Si el saldo de su préstamo estudiantil a lo largo de los años parece aumentar mágicamente a pesar de los pagos regulares y puntuales, y lo deja debiendo más de lo que pidió prestado originalmente, no está solo. No es magia, ni una maldición, incluso si se siente como tal. es la capitalización de intereses, y es una forma astuta de aumentar los saldos de los prestatarios para que parezca que nunca saldrá de debajo de la deuda de su préstamo estudiantil, incluso si ya pagó más de lo que pidió prestado en la primera lugar. Pero ahora, hay un plan para aliviarlo.
A pesar de las promesas de campaña de abordar la crisis de los préstamos estudiantiles, perdonar al menos $ 10,000 en deuda por prestatario, y considerar una condonación de préstamos más completa, la Administración Biden ha seguido socavando la crisis pieza por pieza. Si bien el administrador de Biden analiza el perdón generalizado y cancela amplias franjas de deuda para las personas que fueron defraudadas en universidades con fines de lucro, también han analizado otra parte del problema que ha hecho que la crisis sea tan grave: los préstamos estudiantiles interés. Esta vez, al abordar el insidioso proceso de capitalización de intereses, el gobierno planea limitar la forma en que se pueden agregar intereses a los saldos de préstamos de capital, un proceso llamado interés capitalización.
¿Qué es la capitalización de intereses?
La capitalización de intereses ocurre cuando los intereses no pagados se transfieren a su saldo de capital. Esto suele ocurrir como resultado de períodos de aplazamiento (cuando no haces los pagos del préstamo por hasta tres años y es posible que no tenga intereses sobre la acumulación del préstamo) o indulgencia (cuando suspende temporalmente los pagos del préstamo durante momentos de estrés financiero pero el interés del préstamo aumenta) o cuando consolida o refinancia sus préstamos estudiantiles.
Cuando paga su préstamo todos los meses, los pagos se asignan primero a las tarifas que debe, luego a los intereses, luego a su saldo de capital, la cantidad que realmente tomó prestada. Después de la indulgencia, el aplazamiento, la consolidación o el refinanciamiento, el monto adeudado en intereses puede agregarse al cantidad de capital, lo que resulta en un mayor saldo de capital y los prestatarios pagan intereses sobre el dinero que nunca prestado.
Esta táctica, que es exclusiva de la industria de la deuda de préstamos estudiantiles y no se ve en otras industrias de deudores: ¿te imaginas que esto le suceda a tu hipoteca, por ejemplo? — puede agregar miles de dólares a los saldos y dejar que los prestatarios paguen intereses sobre intereses durante años después de que se haya pagado el monto del capital original.
La Administración Biden tiene un plan para abordar la capitalización de intereses. Si bien es útil para los futuros prestatarios, puede que no sea suficiente para los prestatarios que ya han experimentado esta estratagema.
¿Cuántas personas han experimentado la capitalización de intereses?
Departamento de Educación datos de la Encuesta muestra que el 27% de las personas que comenzaron la universidad en el año escolar 2003-2004 tenían saldos mayores que el monto original prestado 12 años después. Una diferente estimación 2018 encontró que menos de una cuarta parte de las personas con préstamos estudiantiles estaban pagando sus préstamos principales. Eso significa que más del 75 % de los estudiantes podrían estar pagando sus intereses y que la deuda de las personas sigue creciendo.
Como era de esperar, la capitalización de intereses perjudica más a las comunidades marginadas: los prestatarios negros y de bajos ingresos se vieron afectados de manera desproporcionada.
Los datos también muestran que el 80 % de los prestatarios negros, el 64 % de los prestatarios nativos americanos y el 59 % de los prestatarios latinos tenían préstamos que entraron en indulgencia, lo que aumenta la probabilidad de que esos prestatarios experimenten intereses capitalización.
Plan de Biden para la capitalización de intereses de préstamos estudiantiles
Para abordar la creciente crisis de préstamos estudiantiles, la Administración Biden planea limitar los préstamos a los que se puede aplicar la capitalización de intereses de préstamos estudiantiles en el futuro. El proceso no se eliminará por completo, pero se eliminará para los préstamos que cumplan con ciertos criterios.
La capitalización ya no ocurrirá para:
- Préstamos federales que salen de la indulgencia
- Préstamos federales en mora
- Préstamos federales que salen de un período de gracia
- Prestatarios que salen de ciertos tipos de planes de pago basados en los ingresos, como Pay As You Earn
Los préstamos federales que se han detenido como resultado de las protecciones contra la pandemia de Covid-19 tampoco se capitalizarán cuando el reembolso comienza a finales de este año.
La capitalización de intereses seguirá siendo un problema para los préstamos no subsidiados que salen del aplazamiento, los préstamos que salen de los planes de pago basados en los ingresos más antiguos y si es requerido por estatutos específicos. Además, lamentablemente, los cambios no serán retroactivos, lo que significa que si ya experimentó la capitalización de intereses, aún deberá pagar lo que debe actualmente, incluso si su saldo está inflado debido a los intereses capitalización.
¿Cuándo tendrán lugar los cambios?
El plan entrará en un período de comentario público de 30 días y se espera que finalice el 1 de noviembre de 2022. Los cambios entrarán en vigor en julio de 2023. Documentación de la Administración Biden establece que este plan disminuirá los ingresos federales generales y aumentará la carga de los contribuyentes. “Debido a que habría menos situaciones en las que se capitalicen intereses, esta propuesta resultaría en una pérdida de ingresos y, por lo tanto, aumentaría los costos para el gobierno y, en consecuencia, los EE. UU. contribuyentes Sin embargo, se espera que la propuesta resulte en pagos totales más bajos a lo largo del tiempo para los prestatarios, aumentando así la probabilidad de que los prestatarios paguen sus préstamos en su totalidad. Dado este beneficio, el Departamento cree que los beneficios para los prestatarios superan estos costos y justifican el cambio”.
