Ayuda en el camino. No es solo una melodía icónica de Grateful Dead, es la verdad en acción, gracias al paso del Plan de rescate estadounidense. El paquete de ayuda para la pandemia de 1,9 billones de dólares ha marcado el comienzo de una tercera ronda de pagos de estímulo a través de depósitos directos, cheques y tarjetas de débito. Los fondos ya están llegando: compruebe el estado de los suyos aquí.
Pero con el pago surge una pregunta: ¿cómo gastarlo? En primer lugar, no siga los consejos de Twitter o de su chat grupal. No intente multiplicar su ganancia inesperada "invirtiéndola" en una criptomoneda de tercer nivel o en un punto destacado de la NBA digital, o dejándolo correr con una gran apuesta March Madness. Necesitas tener un plan.
"De lo contrario, es probable que lo desperdicie", dice Janet Alvarez, experta en finanzas personales de Pan sabio.
Esta primavera va a ser una bonanza para algunas familias, señala Álvarez. Tres cosas están sucediendo casi al unísono: el cheque de estímulo, su devolución de impuestos habitual y nuevos créditos fiscales. Muchos padres pueden mirar su cuenta corriente en las próximas semanas y notar un saldo mayor al que han tenido en meses. Si tiene dependientes, también calificará para $ 1,400 por cada uno para ellos, lo que significa que un hogar con dos padres y dos hijos que gana menos de $ 150,000 debería tener $ 5,600 en camino.
Pero en lugar de gastar el dinero ad hoc, considere un triaje. “Lo primero que debe hacer una familia al recibir este dinero es averiguar cómo pueden usarlo para ponerse al día con sus gastos esenciales ”, dice Rich Hendrickson, socio regional con sede en Benton, Kentucky a Asesores concurrentes. Eso significa cosas como saldar deudas y asegurarse de que su fondo de emergencia vuelva a tener un saldo razonable.
Aquí hay algunas cosas importantes que debe recordar antes de gastar su verificación de estímulo.
1. Antes de pagar la hipoteca o el alquiler atrasados, investigue un poco.
Si está realmente luchando, tal vez haya estado desempleado o todavía se está recuperando de estar desempleado, su primer instinto al obtener El pago de estímulo podría ser pagar el alquiler o la hipoteca, ya que probablemente sean el gasto mensual más grande y, por lo tanto, parecen ser los más importante. Pero sería prudente abstenerse de hacerlo por una razón: las extensas moratorias de alquiler e hipoteca vigentes en este momento podrían eliminar, retrasar o reducir sus pagos.
Si eres alquiler, visite la lista de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Ayuda para inquilinos. La agencia también mantiene una lista de opciones y protecciones de alivio hipotecario. Si se apoya en uno de estos programas, podría liberar su dinero de estímulo para gastos de vida más urgentes.
“Realmente diría que debería aprovechar todos esos programas y no gastar un centavo más de lo necesario”, dice Álvarez. Sin embargo, tenga cuidado: las noticias están cambiando rápidamente aquí. Los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades son espera extender la orden de desalojo, que actualmente vence el 31 de marzo hasta este verano, pero aún no lo ha hecho.
2. Pregúntese: cuando llegó COVID, ¿qué dejé caer por las grietas?
Bien, ahora es el momento de recordar el año pasado. Cuando necesitaba el dinero para la compra o la guardería, ¿recortó gastos que de otro modo serían esenciales, como su seguro médico? ¿Renunció a su póliza de seguro de vida? ¿Tiene un montón de facturas médicas que no han sido pagadas y podrían terminar manchando su puntaje crediticio? ¿Ha pospuesto una reparación absolutamente esencial (es decir, orientada a la salud o la seguridad) en su hogar o automóvil? Tómese un tiempo para evaluar los gastos que podría haber retrasado debido a una necesidad económica. "Estás buscando las cosas que quizás te hayas perdido", dice Hendrickson. “Es posible que haya olvidado algunas de estas cosas que recortó o retrasó en los pagos. Es hora de arreglarlos ".
