En algún momento u otro, mucha gente ha caído en lo que se siente como una zona de incertidumbre financiera. La caldera se arruina o el automóvil necesita una nueva transmisión, o su empleador le entrega sin ceremonias una nota rosa. De repente, no hay suficiente dinero en efectivo en su cuenta bancaria solo para sobrevivir. Tienes que endeudarte. Pero, ¿cuál es la mejor manera de hacerlo? ¿Hay una mejor manera de enfrentarse? deuda?
La mayoría de nosotros no estamos entusiasmados con la idea de entrar en números rojos para llegar a fin de mes, pero sucede. El único error real es sacar crédito sin un plan de juego, lo que con demasiada frecuencia conduce a una deuda a largo plazo que se convierte en un albatros emocional. Deberías necesitar asumir deudas, aquí hay cinco consejos para asegurarse de que salga de una pieza.
1. Pregunte: ¿Por qué me estoy endeudando?
Esta parece una pregunta simple, ¿verdad? Pero es fundamental preguntar. Porque nunca querrá registrarse para obtener un crédito a menos que sea para algo que necesita, no algo que simplemente desea.
La realidad es que la mayoría de nosotros somos bastante buenos para difuminar las líneas, y eso es lo que puede llevar a alguien a un mundo de dolor. El hogar estadounidense promedio llevaba un deuda de tarjeta de crédito de $ 6,124 el año pasado, según un Encuesta NerdWallet. A veces, eso se debe a una crisis imprevista, cuando simplemente no hay otra forma de pagar las facturas. Pero a menudo, registramos esos cargos para pagar televisores nuevos o jeans de moda.
A menos que tenga una gran necesidad o esté usando los fondos como una inversión, digamos que está abriendo una panadería o regresando a la universidad, probablemente sea mejor que evite las deudas.
2. Ponga en forma su informe crediticio
Hay varias formas de manejar una crisis de efectivo, ya sea con una tarjeta de crédito, un préstamo personal o una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Una cosa que cada uno de estos tiene en común: los prestamistas van a obtener un puntaje de crédito para determinar la probabilidad de que usted les devuelva el dinero.
Un número de 3 dígitos puede parecer una forma bastante burda de juzgar su riesgo crediticio, pero para los prestamistas que procesan millones de préstamos, es un ahorro de tiempo (y dinero) crucial. Cuanto más alta sea su puntuación, más competitiva será su tasa de interés.
Las empresas de calificación crediticia como FICO utilizan datos de sus informes crediticios, por lo que deben obtener una copia de cada uno: TransUnion, Experian y Equifax. tener un archivo sobre usted - es algo que querrá hacer bien antes de solicitar un préstamo (puede obtener una copia gratuita en AnnualCreditReport.com). Asegúrese de disputar cualquier error que pueda estar arrastrando su puntaje.
La realidad es que es probable que cualquier mejora importante en su FICO lleve tiempo. Los dos factores más importantes son el tamaño de sus saldos actuales y la puntualidad de sus pagos. Por lo tanto, si ha utilizado el crédito de manera responsable en el pasado, le resultará más fácil volver a pedir prestado en condiciones favorables.
3. Encuentre formas económicas de pedir prestado
En general, obtendrá tasas de interés más bajas en los préstamos garantizados, es decir, aquellos en los que está poniendo una garantía. Para propietarios de viviendas que otorgan préstamos y líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda entre las fuentes de efectivo menos costosas.
Algunos bancos ahora ofrecen préstamos con garantía hipotecaria a menos del 5 por ciento para sus prestatarios mejor calificados, algo que alguna vez fue inaudito. Eso no quiere decir que pedir prestado contra su casa no esté exento de desventajas. Probablemente tendrá que desembolsar los costos de cierre antes de pedir prestado contra su casa, que generalmente ejecutar del 2 al 5 por ciento del valor de su préstamo, y siempre existe la tentación de utilizar líneas de crédito como un CAJERO AUTOMÁTICO. Pero esas tarifas son bastante atractivas para aquellos que cumplen con los requisitos.
Entre las formas de crédito sin garantía, los préstamos personales tienden a ofrecer algunas de las tasas más atractivas. En el entorno actual de tasas de interés bajas, aquellos con puntajes de crédito más altos a veces pueden obtener préstamos con una APR inferior al 7 por ciento, según Tarifa bancaria. Además, los reembolsa con cuotas mensuales, generalmente de uno a siete años, lo que hace que sus gastos sean predecibles.
