Imagínese mirar el estado de cuenta de una tarjeta de crédito sin verse abrumado por el arrepentimiento desgarrador y el pánico de deuda. Puede llevar a casa lo que quiera sin preocuparse por cómo lo va a pagar. Se llama "nacer rico" y vaya, ¿alguna vez hace la vida más fácil? Pero si eso falla, existe la opción de planes de layaway.
Para muchos, los planes de layaway, que hacen que los consumidores paguen una compra antes de llevarla a casa, parecen un vestigio de la Gran Depresión. Es mucho menos conveniente que el crédito y va en contra de nuestra necesidad cultural de gratificación inmediata. Pero si bien los planes de layaway requieren paciencia, tienen mucho sentido en ciertas situaciones.
Al igual que el crédito, los planes de layaway permiten a los consumidores realizar grandes compras (piense en muebles, electrodomésticos, productos electrónicos) pagando en pequeñas cuotas en lugar de una suma global. Pero a diferencia del crédito, que requiere que usted compre cosas antes de tener el dinero para pagarlas, los planes de reserva ofrecen poca gratificación instantánea. Con la mayoría de los planes de layaway, los consumidores no obtienen lo que estás pagando hasta que terminas de pagarlo.
Los planes de layaway imponen más disciplina financiera que otros métodos de pago, que es uno de los aspectos más convincentes, dice Tyler Reeves, fundador de Birmingham, AL Planificación financiera plimsoll. “Te obliga a ahorrar suficiente dinero para pagar el artículo y en efectivo antes de salir de la tienda con él”, dice Reeves. "Y una vez que tenga el artículo, no tendrá más pagos".
Los estadounidenses generalmente no pagan por una cosa a la vez. Las tarjetas de crédito son rápidas, fáciles de conseguir y convenientes. Como resultado, más de la mitad de los estadounidenses con tarjetas de crédito usar sus tarjetas para cobrar las compras diarias. Con una tarjeta de crédito, los $ 300 que alguien cobra en Sears se combinarán con una ráfaga de $ 4 cargos de Starbucks, una tienda de comestibles de $ 150, un cambio de aceite de $ 29 y un buen nivel de interés. Ahora, si puede pagar su tarjeta de crédito a fin de mes, es una buena manera de hacer las cosas. Además: ¡puntos de tarjeta de crédito! Pero, solo sobre 42 por ciento de los estadounidenses pagar sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes, lo que significa que es probable que el cargo de Sears de $ 300 lo persiga durante meses.
"Si obtienes un nuevo tarjeta de crédito con un límite de gasto de $ 10,000, no hay nada que le impida gastar $ 10,000 por día y no tener ningún medio para devolverlo en el próximo mes o incluso en el año siguiente ”, dice Reeves. "Cuando saca $ 10,000 de artículos en layaway, el 100 por ciento va a haber pagado $ 10,000 antes de poder obtener los artículos".
Pensar en el dinero de manera estratégica y sufrir la incomodidad de la disciplina financiera puede ahorrar mucho dinero y dolor. Digamos que el lavavajillas de alguien está en sus últimas patas, pero que las patas son lo suficientemente resistentes como para mantenerlo en posición vertical durante un par de meses. Con un pago inicial y posiblemente una pequeña tarifa, es sencillo poner en marcha una serie de eventos que resultarán en la instalación de un electrodoméstico brillante y cromado en la cocina en varios meses.
La mayoría de los planes de reserva de tiendas implican tarifas, pero algunos, como Walmart plan layaway, solo requiere un pago inicial. Además, las tarifas estándar de layaway son generalmente, pero no siempre, menores que el interés en el que se incurriría con una tarjeta de crédito. Por ejemplo, Sears cobra una tarifa de $ 5 por un plan de layaway de ocho semanas y una tarifa de $ 10 por un plan de layaway de 12 semanas. Digamos que alguien cargó una compra de $ 1,000 usando una tarjeta de crédito con el APR promedio actual para nuevas tarjetas de crédito, 17.3 por ciento. Si alguien cancela su compra con tarjeta de crédito en 12 semanas con tres pagos mensuales de $ 350, pagaría $ 28.67 en intereses, casi el triple de las tarifas de un plan de reserva de 12 semanas. Las marcas más nuevas también se están sumando a la acción: empresas como QuadPay, que permite a los clientes dividir cualquier compra en cuatro pagos, y Edificación, que ofrece layaway pero para vacaciones, son versiones modernas del concepto.
Ahora, para la mayoría de los planes de layaway, las matemáticas no favorecen las compras más pequeñas. Si alguien hiciera una compra de $ 300 (el mínimo de Sears para un layaway de 12 semanas) y pagara la tarjeta APR del 17.3 por ciento en tres meses, el interés sería de $ 8.96, un poco menos que la tarifa de layaway. Pero si alguien está gastando miles de dólares en artículos de alto valor, el apartado comienza a verse mucho mejor que usar una tarjeta de crédito, ya que el interés aumenta pero las tarifas del apartado siguen siendo las mismas.
Sin embargo, no todos los expertos financieros son optimistas en cuanto a layaway.
"Les digo a los clientes que eviten los apartados" El planificador financiero de Carolina del Sur Charles H. Thomas III dice. “Hay demasiado potencial para las tarifas y el exceso de uso. Estos planes pueden ser mejores que los préstamos personales o las tarjetas de crédito para compras minoristas, pero la mejor opción es evitarlos por completo ".
Es un punto inteligente. Al comprometer dinero en un plan de escala, el dinero no se puede utilizar en otra parte. Entonces, si alguien tiene dos meses de pagar por su nuevo refrigerador y estalla una llanta, redirigir El dinero para cubrir la emergencia que surge repentinamente conlleva dificultades y, muy probablemente, una cancelación. tarifa.
Afortunadamente, los asesores financieros dicen que hay una manera de obtener la mayoría de los beneficios de layaway sin comprometer dinero con un minorista: presupuestar. Como sugiere el asesor financiero de St. Petersburg, FL, Jack Arnold, puede ahorrar dinero en efectivo con herramientas digitales como YNAB o dígito. "Es una especie de plan de reserva personal".
Ahorrar suficiente dinero en efectivo para comprar limpiamente ofrece la mayoría, pero no todos, los beneficios de un plan de layaway. Hacer un acuerdo con un minorista tiene sus ventajas. Al aceptar el plan de reserva de una tienda, los consumidores bloquean un determinado artículo a un precio designado. De lo contrario, tanto el precio como la disponibilidad podrían cambiar mientras cuentan sus centavos. Pero al menos con layaway, los clientes pueden quedarse con los centavos.
