Se acerca la inscripción abierta y, sinceramente, nunca sé si lo estoy haciendo bien. ¿Cuáles son algunos de los grandes errores que se deben evitar durante el proceso? ¿Cuáles son algunas de las cosas que es importante saber? – Jesse A., Lousville
Si eres como mucha gente, preferirías clavarte un tenedor afilado en el ojo que revisar la vertiginosa variedad de opciones en el momento de la inscripción abierta. Y, sin embargo, estos son algunos de los más decisiones financieras importantes harás para el próximo año, por lo que vale la pena prestarle atención.
Empecemos con seguro de salud. Uno de los mayores inconvenientes que puede cometer es asumir que el plan que utilizó la última vez sigue siendo la mejor opción, sin tener en cuenta las primas. deduciblesy límites de cobertura. A menudo, el resultado de ser pasivo es un plan de primer nivel que no siempre vale la pena por las primas más altas que cobran.
Puede encontrar que un plan de salud con deducible alto, o HDHP, es una mejor oferta. Estos planes generalmente lo califican para usar una cuenta de ahorros para la salud, que le permite usar dinero antes de impuestos para sus costos médicos no cubiertos por
"Banco de papá" es una columna semanal que busca responder preguntas sobre cómo administrar el dinero cuando se tiene una familia. ¿Quiere preguntar acerca de las cuentas de ahorro para la universidad, las hipotecas inversas o la deuda de préstamos estudiantiles? Envíe una pregunta a Bankofdad @fatherly.com. ¿Quieres consejo sobre qué acciones son apuestas seguras? Nosotros recomendamos suscribiéndose a The Motley Fool o hablando con un corredor. Si tiene buenas ideas, dígaselo. Nos encantaría saberlo.
Otro error costoso que cometen los trabajadores durante la inscripción abierta es dejar de lado las contribuciones a la Cuenta de Gastos Flexibles. A partir de este año, los padres pueden reservar hasta $ 5,000 para gastos de cuidado de niños (si presentan una declaración conjunta) y otros $ 2,650 por costos de atención médica, todos libres de impuestos. La porción de atención médica se puede utilizar para copagos, deducibles y una variedad de otros gastos médicos. Si sabe que va a pagar por estas cosas de todos modos, tiene sentido mantener ese dinero alejado del IRS.
La inscripción abierta también es una gran oportunidad para revisar su cobertura de vida y por discapacidad. A menudo, su empleador le proporcionará algún beneficio; en el caso del seguro de vida, generalmente es un salario de uno o dos años. Pero para muchas familias, eso no es suficiente.
Sin embargo, su empresa puede permitirle comprar más cobertura mediante una deducción de nómina. A veces, esto es un buen negocio, especialmente en lo que respecta al seguro de discapacidad (el seguro de vida suele ser más barato en el mercado individual). Querrá obtener cotizaciones de proveedores externos para ver qué es lo mejor en su caso.
Por último, no olvide revisar su Contribuciones 401 (k) para el próximo año. Si comienza a los 20, el criterio general es invertir entre el 10 y el 15 por ciento de su sueldo en cuentas con ventajas fiscales. Si se ha quedado atrás, este podría ser el momento de aumentar su nivel de contribución. De lo contrario, podría encontrarse trabajando a una edad en la que pensó que disfrutaría de una jubilación agradable y relajante.
Sé que las cosas varían. Pero, ¿cuánto realmente necesita gastar en una vivienda por primera vez? - Kevin M, Chicago
La respuesta corta: menos de lo que piensas. Si bien se percibe como una sabiduría que necesita establecer un 20 por ciento para obtener un hipoteca, ese no es el caso.
Entre las opciones de pago inicial bajo más populares se encuentra un préstamo hipotecario de la FHA, que le permite depositar tan solo un 3,5 por ciento. Una de las mejores cosas de este programa es que puede calificar incluso si tiene puntajes de crédito bajos o medios.
El financiamiento proviene de un prestamista privado, como lo haría con una hipoteca típica. Pero usted paga un seguro hipotecario todos los meses a una agencia gubernamental, que protege a los prestatarios contra un incumplimiento. También hay una prima inicial, que en la actualidad equivale al 1,75 por ciento del monto del préstamo.
Uno de los golpes en las hipotecas de la FHA es que la prima mensual no desaparece, incluso cuando su capital alcanza los 20 por ciento del valor de la casa (aunque se cancela después de 11 años si deposita al menos el 10 por ciento cuando comprar). Es posible que deba refinanciar para deshacerse de él, y nadie sabe si las tasas de interés seguirán siendo tan bajas cuando llegue a ese punto.
Esa es una de las razones por las que algunos prestatarios optan por obtener un préstamo convencional y pagar un seguro hipotecario privado, o PMI, en su lugar. El concepto es el mismo que el del seguro de la FHA, pero esta vez sus primas van a una empresa privada que cubre la parte trasera de su prestamista si no puede devolverlas.
Siempre que pague el PMI cada mes, puede obtener un préstamo convencional con tan solo un tres por ciento de anticipo (los prestamistas se refieren a estos como préstamos “Convencionales 97”). Es un poco más difícil calificar para ellos: su puntaje de crédito debe ser de al menos 620, aunque es más alto con algunos prestamistas. Pero la ventaja es que puede rechazar el seguro hipotecario una vez que su capital alcance el 20 por ciento. Si planea estar en su hogar durante cinco años o más, eso puede marcar una gran diferencia.
Aún mejores son los programas zero-down, aunque califican menos compradores de vivienda. Los miembros del servicio y los veteranos, por ejemplo, pueden ser elegibles para obtener uno a través del VA. La mayoría de los prestatarios pagarán una "tarifa de financiación" equivalente al 2,15 por ciento, una cantidad que se puede incluir en el préstamo, pero no tienen que pagar un seguro hipotecario mensual. Es una buena oferta para aquellos que han usado uniforme en algún momento.
Otra gran opción es el programa de Desarrollo Rural del USDA, que también proporciona hasta el 100 por ciento del financiamiento para la compra de viviendas. No se deje engañar por el nombre, no necesita comprar una granja para calificar. Sí, el programa está limitado a ciertas áreas, pero el 97 por ciento de la tierra en los EE. UU. Está cubierto por el programa, y eso incluye muchos de los suburbios de mayor alcance. Si vive en una de esas zonas y sus ingresos no superan el 115 por ciento del salario medio en su área, es algo que querrá verificar.
Así que anímese si no tiene exactamente un gran paquete de efectivo para depositar en su primera casa. Hable con varios prestamistas y pídales que le den algunos números sobre los costos iniciales y continuos de estos programas de bajo pago inicial.
