A mi mamá le gusta mucho invertir en lugar de dar regalos. Poco después del nacimiento de cada uno de sus nietos, abrió una cuenta de corretaje e invirtió en un fondo mutuo para ellos. Todos los años, en Navidad y en sus cumpleaños, en lugar de comprar juguetes, pone dinero en efectivo en la cuenta. Ella también hace lo mismo por los adultos de la familia, pero nosotros recibimos acciones. Ha estado haciendo esto durante 20 años y nos encanta. Tenemos la suerte de que alguien invierta por nosotros.
Sin embargo, ¿qué pasa si un padre quisiera comenzar a ahorrar y / o invertir para su propio bebé? ¿Cuál es la mejor forma de hacerlo? Con la universidad, los automóviles y quién sabe qué otros gastos se avecinan, no está de más comenzar a ahorrar dinero para su hijo ahora, ¿verdad? Suponiendo, por supuesto, que tiene el ingreso extra disponible. Pero, ¿es un fondo mutuo o acciones el camino a seguir? ¿Qué tal un plan 529, oro, bonos de ahorro o una simple cuenta de ahorros? ¿Cuál es el plan de ataque más inteligente?
Es una pregunta complicada. Y no hay una sola respuesta. Entonces, para descubrir cómo comenzar a ahorrar o invertir de manera efectiva en nombre de un nuevo bebé, preguntamos a dos planificadores financieros con experiencia en finanzas familiares ⏤ Robin Taub, CPA, CA y autor de Una guía para padres para criar hijos inteligentes desde el punto de vista económico y Matt Becker, un CFP con sede en Florida y fundador de Dinero de mamá y papá ⏤ para obtener algunos consejos. Esto es lo que recomiendan.
En primer lugar, pregunte: ¿Para qué sirve el dinero?
La primera pregunta que debe hacerse es por qué estás ahorrando el dinero. ¿Es para la matrícula universitaria? ¿Un auto nuevo cuando cumplan 16 años? Tal vez solo desee enviar a su hijo a la vida con un pequeño nido de ahorros, para que no termine regresando a casa. Quién sabe. Pero averiguar ahora a dónde irá el dinero es el primer paso, dice Becker, y esa respuesta debería determinar el tipo de cuenta que establezca.
“Todo depende de sus objetivos, horizonte temporal y tolerancia al riesgo”, agrega Taub. “Seguro que podrías hacer una cuenta de ahorros simple, pero sabes lo poco que paga una cuenta de ahorros ahora, menos del uno por ciento. ¿A qué se suma eso con el tiempo? No mucho ".
Si eres: Ahorrando para la universidad
Invertir en: Un plan 529
Por qué: Si el dinero definitivamente se destinará a la matrícula universitaria ⏤ no hay si, y ni pero al respecto ⏤ entonces un Plan 529 es probablemente la mejor ruta. “Ofrece la mayor cantidad de exenciones fiscales y también la menor cantidad de límites en las contribuciones”, dice Becker. "Además, el dinero crece con impuestos diferidos y puede retirarse libre de impuestos, asumiendo que se utiliza para la educación superior". No solo eso, sino que hay no hay límites de ingresos (por lo que puede contribuir independientemente de su nivel de salario) y técnicamente no hay límites de contribución anual ⏤ aunque se le aplicará un impuesto sobre donaciones si contribuye en exceso de $ 14,000 por hijo ($ 28K para parejas casadas) este año, o $ 15,000 en 2018.
El mayor inconveniente de un Plan 529, dice Becker, "es que si no terminas necesitando el dinero para la universidad, o si quieres acceder al dinero antes, tendrás que pagar impuestos sobre la las ganancias de la cuenta y se le aplica una multa del 10 por ciento si se utiliza para cualquier otra cosa que no sean gastos de educación superior ". Y aunque existen algunas soluciones alternativas, por ejemplo, puede cambiar al beneficiario de Kid A que no está destinado a la universidad a Kid B que sí lo es, o incluso nombrar a un futuro nieto como beneficiario ⏤ en general, es más estricto que otras inversiones vehículos. "Realmente es un problema mayor si decides que quieres el dinero para otra cosa", dice Becker. “Luego habrá una multa del 10 por ciento sobre las ganancias. Ese es el mayor inconveniente ".
Si eres: Ahorro para otros gastos de educación
Invertir en: A Coverdell ESA
Por qué: Si le gusta la idea de ahorrar para la escuela pero no necesariamente quiere estar vinculado a la universidad, entonces también existe una cuenta de ahorros para educación más amplia conocida como Coverdell ESA. "Es similar a un Plan 529 en que usted aporta el dinero después de impuestos, no hay deducción de impuestos por las contribuciones y el dinero crece libre de impuestos", dice Becker. "La gran diferencia es que también se puede usar libre de impuestos para gastos de K-12, incluida la escuela privada, tutoría, libros y otras herramientas y suministros necesarios".
