El sueño de todo padre es que su hijo se convierta en un adulto feliz y saludable. Resulta que una parte esencial del logro de resultados es enseñarles cómo tener una actitud positiva. relación con el dinero: vivir dentro de sus posibilidades, ahorrar una parte de lo que ganan e invertir prudentemente.
Una encuesta publicada recientemente por investigadores de la Universidad George Washington encontró que el estrés relacionado con el dinero entre los adultos estaba altamente correlacionado con educación financiera deficiente y "comportamientos financieros problemáticos". Por el contrario, aquellos que demostraron una comprensión firme de los conceptos financieros clave tenían más probabilidades de tener más confianza en su situación monetaria.
Por supuesto, la capacidad de tomar decisiones financieras acertadas no es algo con lo que se nace, es una habilidad que debe desarrollarse con el tiempo. Es por eso que los expertos dicen que tener conversaciones sobre el dinero y modelar comportamientos saludables en las primeras etapas de la vida de sus hijos es fundamental.
"Si no enseña a los niños a una edad temprana, no puede esperar que crezcan y sean financieramente responsables". dice Neale Godfrey, fundador de Children’s Financial Network, una organización que educa a las familias sobre dinero.
Afortunadamente, animar a su hijo a desarrollar hábitos de dinero inteligentes no tiene por qué ser difícil. De hecho, es algo que puede integrar fácilmente en su vida diaria. Cuanto antes su hijo o hija aprenda esas lecciones, es más probable que se convierta en un adulto seguro y con conocimientos financieros.
Hablar con sus hijos sobre el dinero
La administración del dinero es una de las habilidades de vida más básicas que un niño puede aprender, pero con demasiada frecuencia los niños se quedan a ciegas a tientas. En parte, eso se debe a que la educación financiera es un tema que muchas escuelas pasan por alto o se saltan por completo.
Solo nueve estados requieren al menos un semestre de cursos de educación financiera a nivel de escuela secundaria, según la organización sin fines de lucro Next Gen Personal Finance. Por lo tanto, no es sorprendente que el 76 por ciento de los encuestados de la Generación Z en un estudio de 2019 dijeran que deseaba que su escuela hubiera ofrecido una clase de educación fina.
Eso impone una responsabilidad aún mayor a los padres para ayudar a los niños a aprender los conceptos básicos, como la importancia de crear un presupuesto y pedir prestado de manera responsable. “Les pido a los padres que piensen en todas las lecciones de dinero que desearían que alguien les hubiera enseñado cuando eran más jóvenes”, dice la instructora de educación financiera Monica Eaton. "Lo más probable es que sus hijos no reciban esas lecciones en la escuela".
Eso deja que los niños aprendan en casa, pero desafortunadamente, muchos padres no saben cómo iniciar la conversación. A encuesta reciente descubrió que el 41 por ciento de los padres se mostraba reacio a discutir asuntos financieros con sus hijos. Esa cortina de silencio solo dificulta que los niños desarrollen las habilidades financieras que necesitarán una vez que vayan a la universidad o se unan a la fuerza laboral.
En lugar de eludir el tema, los expertos dicen que los padres pueden usar las experiencias ordinarias, como un viaje al centro comercial o al banco, por ejemplo, como oportunidades para hablar sobre conceptos como ahorrar y gastar. Al igual que con otros aspectos de la vida, los niños también se darán cuenta de lo que ven hacer a sus padres. Explicar las decisiones que está tomando para asegurar su futuro financiero, ya sea presupuestando o creando un fondo de emergencia, puede tener un impacto duradero.
"Cuando vean que mamá y papá tienen más éxito en sus finanzas, aprenderán a través de la ósmosis", dice Samir Ahmed, un planificador principal de la asesoría virtual Facet Wealth.
Separando necesidades y deseos
A medida que los padres aprenden desde el principio, los niños tienden a pensar que necesitan todos los elementos que les llaman la atención, ya sea un juego gigante o una lonchera que anuncie su caricatura favorita. Pero si quiere que sus hijos eviten hábitos de gasto peligrosos en el futuro, debe enseñarles que no pueden tenerlo todo. Como el 47 por ciento de los estadounidenses con deudas de tarjetas de crédito puede atestiguar, aprender esa lección es más fácil decirlo que hacerlo.