3. Reponga sus ahorros de emergencia.
Todos los asesores financieros tienen diferentes enfoques y puntos de vista, pero cada uno de ellos con los que he hablado parece ponerse de acuerdo en un aspecto fundamental: considerar el fondo de emergencia como la piedra angular de sus finanzas personales salud. Es muy posible que durante el año pasado haya echado mano de sus ahorros de emergencia (no está solo. Lo hice.) Ahora es el momento de reponerlo. ¿Cuánto necesitas? La mayoría de los asesores recomiendan el valor total de sus gastos de subsistencia de tres a seis meses, incluidos el alquiler, la comida, el transporte y el entretenimiento. Puede optar por el lado esbelto si su industria, ubicación y conjunto de habilidades lo ayudarían a conseguir un trabajo rápidamente en caso de que pierda el actual; Sea más conservador si se encuentra en una industria donde el mercado laboral es más difícil.
4. Elimine, o difiera, las deudas con intereses elevados.
Ahora es el momento de atacar parte de la deuda que acumuló durante el año pasado. "Con las tasas de interés tan bajas como están ahora, no debería pagar una tasa de interés del quince por ciento en nada", dice Hendrickson. Pague lo que pueda, mientras considera su fondo de emergencia al mismo tiempo, estos son igualmente importantes. Quizás ir mitad y mitad. Si tiene buen crédito, tiene un saldo y espera que sus ingresos aumenten durante el próximo año, considere transferir su saldo a una tarjeta de crédito con una APR temporal del 0%. Esto le daría un respiro para usar su dinero de estímulo para necesidades más urgentes. Solo tenga en cuenta que todas las transferencias de saldo eventualmente vencen.
5. Cuida tus inversiones
Si ha llegado hasta aquí, está en buena forma. Todavía te queda algo de dinero de estímulo y quieres hacerlo crecer en el mercado de valores. Bueno. Si no tiene una IRA, inicie una; le llevará 15 minutos. Literalmente. A Roth IRA, disponible para solteros que ganan menos de $ 140,000 y parejas que ganan menos de $ 208,000, le permite contribuir hasta $ 6,000 por año con importantes ventajas fiscales (si gana más, hay un laguna legal para comenzar.) En años normales, la fecha límite para contribuir a la IRA del año pasado es el día de impuestos, el 15 de abril; en 2021, el IRS ha extendió este plazo hasta el 17 de mayo o el 15 de junio si se encuentra en Texas. Una vez que haya abierto una IRA, considere poner sus fondos en un vehículo de inversión de menor riesgo como un ETF de mercado amplio, en lugar de en una sola acción como, oh, GameStop. Si está abotonado en el frente de la IRA, considere usar su dinero de estímulo para abrir una Plan 529 para los costos futuros de educación de su hijo.
6. Planifique las tan esperadas vacaciones o la visita familiar.
Ahora lo divertido. Está vacunado, o lo estará pronto. No ha visto MeeMaw y PeePaw y PayPal o quien sea en un tiempo. Están vacunados (con suerte). Tus hijos son seguro para visitar a los abuelos vacunados en el interior. Considere reservar viajes pronto, incluso si es para finales de este año, ya que Se espera que aumenten las tarifas de pasajes aéreos y hoteles..
7. ¿Gastas tu estímulo en otra cosa? Considere hacerlo localmente.
Vale la pena recordar que el objetivo del estímulo es revitalizar la economía, impulsando el gasto y el empleo. Cuanto más cerca de casa gastes tu dinero, mejor estará tu comunidad.
“Vivo en una ciudad de cuatro mil habitantes y siento que estoy gastando mucho dinero en negocios locales. Hace que todo funcione ”, dice Hendrickson. De todos modos, ¿no ganó Jeff Bezos suficiente dinero con usted durante el último año?
8. ¿No lo necesitas o te sientes realmente altruista? Compartir la riqueza.
Tal vez lo esté haciendo tan bien que no tenga una necesidad urgente por el dinero que acaba de aparecer en su cuenta. Eso es fantástico. Considere pasarlo a aquellos que realmente lo necesitan, a través de un fondo de ayuda mutua- una organización sin fines de lucro que reúne los esfuerzos de recuperación locales. Encuentra uno cercano en Centro de ayuda mutua.