Cuando compare esas tasas de interés con las tarjetas de crédito que agregan a su saldo rotatorio, verá por qué el plástico puede ser tan insidioso. Incluso los prestatarios con los puntajes FICO más envidiables suelen ver una tasa o al menos el 14 por ciento en estos días, y puede subir considerablemente para los Joes regulares. Es más, las compañías de tarjetas son muy buenas para mantenerlo bajo sus riendas. Para saldos más grandes, los pagos mínimos mensuales suelen ser alrededor del 3 por ciento o menos del monto que transfiere. Eso puede sonar fantástico a corto plazo, pero garantiza que seguirá endeudado a menos que sea lo suficientemente disciplinado como para pagar más. Mucha gente no lo está.
Por supuesto, conseguir un poco de dinero extra no siempre requiere pasar por la industria bancaria: siempre hay mamá y papá, o un colega adinerado de la universidad. A menos que su familia esté luchando o sea tacaña, podría ser la forma más barata de pedir prestado, al menos en papel.
Si vale la pena la tensión emocional de estar en deuda con su amigo o su familia es una cuestión separada y crucial. Para muchos adultos, este es un escenario de último recurso absoluto. Si tiene que acercarse a sus seres queridos, hacer que el trato sea lo más transparente posible puede evitar las desagradables reuniones navideñas en el futuro. Un documento básico que detalla cuánto debe, la tasa de interés (si le están cobrando) y cuándo lo devolverá puede hacer maravillas.
4. Tenga un plan para volver a estar libre de deudas.
Incluso antes de que el coronavirus torpedease el mercado laboral, muchos estadounidenses ya vivían en el infierno del crédito. en un Encuesta LendingTree desde diciembre del año pasado, por ejemplo, el 60 por ciento de los encuestados dijeron que estaban abrumados por la deuda.
¿Cómo evitas esa trampa? Tener un plan ciertamente ayuda. Es fácil estar tan envuelto en el lío financiero que tiene frente a usted como para ver las ramificaciones a largo plazo de un nuevo préstamo o línea de crédito, pero son reales.
Obviamente, crear un presupuesto, uno que incluya los pagos de su nuevo préstamo, es una gran parte para quitarse el mono de la deuda. ¿Podrá pagar sus cuotas con sus ingresos actuales o necesita un ajetreo temporal? ¿Hay otras áreas en las que pueda recortar, como un paquete costoso de televisión por cable o comidas para llevar habituales?
Deshacerse de la deuda de las tarjetas de crédito presenta sus propios desafíos. Debido a que los pagos mínimos son tan bajos, querrá crear un monto objetivo que le permita liquidar su saldo en, digamos, 12 o 24 meses. Hagas lo que hagas, no sigas confiando en tu tarjeta, incluso después de superar tu rutina temporal. Escóndelo si es necesario. Tíralo a la chimenea. No sigas agregando contenido a tu pestaña.
5. Aproveche los programas de alivio de COVID
Si usted es uno de los millones de estadounidenses que se han visto afectados financieramente por COVID, es posible que tenga acceso a programas de aplazamiento que evitarán que su crédito se hunda durante la pandemia.
Descubrir y PNC, por ejemplo, ambos ofrecen un alivio temporal para los prestatarios que califiquen. Y HSBC está aplazando los reembolsos de préstamos hasta por 180 días a través de su programa por dificultades económicas, después de lo cual los clientes pueden pagar el monto diferido en una suma global o aceptar un programa de reembolso extendido.
Independientemente de su situación laboral, otra factura de la que quizás no tenga que preocuparse en este momento es su préstamo estudiantil de propiedad federal. Eso se debe a que la administración Trump extendió el programa de aplazamiento de préstamos hasta el 31 de diciembre, lo que permite a los prestatarios omitir pagos hasta el nuevo año.
Al minimizar los pagos de sus préstamos existentes tanto como sea posible, es posible que no tenga que pedir prestado tanto para superar estos tiempos de locura. En cualquier caso, sin embargo, la clave es ser proactivo y comunicarse con su prestamista antes de que no realice pagos o solicite un crédito nuevo que quizás no necesite.