Eaton dice que realizar actividades sencillas y prácticas cuando sus hijos aún son pequeños puede ayudarlos a aprender la distinción fundamental entre necesidades y deseos.
"Explique que el dinero paga tanto por las necesidades como por los deseos", Eaton, autor del libro de educación financiera para niños. Plan de dinero dice. "Debido a que el dinero es un recurso limitado, las necesidades son lo primero".
Aprendiendo el valor de un dólar
Cuando los niños todavía se aferran a la fantasía de que mamá y papá tienen un suministro ilimitado de efectivo, el concepto de decir no a una compra es completamente extraño. Si su apellido es Bezos, probablemente no sea un gran problema. Para todos los demás, enseñarles a los niños la naturaleza finita del dinero puede ayudarlos a prepararse para la edad adulta y, potencialmente, evitarle muchas molestias a corto plazo.
Una de las mejores lecciones financieras que puede darle a su hijo es una idea de cuánto cuestan las cosas, tanto en términos de la etiqueta de precio como de cuánto trabajo se necesita para adquirir esos dólares. Nuevamente, Eaton recomienda convertirlo en un juego para que los niños se interesen. Llévelos con usted a una tienda de comestibles y entrégueles una lista de diferentes artículos para comprar, pero asegúrese de que se ajusten a un presupuesto de alrededor de $ 10. Muy pronto estarán prestando más atención al costo de varios artículos y priorizando lo que termina en su carrito.
A medida que sus hijos crezcan, puede ampliar ese ejercicio a otras decisiones de compra, animándolos a que se conviertan en consumidores informados. Ya sea que los compense por las tareas del hogar o les dé una asignación semanal, la clave es hacer que su hijo o hija pague por los artículos que "quieren" utilizando su propio suministro de fondos.
Al tener que trabajar dentro de esas barreras, los niños están aprendiendo lo que significa tener un presupuesto y determinar cuánto valoran realmente los diferentes artículos o experiencias. Cuando los niños saben que un nuevo videojuego agotará su cuenta, por ejemplo, pueden terminar decidiendo quedarse con lo que tienen o comprar una versión usada menos costosa. "Tienen que averiguar si vale la pena o no", dice Godfrey.
Iluminando la importancia del ahorro
La repentina recesión inducida por Covid el año pasado fue un recordatorio de cuán precaria es realmente la salud financiera de muchos adultos. Según un estudio de la Reserva Federal realizado en noviembre pasado, El 45 por ciento de los trabajadores despedidos no pudieron pagar sus facturas mensuales. o no habría podido hacerlo si se hubiera enfrentado a un gasto inesperado de $ 400. En otras palabras, la crisis expuso cuán serio es realmente el problema del ahorro de Estados Unidos.
Entonces, ¿cómo se logra que los niños comprendan el concepto de gratificación retrasada, que dejen de lado algo de lo que ganan ahora para poder manejar las necesidades futuras? El método preferido de Eaton es crear una meta de ahorro con su hijo y mantenerlos enfocados en ella. Pídales que seleccionen un producto o una experiencia que realmente les guste y ayúdelos a investigar cuánto cuesta. Incluso puede crear un "póster de metas" con una imagen del artículo, su precio y una indicación de cuánto ha progresado su hijo para comprarlo.
“Hable sobre las formas en que su hijo puede ganar dinero completando las tareas del hogar”, sugiere Eaton. "Cada 'día de pago' le permite a su hijo elegir la cantidad de dinero que le gustaría invertir en la compra de su artículo objetivo".
Godfrey recomienda un enfoque ligeramente diferente: automatizar sus ahorros para que una parte de todo lo que ganan sea intocable a corto plazo. Podría ser tan simple como crear diferentes frascos para gastos y ahorros, aunque separar los fondos es considerablemente más fácil si está pagando sus hijos a través de una aplicación familiar como Greenlight, una tarjeta de débito para niños y adolescentes que también puede ser una valiosa herramienta de enseñanza para padres.
Por ejemplo, los usuarios de Greenlight pueden transferir un porcentaje fijo de la asignación por hijo a su saldo "Gastar en cualquier lugar" y otra parte a su Ahorros." Los padres incluso pueden desviar parte de su pago a la categoría "Dar", enseñándoles a reservar una parte de sus ingresos para su organización benéfica favorita.
