Chase tiene algo de competencia. El Banco de Mamá y Papá es ahora el séptimo más grande prestamista de préstamos hipotecarios en los Estados Unidos. Un reciente estudio de Legal & General Group descubrió que los padres prestaron a sus hijos un total de $ 47 mil millones en 2018, lo que ayudó a comprar 1.2 millones de casas. Para decirlo de otra manera: uno de cada cinco padres ayudó a financiar la compra de viviendas por valor de $ 317 mil millones. El cuarenta y tres por ciento de los que recibieron la ayuda tenían menos de 35 años.
Por varias razones económicas: deuda por préstamos estudiantiles, salarios estancados, rentas altísimas, la costo extremo de la guarderíay otros servicios similares: no es de extrañar que cada vez más millennials recurran a mamá y papá para ayudar a financiar su futuro. Después de todo, su APR probablemente también sea bastante baja. Y, en su mayor parte, si pueden, los padres parecen estar de acuerdo con adelantar algo de dinero. Pero incluso si todas las partes involucradas están de acuerdo con el acuerdo, el dinero que cambia de manos puede cambiar las relaciones. La culpa y la vergüenza suelen prevalecer. Además, las preguntas persisten: ¿Cuál es el plan para devolver el préstamo? ¿Es el regalo solo una forma de que los padres lo mantengan bajo su protección? ¿Su cónyuge está de acuerdo con aceptar un regalo tan grande? ¿Qué pasará si las cosas van mal en tu matrimonio? ¿Se utilizará el dinero como apalancamiento más adelante?
La verdad es que, incluso si tus padres están listos y dispuestos, puede ser difícil pedir dinero a alguien para comprar una casa o subsidiar algún otro costo. Para ayudarlo a guiarlo a través de la discusión, hablamos con varios expertos legales, financieros y de relaciones para ayudarlo a lidiar con cualquier intercambio de fondos proveniente del banco de mamá y papá.
Establezca los términos por adelantado
Los préstamos de los padres y suegros pueden volverse complicados cuando las expectativas no establecidas no coinciden con la realidad. Quizás aquellos que aceptaron el dinero tardan en pagar el préstamo, pero aún así salen a cenar y se van de vacaciones. Quizás mamá y papá no dejarán de preguntar cuándo les devolverán su dinero. Para evitar que ocurran tales escenarios, y muchos, muchos más, la transacción debe manejarse como una decisión comercial y todas las partes deben especificar los términos del préstamo desde el principio.
"Si es importante para usted que se considere un préstamo en lugar de un regalo, asegúrese de que se comunique a cada persona entiende eso por escrito o al menos verbalmente ”, dice Carrie Krawiec, un matrimonio y una familia con licencia. terapeuta. Incluso con los términos establecidos, comprenda que los sentimientos personales seguirán surgiendo y complicarán las cosas. “Asuma los problemas y comuníquese con anticipación si puede”, dice Amanda Clayman, defensora del bienestar financiero de Prudential. "Durante el tiempo que el préstamo esté 'abierto', intente no juzgar y crea lo mejor, para su propia tranquilidad".
También es importante que todos estén en sintonía y que se tengan en cuenta las personalidades antes de que el dinero cambie de manos. Asegúrese de que se comprendan cuáles son los límites cuando se trata de otros miembros de la familia. ¿Es una familia unida? Si es así, es muy probable que sus hermanos o los de su cónyuge se enteren del trato. “Predecir todos los problemas que pueda y tratar de identificar posibles soluciones”, dice Krawiec. "No los conseguirás todos, pero será un comienzo".
Comprenda la participación de todos
Como padres, cuando le prestan dinero a su hijo y a su cónyuge, se van a crear algunos sentimientos heridos entre los demás niños. Y también podría ponerlos en una posición incómoda con respecto a su patrimonio. Como posibles legatarios de su patrimonio, podrían recaer en ellos reclamar el préstamo si algo le sucediera antes de que sea reembolsado. "Los pone en una posición realmente desagradable", dice David N. Pessin, abogado de preservación patrimonial en Pessin Katz Law. “Los coloca en una posición de ser la policía en el futuro y eso no es realmente justo. No debes ser el instrumento para crear conflictos. Los niños tienen suficientes conflictos sin que tú crees uno ". Por tanto, es cuestión de hablar con todo el mundo y gestionar todos los ángulos del intercambio.
Sea honesto con sus sentimientos
No importa cuán transparente sea al principio, puede haber resentimiento en ambos lados. Si los padres son frugales, es posible que se sientan frustrados porque los niños no comparten sus valores fiscales y ahora requieren un préstamo. Por otro lado, los niños que se encuentran en una situación desesperada pueden estar celosos de la estabilidad financiera de sus padres. Si surgen esos sentimientos, es importante confrontarlos antes de cualquier transacción. Ahora, por supuesto, lo suyo requiere tacto. Pero las cosas solo empeorarán si esos sentimientos se agravan.
Tener conversaciones incómodas
Situación hipotética: tus padres te prestan dinero a ti y a tu esposa para el pago inicial. Unos años más tarde, las circunstancias cambian y solicita el divorcio. Ahora que pasa? "¿Cómo se va a abordar eso?" pregunta Pessin. “¿Va a decir, 'No pedí prestado dinero, tu hijo sí. Y ya no estoy casada con él, así que no voy a pagar nada ". ¿Aunque acabó con la mitad de la casa para la que le prestaron el dinero?" Su Es importante establecer de antemano a quién se está prestando exactamente el dinero, para qué se está utilizando y qué sucederá en el caso de cualquier posible desagrado. resultados.
El divorcio no es la única dificultad que puede encontrar cuando se trata de un préstamo interfamiliar. ¿Qué pasa si uno de los padres muere antes de que se reembolse el préstamo? ¿Qué pasa si un padre necesita ser hospitalizado o enviado a un asilo de ancianos y necesita el dinero antes de lo planeado para devolverlo? ¿Qué pasa si, como padre, le preocupa la capacidad de los niños para devolver el dinero a tiempo, o en absoluto? Estas conversaciones deben tener lugar antes de que el dinero cambie de manos, incluso si es incómodo.
"A la gente no le gusta hablar de cosas desagradables", dice Pessin. “Pero tienen que hacerlo. Tienes que ser honesto contigo mismo y no solo tener una reacción instintiva porque necesitas dinero y papá lo tiene. Todas las partes involucradas deben preguntarse: "¿Es esta realmente la mejor opción?"
Tener la discusión en privado
Es fácil que surjan conversaciones sobre dinero por teléfono o en un brunch familiar. Pero cuando pasan de una hipótesis casual a una discusión más seria, es necesario que haya un entorno más empresarial para garantizar que se resuelvan todos los detalles. Krawiec señaló que es importante tenerlos a una hora determinada y en privado, lo que también ayuda a evitar cualquier comentario pasivo agresivo o problemas más serios que puedan surgir en un entorno público.
Traiga a un tercero
Hay muchas emociones ligadas a un préstamo interfamiliar. Para todos los elementos comerciales que están vinculados a este intercambio de dinero, al fin y al cabo, esto sigue siendo un asunto familiar. Y eso viene con una buena cantidad de otros sentimientos. Si ese es el caso, Pessin recomienda ver a un consejero con anticipación y poner todo por ahí. “Si hay realmente malos sentimientos”, dice Pessin, “cosas incómodas que deben decirse, vaya con un terapeuta familiar, siéntese y tenga una conversación franca. Pueden ayudarlo a descubrir las cosas que le permitirán seguir adelante con las cuestiones legales ".
