Para los millones de estadounidenses que se han encontrado en puestos de desempleo durante el último mes, el escenario financiero a corto plazo es lo suficientemente aterrador. Peor aún: el miedo a que no se pague la facturas les perseguirá en el futuro, incluso después de la coronavirus es solo un recuerdo feo. La clave para asegurarse de que eso no suceda, por supuesto, es vigilar con cautela el puntaje de crédito que los prestamistas utilizan cuando deciden ofrecerle crédito y al determinar la tarifa que paga. Entonces, ¿cómo se protege cuando los tiempos son difíciles? Estos son algunos pasos que puede tomar para asegurarse de que su puntaje se mantenga saludable, incluso cuando no parece haber suficiente dinero para cubrir sus facturas.
Manténgase al tanto de su informe crediticio
Si está acostumbrado a pagar todas sus facturas a tiempo y su puntaje crediticio se veía bien, tal vez revisar sus informes crediticios no le pareció tan importante. Pero con COVID-19 diezmando franjas de la economía estadounidense, puede que sea hora de un enfoque más práctico.
Los prestatarios pueden obtener una copia gratuita de sus informes (es probable que Experian, Equifax y TransUnion tengan cada uno un archivo sobre usted) una vez al año a través del sitio web AnnualCreditReport.com. Rod Griffin, director de educación pública de Experian, dice que revisarlos cuidadosamente le permitirá saber cómo Los prestamistas están informando su cuenta a estas tres agencias y le advierten de cualquier error que luego pueda disputa.
"Obtienes una imagen completa de dónde estás", dice Griffin. "Es una base para comenzar a actuar".
Asigne su dinero sabiamente
Muchos hogares están descubriendo que, incluso con los próximos controles de estímulo y un beneficio de desempleo ligeramente reforzado, simplemente no hay fondos suficientes para cubrir todos sus pagos mensuales. Más que nunca, es crucial saber cuánto dinero ingresa y diseñar un plan sobre cómo gastará cada dólar.
Tal vez pagar la factura completa de su tarjeta de crédito ya no sea una opción viable; de ser así, no pierda el sueño. Griffin dice que si al menos realiza su pago mínimo, por lo general no más del 4 por ciento de su saldo pendiente, al menos mantendrá su cuenta al día. Debido a que los pagos a tiempo son un factor clave en los puntajes de crédito, eso finalmente lo ayudará a evitar que su puntaje de tres dígitos caiga en picada.
Debido a la Ley CARES aprobada recientemente, el Departamento de Educación de EE. UU. No marcará pagos atrasados en algunos préstamos estudiantiles como morosos (ni cobrarán intereses durante ese período). Por lo tanto, si tiene problemas para poner comida en la mesa o pagar la hipoteca, ese es uno que podría considerar poner más abajo en su lista por el momento. Tenga en cuenta que esto solo se aplica a la deuda estudiantil que realmente es propiedad del gobierno federal, por lo que Los prestatarios con el Programa Federal de Préstamos para la Educación de la Familia (FFEL) más antiguo y los préstamos Perkins pueden no obtener este rotura.
Hable con sus prestamistas
Cuando la gente tiene problemas financieros, existe el instinto de agachar la cabeza y esperar lo mejor. Pero los expertos dicen que eso es lo último que debería hacer si acaba de experimentar un recorte importante en sus ingresos.
Muchos prestamistas ofrecen flexibilidad a los clientes cuyos trabajos se han visto afectados por la pandemia. según Greg Jawski, portavoz de FICO, proveedor de la calificación crediticia más utilizada en el país sistema. Eso puede incluir poner a los prestatarios en un plan de pago diferido temporal o colocar el préstamo en indulgencia, dice Jawski.
No está de más que el gobierno federal les esté torciendo un poco el brazo. Según la Ley CARES, los bancos tienen que marcar las cuentas como corrientes, en lugar de morosas, si ha sido afectado por el coronavirus y pedir ayuda. "Garantizará permanentemente que el FICO Score de un prestatario no se verá afectado por pagos atrasados relacionados con los efectos de la pandemia", dice Jawski.
La clave es que debe tomar la iniciativa y comunicarse con su prestamista. Por supuesto, es más fácil decirlo que hacerlo en estos días; Los tiempos de espera para muchas llamadas de servicio al cliente y chats en línea han sido agonizantes. Sin embargo, dadas las repercusiones a largo plazo, vale la pena esperar. "Uno de los mayores errores en 2008 fue que los consumidores se congelaron y no se pusieron en contacto directamente con los prestamistas", dice Jawski.
Cuidado con los estafadores
Si bien muchas empresas están brindando algún alivio a los prestatarios en este momento, otras están tratando de aprovechar. Eso incluye dudosas ofertas de reparación de crédito que pueden terminar haciéndole más daño que bien.
En este entorno, es aún más importante hacer su tarea antes de trabajar con alguien para arreglar sus puntajes crediticios. Si encuentra uno que busca un pago por adelantado por sus servicios, Griffin recomienda mantenerse alejado. Por ley, las empresas tienen que ofrecerle un contrato por escrito e informarle sobre sus derechos legales.
"Es importante que la gente reconozca las cosas que son demasiado buenas para ser verdad", dice Griffin.
Obtenga crédito por sus buenos hábitos
Los informes de crédito son excelentes para detectar a los prestatarios cuando hacen un pago atrasado o extienden demasiado sus líneas de crédito. Pero también puede asegurarse de que capten las cosas que está haciendo bien, aumentando así su puntuación.
Inscribirse en un programa gratuito llamado Experian Boost, por ejemplo, le permite reportar sus facturas de teléfono y servicios públicos a tiempo a la agencia de crédito (aunque no a Equifax o TransUnion). También hay una serie de proveedores externos como Reporteros de alquiler y Rock the Score, que informa los pagos de alquiler a una o más de las agencias de crédito, generalmente por una tarifa.
Si de todos modos está pagando estas facturas, podría valer la pena recibir una recompensa por ello en sus informes de crédito. En momentos como estos, todos necesitamos un pequeño impulso.
