Si Covid-19 ha presionado su las finanzas de la familia, al menos estás en buena compañía. De acuerdo a una encuesta NerdWallet recién lanzada, El 69 por ciento de los estadounidenses informa que los ingresos de su hogar se han visto afectados en los últimos meses. Ese número aumenta al 80 por ciento para los Millennials y los de la Generación Z.
Como resultado de la pandemia, millones de padres están luchando repentinamente solo para pagar su hipoteca o facturas de servicios públicos a tiempo. Para aquellos que ya han batido sus control de estímulo y ahorros, el último refugio es retirarse de sus planes 401k y otra cuentas de jubilación para mantener las luces encendidas.
Para bien o para mal, el Congreso ha facilitado mucho esa opción. Escondido dentro de la Ley CARES hay un conjunto de disposiciones que permiten retiros anticipados sin multas de IRA y planes para el lugar de trabajo, así como un límite mayor en los montos de préstamos 401 (k) para aquellos afectados por la virus.
Saquear sus ahorros puede parecer una mejor opción que, por ejemplo, acumular
Nuevas reglas para retiros, préstamos 401 (k)
En tiempos normales, el Tío Sam hace todo lo posible, salvo usar un candado, para evitar que acceda a sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales antes de tiempo. ¿Quiere hacer un retiro anticipado de su IRA o plan de trabajo antes de los 59½ años? Por lo general, enfrenta una fuerte penalización por retiro anticipado del 10 por ciento, además de que tiene que desembolsar impuestos sobre la renta en todo lo que retire (aunque con las cuentas Roth solo paga impuestos sobre sus ganancias).
Si ha sido afectado médica o financieramente por la pandemia, esas barreras de seguridad se levantan temporalmente. Durante el resto de 2020, pueden retirar hasta $ 100,000 de su plan de jubilación, absolutamente sin multas.
La ley también elimina parte del dolor de su factura de impuestos al permitirle distribuya uniformemente su distribución durante un período de tres años. Entonces, si, por ejemplo, saca $ 15,000 de su IRA, entonces tiene la opción de reportar $ 5,000 de ingresos cada año desde 2020 hasta 2022 (o puede reportarlo todo en 2020).
Ahora, si termina reembolsando ese retiro dentro de los tres años, una opción que algunos planes permiten, pero no todos, también puede recuperar los impuestos sobre la renta en los que haya incurrido. Una persona que pagó su distribución en 2022, por ejemplo, podría presentar una declaración enmendada a recuperar los impuestos aplicables de 2020 y 2021, señala John Weninger, un asesor con Gestión patrimonial patrimonial.
Sin embargo, estas reglas temporales solo se aplican a "personas calificadas". Ese término puede parecer un poco nebuloso, pero significa que:
- Usted, su cónyuge o dependiente ha dado positivo en la prueba del SARS-CoV-2, o de la enfermedad que causa, COVID-19, a través de una prueba aprobada por los CDC;
- Experimentó consecuencias financieras negativas por haber sido despedido, puesto en libertad, puesto en cuarentena, o si sus horas se redujeron;
- Es propietario de un negocio que ha tenido que cerrar operaciones o reducir horas debido a la pandemia; o
- No puede regresar al trabajo porque tiene problemas para encontrar cuidado infantil.
Aquellos que cumplen con uno de estos criterios también tienen más margen de maniobra cuando se trata de tomar préstamos del plan de su empleador, siempre que su lugar de trabajo lo permita.
En virtud del proyecto de ley de estímulo, se han duplicado los límites existentes para dichos préstamos. Mientras que en la mayoría de los años puede pedir prestado el menor de $ 50,000 o la mitad de su saldo adquirido — es decir, la suma de sus contribuciones y montos de reinversión, más cualquier fondo de contrapartida conferido — las personas calificadas pueden retirar $ 100,000 o el 100 por ciento de su saldo conferido hasta el 22 de septiembre. También permite que los planes retrasen el pago de dichos préstamos hasta por un año.
Retiro de la jubilación: alivio a corto plazo, consecuencias a largo plazo
En el mundo de la planificación financiera, el dinero en un plan de jubilación se trata con el tipo de reverencia que generalmente se reserva para las reliquias santas. Pero si está en peligro de que le den una palmada en la puerta a un aviso de desalojo, ¿está bien tirar el viejo libro de reglas a la acera?
A pesar de las reglas relajadas, Weninger sostiene que las distribuciones tempranas deberían ser un último recurso. "Hay desventajas, principalmente que se está perdiendo el crecimiento con impuestos diferidos que habría tenido en la cantidad que retira", dice. Si no puede pagar el retiro, dice Weninger, también se perderá todo el crecimiento futuro con impuestos diferidos (o crecimiento libre de impuestos, en el caso de las cuentas Roth).
Los préstamos de un plan de trabajo teóricamente eluden ese problema al obligarlo a restablecer su cuenta. Pero dependiendo del tamaño de su préstamo, reembolsar su cuenta durante el período de tiempo requerido, generalmente cinco años, puede ser un gran lastre para su presupuesto futuro. Y si deja a su empleador, dice Weninger, tiene que desembolsar el saldo restante mucho más rápido.
Antes de asaltar su cuenta de jubilación, primero debe agotar otras formas de apuntalar sus finanzas, dice Dave O’Brien, cofundador de la firma de planificación con sede en Richmond, Virginia. Asesores de EVO. Eso incluye hacer uso de protecciones de indulgencia temporal para estudiantes prestatarios federales bajo la Ley CARES y hablando con su prestamista hipotecario y la compañía de tarjetas de crédito, algunos de los cuales permiten pagos diferidos sin intereses.
O'Brien también recomienda analizar detenidamente sus gastos. Si puede vender ese automóvil adicional o reducir su colección de guitarras para llegar a fin de mes, es mucho mejor que poner en peligro toda su jubilación.
Aquellos que se encuentran en una situación particularmente desesperada también pueden querer deshacerse de las deducciones de nómina no esenciales. “Este puede ser un momento para reducir significativamente las contribuciones a su plan de jubilación, o incluso para detener hacer contribuciones, incluso a costa de renunciar a las contribuciones de contrapartida de un empleador ", dice O'Brien.
Los tiempos desesperados a veces exigen medidas desesperadas. Pero no piense que "sin penalización" significa sin consecuencias cuando se trata de distribuciones de planes de jubilación anticipada. Si hay una manera de mantener intacta su 401 (k) o IRA reduciendo sus gastos o haciendo algo, los expertos dicen que probablemente estará mucho mejor.