Abrir una cuenta bancaria o tarjeta de débito
Cuando los niños comprenden por primera vez el concepto de dinero, tener una alcancía en su tocador puede ser una excelente manera de enseñarles el valor de los ahorros. Sin embargo, a medida que envejecen, probablemente estén listos para algo un poco más sofisticado.
Poner dinero en una cuenta de tarjeta de débito o ahorros asegurada por el gobierno federal puede ayudarlos a comprender el papel importante de los productos bancarios para mantener su dinero seguro y permitirle generar intereses. Además, estas cuentas los mantienen sintonizados con su progreso financiero (o la falta del mismo) de una manera que un banco de porcelana no puede. Los niños pueden ver exactamente cuánto tienen cada vez que inician sesión, lo que proporciona retroalimentación inmediata cada vez que ingresan o retiran dinero.
Cuando los niños llegan a la escuela intermedia y secundaria, están ansiosos por afirmar su independencia, dice Ahmed. Administrar su propia cuenta es una forma natural para que ellos se apropien más de su vida financiera. "Es donde pueden forjar su propia identidad", dice.
Las tarjetas de débito aptas para niños tienen el beneficio adicional de permitir que los niños compren artículos fácilmente en persona o en línea usando su propio dinero, lo que los obliga a tomar decisiones importantes sobre cómo usar sus fondos. Y los padres pueden pagarles una mesada o dinero para las tareas domésticas directamente desde su aplicación, lo que elimina la necesidad de buscar monedas debajo del sofá cada vez que tienen que subirse.
Las tarjetas de débito también pueden facilitar que los niños comprendan las ventajas de retener su dinero. Por ejemplo, la función de intereses pagados por los padres de Greenlight ayuda a los niños a aumentar sus saldos con el tiempo. Además, la tarjeta permite a los usuarios establecer objetivos de ahorro específicos para los que pueden realizar un seguimiento de su progreso directamente desde la aplicación.
Enseñar que el dinero puede crecer
Ser un inversor inteligente no es solo para las personas que intentan vencer a los mercados a través de operaciones inteligentes; es la forma en que la mayoría de los niños algún día tendrán que financiar su jubilación y otras metas a largo plazo. Enseñar a los niños las recompensas potenciales, así como los riesgos inherentes, de invertir puede ayudar a garantizar que tomen decisiones acertadas cuando sean mayores y lo que está en juego sea considerablemente mayor.
Puede presentarles a los niños esa idea al conectarse en línea y seguir a una empresa que les encanta. Si son expertos en tecnología, las acciones de Apple podrían ser una elección natural. ¿Tienes una fashionista en tu casa? Haga que rastreen Gap Inc. Anime a su hijo a leer sobre la empresa en las noticias y relacione esos eventos con el precio de sus acciones.
Una vez que comprendan los conceptos básicos de cómo funcionan las acciones, es posible que estén listos para comprar acciones reales con algunos de sus ahorros. Greenlight facilita que los niños tengan esa exposición inicial al mercado bajo la atenta mirada de un adulto. Recomienda fondos en los que pueden invertir, y también pueden investigar y comprar ETF y acciones fraccionarias de empresas grandes y pequeñas, aunque los padres deben aprobar las operaciones de antemano.
Una de las cosas que los niños probablemente notarán muy pronto es que los precios de las acciones no siempre suben. Para Ahmed, todo es parte del proceso de aprendizaje. “Tienen que entender que sus decisiones tienen consecuencias”, dice.
Debido a que las acciones individuales tienden a ser más volátiles que el mercado en su conjunto, también es una buena manera de explicar cómo la diversificación puede ayudar a reducir su riesgo. Pregúnteles cuáles son las características de su cartera y piense en otras inversiones que podrían ayudarlos a equilibrar su riesgo. Los ejemplos podrían incluir ETF que rastrea un sector en el que su hijo no invierte o acciones en empresas que operan principalmente a nivel internacional si sus inversiones son principalmente nacionales.
Para cuando ingresen a la fuerza laboral y tengan que planificar su futuro, esas lecciones sin duda serán útiles. "Se darán cuenta de que, en lugar de mantener el dinero en una cuenta corriente, pueden ponerlo en algún lugar donde pueda crecer", dice Ahmed.