Si bien ofrece más flexibilidad en términos de cómo se usa el dinero, Coverdell ESA viene con límites de ingresos y contribuciones más estrictos. No solo no tiene suerte si es una pareja casada que gana más de $ 220K, sino que limita las contribuciones totales por hijo a $ 2,000 al año para todos los contribuyentes. "Entonces, si la abuela y el abuelo contribuyen con $ 1,000 a la Coverdell ESA de su hijo durante el año", dice Becker, "solo puede contribuir hasta con $ 1,000 más. Porque la contribución total no puede exceder los $ 2,000 ".
Si eres: Guardar un huevo de nido general
Invertir en: Una "Cartera de Couch-Potato"
¿Por qué? Suponiendo que solo quiera ahorrar dinero para uso general en el futuro, resulta que el estilo de mamá, como muchas cosas en la vida, es el mejor. “La opción más fácil es crear una cartera realmente simple, lo que me gusta llamar, de cualquier gran banco e invertir en un fondo mutuo indexado como el S&P Index”, dice Taub. Los fondos indexados están ampliamente diversificados y mejoran sus posibilidades de no elegir un perdedor, como lo haría si comprara acciones individuales de las acciones de una empresa. Solo asegúrese, agrega, de configurar la cuenta para el niño a su nombre.
Becker está de acuerdo con Taub y recomienda a los padres que abran una cuenta de corretaje de bajo costo de una empresa como Vanguard, pero manteniendo la cuenta a su nombre. "Hay formas de hacer cuentas fiduciarias y cosas así, pero no es necesario", dice. “Simplemente guarde el dinero en una cuenta separada a su propio nombre y contribuya tanto como quiera”. Él añade, “No hay exenciones fiscales especiales, pero tampoco límites de contribución o limitaciones sobre cuándo puede acceder a la dinero."
En términos de cómo asignar el dinero, nuevamente depende de su marco de tiempo y de su aversión al riesgo. “Mantener el dinero en fondos indexados de bajo costo es la mejor manera de maximizar las probabilidades de crecimiento”, señala Becker, aunque con una advertencia. "Si es solo dinero para uso futuro general, y no hay un cronograma en particular ni nada para lo que esté ahorrando, puede permitirse ser un poco agresivo con eso ". Aunque ser agresivo no significa volverse loco y comprar oro o bitcoins futuros. "No soy un fanático del oro", dice. “Tampoco soy un fanático de las pólizas de seguro de vida que Gerber intenta vender a los nuevos padres para sus bebés. Básicamente, es una póliza de seguro de vida completa con una gran cantidad de tarifas que, según afirman, duplicarán su valor en X número de años." Manténgase alejado de él dice: "Sin oro, sin seguro de vida".
Hagas lo que hagas, guárdalo para ti primero
Tanto Taub como Becker ofrecieron una última palabra de advertencia a los padres que podrían dejarse llevar por el ahorro para su hijo de 6 meses: no priorice el ahorro de dinero para su hijo, ni siquiera para la universidad, antes que el ahorro por tu futuro. Reconocen que si tiene ingresos adicionales después de ahorrar para la jubilación, por supuesto, ayude a su hijo a prepararse para un futuro exitoso. Pero recuerde: el mayor regalo financiero que puede darles es no mudarse a su sótano cuando tenga 80 años. Simple como eso. “Concéntrese en sus propias finanzas, pague la deuda de la tarjeta de crédito y la deuda hipotecaria con intereses altos, y ahorre para la jubilación”, dice Taub.
Becker les da a sus clientes el mismo consejo, especialmente cuando se trata de ahorrar para la universidad. “De hecho, recomiendo hacer de los ahorros para la universidad una de las prioridades financieras más bajas”, dice. “Hay muchas formas diferentes de financiar la educación universitaria. Aparte del Seguro Social, sin embargo, realmente no hay otra forma de financiar su Jubilación que ahorrar ahora. Y cuanto antes empiece y cuanto más ahorre ahora, mejor estará ".
"Es todo el oxígeno en el escenario del avión", agrega. “Le está facilitando las cosas a su hijo si su propia base financiera personal es segura, porque no tiene que preocuparse por usted. No es solo egoísta, en realidad es un gran regalo para sus hijos para que lo guarden para usted y se aseguren primero ".
