¿Qué diablos está pasando con las nuevas puntuaciones FICO que salen? Encuentro todo puntaje de crédito La industria es tremendamente confusa para empezar, y esto solo se suma a ello. Mi esposa y yo tenemos deudas de préstamos estudiantiles que pagamos cada mes, algunos deuda de tarjeta de crédito, y ambos tienen puntajes de crédito decentes que hemos estado trabajando arduamente para aumentar (ambos son de 600 bajos a medios en este momento). ¿Qué significarán estos cambios? ¿Estamos los que lidiamos con las deudas más jodidos? - Justin, por correo electrónico
Justin, todavía no apretaría el botón del pánico. Algunos de los titulares sobre estos cambios de FICO han intentado llevar al público a un frenesí, alertándolos de que millones de consumidores verán que sus puntajes crediticios se hunden enormemente.
Lo que a veces falta es el hecho de que un número aproximadamente igual de personas verá aumentar su número. La buena noticia para usted es que la mayoría de las personas en la última categoría son consumidores que, como usted, realizan pagos a tiempo y mantienen sus saldos bajo control.
Es fácil ver por qué la gente se pone nerviosa ante cambios como este. Un puntaje de crédito puede mejorar o deshacer sus posibilidades de obtener un préstamo con una buena tasa de interés. Puede parecer que la gente detrás de FICO, que sigue siendo el rey de los modelos de calificación crediticia, lo tiene agarrado por el suspensorio. Pero el contexto es importante aquí.
Tenga en cuenta que cuando salgan las últimas versiones, FICO Score 10 y FICO Score 10 T, este verano, la mayoría de los bancos no las utilizarán. Muchos prestamistas utilizan versiones más antiguas del sistema de calificación, en parte porque esas variantes anteriores han sido integradas en su proceso de suscripción; un nuevo modelo arroja una llave inglesa en todo el asunto. Aunque su empresa matriz, Fair Isaac Corporation, lanzó FICO 9 hace seis años, FICO 8 sigue siendo el método más utilizado en la actualidad (la mayoría prestamistas hipotecarios use incluso los más antiguos).
Entonces, ¿qué está cambiando con estas últimas formulaciones? Tanto Score 10 como Score 10 T pesarán más los préstamos personales porque algunos consumidores consolidan la deuda de su tarjeta de crédito en un solo préstamo, solo para continuar acumulando saldos en su plástico. Resulta que los prestamistas desconfían de ese tipo de cosas.
La versión "T" también marca el uso de los llamados "datos de tendencias" por primera vez. En términos no jerárquicos, eso significa que el modelo FICO analizará sus hábitos de préstamo durante los últimos dos años para ver en qué dirección se dirige. Con las versiones anteriores, su puntaje es solo una instantánea del uso de su crédito tal como se ve hoy.
Esa simple característica podría tener un impacto significativo en su número FICO, dice Matt Schulz, analista principal de la industria en CompareCards.com. “En igualdad de condiciones, alguien que tiene $ 5,000 en deuda de tarjeta de crédito pero que la ha estado pagando constantemente durante un año será visto más favorablemente que alguien que tiene $ 5,000 en deuda de tarjeta de crédito, pero ha visto crecer la deuda en los últimos meses ", dice Schulz. "Recompensa a las personas por hacer lo correcto a lo largo del tiempo".
En entrevista con NPR, Joanne Gaskin de FICO dijo que alrededor de 40 millones de estadounidenses terminarán con puntajes que son al menos 20 puntos más bajos. Un número aproximadamente igual verá su puntaje aumentar en esa cantidad. Por tanto, la brecha entre las puntuaciones buenas y las malas está a punto de ensancharse. Schulz dice que alguien como usted, que está reduciendo gradualmente sus balances, probablemente terminará mejorando con Score 10 T.
Si bien es comprensible que la gente se concentre en estos nuevos puntajes, vale la pena tener en cuenta que el ADN básico de estas diferentes versiones de FICO no cambiará este verano. Lo mismo Hábitos básicos que importaban con versiones anteriores. siguen siendo primordiales.
"La gente tiende a pensar demasiado en el crédito, pero en última instancia se reduce a tres cosas: pagar sus facturas a tiempo cada vez, manteniendo los saldos lo más bajos posible y no solicitando demasiado crédito con demasiada frecuencia ", dice Schulz. "Haga esas cosas repetidamente a lo largo del tiempo y su crédito estará bien".
