxima cantidad de dólares para el beneficio de la educación del beneficiario".
