Chase tiene algo de competencia. El Bank of Mom and Dad es ahora el séptimo prestamista de préstamos hipotecarios más grande de los Estados Unidos. Un reciente estudiar de Legal & General Group descubrió que los padres prestaron a sus hijos un total de $ 47 mil millones en 2018, lo que ayudó a comprar 1.2 millones de casas. Para decirlo de otra manera: uno de cada cinco padres ayudó a financiar la compra de viviendas por un valor de $317 mil millones. Cuarenta y tres por ciento de los que recibieron la ayuda tenían menos de 35 años.
Por una serie de razones económicas: deuda de préstamos estudiantiles, salarios estancados, alquileres altísimos, el costo extremo de la guardería y otros servicios similares: no es una sorpresa que cada vez más millennials recurran a mamá y papá para ayudar a financiar su futuro. Después de todo, su APR probablemente también sea bastante bajo. Y, en su mayor parte, si pueden, los padres parecen estar de acuerdo en adelantar algo de dinero. Pero incluso si todas las partes involucradas están de acuerdo con el acuerdo, el dinero que cambia de manos puede cambiar las relaciones. La culpa y la vergüenza a menudo prevalecen. Además, las preguntas persisten: ¿Cuál es el plan para pagar el préstamo? ¿El regalo es solo una forma de que los padres lo mantengan bajo su protección? ¿Está de acuerdo su cónyuge con aceptar un regalo tan grande? ¿Qué pasará si las cosas van mal en su matrimonio? ¿Se usará el dinero como apalancamiento más adelante?
La verdad es que, incluso si tus padres están listos y dispuestos, puede ser difícil pedirle dinero a alguien para comprar una casa o subsidiar algún otro costo. Para ayudarlo a guiarlo a través de la discusión, hablamos con varios expertos legales, financieros y de relaciones para ayudarlo a lidiar con cualquier intercambio de fondos proveniente del banco de mamá y papá.
Establecer los términos por adelantado
Los préstamos de padres y suegros pueden volverse complicados cuando las expectativas no establecidas no coinciden con la realidad. Tal vez aquellos que aceptaron el dinero tardan en pagar el préstamo, pero todavía salen a cenar y se van de vacaciones. Tal vez mamá y papá no dejen de preguntar cuándo les devolverás su dinero. Para evitar tales escenarios, y muchos, muchos más, la transacción debe manejarse como una decisión comercial y todas las partes deben explicar los términos del préstamo desde el principio.
“Si es importante para usted que se considere un préstamo versus un regalo, asegúrese de que se comunique que cada persona entiende eso a través de la escritura o al menos verbalmente”, dice Carrie Krawiec, licenciada en matrimonio y familia. terapeuta. Incluso con los términos establecidos, comprenda que los sentimientos personales aún surgirán y complicarán las cosas. “Asuma los problemas y comuníquese en exceso con anticipación si puede”, dice Amanda Clayman, defensora del bienestar financiero de Prudential. “Durante el tiempo que el préstamo esté ‘abierto’, trate de abstenerse de juzgar y crea lo mejor, para su propia tranquilidad”.
También es importante que todos estén en sintonía y que se tengan en cuenta las personalidades antes de que el dinero cambie de manos. Asegúrese de que se entienda cuáles son los límites cuando se trata de otros miembros de la familia. ¿Es una familia muy unida? Si es así, entonces hay una buena posibilidad de que sus hermanos o los de su cónyuge se enteren del trato. “Prediga tantos problemas como pueda e intente identificar posibles soluciones”, dice Krawiec. “No los obtendrás todos, pero será un comienzo”.
Comprender la participación de todos
Como padres, cuando le prestas dinero a tu hijo y a su cónyuge, va a crear algunos sentimientos heridos entre otros niños. Y también podría ponerlos en una posición incómoda con respecto a su patrimonio. Como legatarios potenciales de su patrimonio, podría corresponderles reclamar el préstamo si algo le sucediera antes de que se pague. “Los pone en una posición realmente desagradable”, dice David N. Pessin, un abogado de preservación de la riqueza en Pessin Katz Law. “Los pone en una posición de ser la policía en el futuro y eso no es realmente justo. No debes ser el instrumento para crear conflicto. Los niños tienen suficientes conflictos sin que tú crees uno”. Así que es cuestión de hablar con todos y gestionar todos los ángulos del intercambio.
Sea honesto acerca de sus sentimientos
No importa cuán transparente seas al principio, podría haber resentimiento en ambos lados. Si los padres son frugales, pueden sentirse frustrados porque los niños no comparten sus valores fiscales y ahora requieren un préstamo. Por otro lado, los niños que se encuentran en una situación desesperada pueden estar celosos de la estabilidad financiera de sus padres. Si surgen esos sentimientos, es importante confrontarlos antes de cualquier transacción. Ahora, por supuesto, el suyo requiere tacto. Pero las cosas solo empeorarán si tales sentimientos se enconan.
Tener discusiones incómodas
Situación hipotética: Sus padres les prestan a usted y a su esposa dinero para el pago inicial. Unos años más tarde las circunstancias cambian y solicitas el divorcio. Ahora que pasa? "¿Cómo se va a abordar eso?" pregunta Pessin. “¿Ella va a decir, ‘Yo no pedí prestado dinero, tu hijo lo hizo. Y ya no estoy casada con él, así que no voy a pagar nada’. ¿Aunque terminó con la mitad de la casa para la que se prestó el dinero? Es Es importante establecer por adelantado a quién exactamente se le está prestando el dinero, para qué se está utilizando y qué sucederá en el caso de cualquier feo posible. resultados.
El divorcio no es la única dificultad que puede encontrar cuando se trata de un préstamo entre familias. ¿Qué pasa si uno de los padres muere antes de que se pague el préstamo? ¿Qué pasa si uno de los padres necesita ser hospitalizado o enviado a un hogar de ancianos y necesita el dinero antes de lo que había planeado para devolverlo? ¿Qué pasa si, como padre, le preocupa la capacidad de los niños para pagarlo a tiempo, o en absoluto? Tales conversaciones deben tener lugar antes de que el dinero cambie de manos, incluso si es incómodo.
“A la gente no le gusta hablar de cosas desagradables”, dice Pessin. “Pero tienen que hacerlo. Tienes que ser honesto contigo mismo y no solo tener una reacción instintiva porque necesitas dinero y papá lo tiene. Todas las partes involucradas deben preguntarse: "¿Es esta realmente la mejor opción?"
Tener la discusión en privado
Es fácil que surjan conversaciones sobre dinero por teléfono o en un almuerzo familiar. Pero cuando pasan de una discusión hipotética casual a una discusión más seria, es necesario que haya un entorno más profesional para garantizar que se resuelvan todos los detalles. Krawiec señaló que es importante tenerlos en un momento determinado y en privado, lo que también ayuda a evitar cualquier comentario pasivo agresivo o problemas más serios que puedan surgir en un entorno público.
Traer a un tercero
Hay muchas emociones ligadas a un préstamo interfamiliar. Para todos los elementos comerciales que están vinculados a este intercambio de dinero, cuando todo está dicho y hecho, este sigue siendo un asunto familiar. Y eso viene con una parte justa de otros sentimientos. Si ese es el caso, Pessin recomienda ver a un consejero con anticipación y exponer todo. “Si realmente hay malos sentimientos”, dice Pessin, “cosas incómodas que deben decirse, vaya a un terapeuta familiar, siéntese y tenga una conversación franca. Pueden ayudarlo a descubrir las cosas que le permitirán avanzar con los aspectos legales”.
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