La semana pasada, la administración Biden dio a conocer la primera fase de su nuevo plan de pago de préstamos estudiantiles basado en los ingresos. El lanzamiento del sitio web se produce cuando los pagos de préstamos estudiantiles federales están programados para reiniciarse este otoño después de más de tres años de Pausas de pago por pandemia relacionadas con COVID-19 iniciadas y extendidas por primera vez por el expresidente Donald Trump y extendidas por el actual presidente Biden varias veces. Durante la larga pausa, no se requería cobrar los pagos de los préstamos estudiantiles y los intereses se detuvieron efectivamente. Si bien algunos prestatarios se tomaron el tiempo libre de intereses para capitalizar el pago de sus préstamos, para muchos otros, esa línea artículo fue subsumido completamente por otras necesidades presupuestarias: cuidado de niños, cuyo costo continúa disparándose, alquiler y comestibles.
El reembolso seguramente será un shock financiero para muchos, ya que los nuevos pagos mensuales afectan los presupuestos familiares: los intereses se reanudan el 1 de septiembre y los pagos el 1 de octubre. El nuevo plan de pago basado en los ingresos de Biden, SAVE (Ahorro en una educación valiosa), reemplaza el pago revisado actual (REPAYE). Si bien proporciona ganancias máximas para los prestatarios y las familias de clase media y trabajadora, promete cambios importantes para la mayoría de los prestatarios.
Algunos prestatarios pagarán $0 al mes con el nuevo programa, que también ofrece una condonación acelerada de préstamos en algunos casos.
SAVE es potencialmente una gran noticia para las familias, dado que los prestatarios entre las edades de 35 a 49 años (años pico de crianza de los hijos en los EE. UU.) constituyen el grupo más grande de prestatarios con diferencia (al 14 millones) y deben más préstamos federales para estudiantes. Y porque con SAVE, el tamaño de la familia afecta directamente cuánto pagarán los prestatarios cada mes. Pero para todos los prestatarios de préstamos estudiantiles, el 80% de los cuales tienen menos de 50 años, el programa tiene el potencial de cambiar sus vidas financieras.
“La realidad es que hay muchas personas que están pagando sus propios préstamos, tratando de descubrir cómo ahorrar para que sus hijos vayan a la universidad”, dice Persis Yu, subdirectora ejecutiva y consejera administrativa de el Centro de Protección de Prestatarios Estudiantiles, un grupo que aboga por los estudiantes prestatarios. “Estamos creando deuda intergeneracional. Verá a personas que aún deben tanto como tomaron en sus préstamos originales, tomando préstamos Parent Plus para que sus hijos puedan ir a la escuela porque no podían permitirse ahorrar”.
“Creo que, legítimamente, estamos viendo una crisis real en nuestro sistema de préstamos para estudiantes”, dice Yu sobre el reinicio de los pagos y los intereses en solo unas pocas semanas. “Hemos estado en una crisis, pero solo se ha estado escondiendo debajo de la superficie”.
¿Qué es SAVE y qué hace?
SAVE es el último plan de pago diseñado para ajustar los pagos mensuales de los prestatarios según el tamaño de la familia y los ingresos. Anteriormente, el plan REPAYE IDR requería que los prestatarios asignaran el 10% de sus ingresos discrecionales cada mes para pagar su deuda estudiantil.
El nuevo AHORRAR plan reducirá los pagos de los préstamos de pregrado a la mitad, reduciendo la asignación de préstamos requerida a un máximo del 5%. Y las personas que ganen menos de $15 por hora estarán exentas de realizar cualquier pago de préstamos estudiantiles bajo el nuevo plan SAVE. Desafortunadamente, aquellos que tomaron préstamos para la escuela de posgrado tendrán que pagar un porcentaje más alto de sus ingresos discrecionales.
Pero AHORRE también es diferente a REPAYE en que aumenta la cantidad de ingresos, tanto para los prestatarios de pregrado como para los de posgrado, que están protegidos contra el reembolso.
“Para la mayoría de las personas, [AHORRAR] reducirá los pagos”, explica Yu. “Hay una cierta cantidad de ingresos que asumimos que un prestatario necesita para su vida diaria, y no vamos a esperar que tomen de esa olla de dinero para pagar sus préstamos: esa es su vivienda, su comida, ropa, artículos básicos necesidades. Se ha aumentado del 150 % de la línea federal de pobreza al 225 %, según el tamaño de la familia del prestatario. Sabemos que las personas no tienen los mismos gastos. Hay muchas personas que tienen necesidades, siendo el cuidado de los niños una”.
En pocas palabras, porque se protegerá una mayor parte de sus ingresos, y se le pedirá que pague una cantidad menor. porcentaje del ingreso discrecional restante para préstamos: la mayoría de los prestatarios podrán llevarse a casa mas dinero. El gobierno federal estima que los prestatarios que califiquen para SAVE verán caer sus "pagos totales por dólar" en un 40%.
¿A quién ayuda SAVE?
Los programas de pago basados en los ingresos son para prestatarios con préstamos federales: existen varios programas IDR diferentes y es posible que califique para uno, pero no para otro. (Los prestatarios de REPAYE pasarán automáticamente al programa SAVE).
- Los préstamos directos subsidiados, no subsidiados, consolidados y PLUS para estudiantes de posgrado califican.
- Los préstamos FFEL y Perkins pueden calificar, pero deben consolidarse en un préstamo directo.
- Desafortunadamente, los préstamos federales PLUS para padres tomados por los padres para la licenciatura de sus hijos no califican.
Si su ingreso anual cae por debajo de $32,800 (equivalente a aproximadamente $15 por hora), su pago mensual se eliminará por completo. Lo mismo es cierto si eres una familia de cuatro que ganan $67,500 o menos.
Los gobiernos Sitio web de StudentAid desglosa aún más estos números, mostrando cuánto es el pago estimado del préstamo bajo el nuevo plan SAVE basado en los ingresos y el tamaño de la familia. El cuadro destaca la importancia del nuevo plan para ayudar a las familias con dificultades a priorizar las necesidades básicas sobre el pago de la deuda estudiantil.
Para aquellos que ganan por encima de estos umbrales, el Plan SAVE les garantiza un ahorro mínimo de $1,000 al año en comparación con otros planes IDR. Dependiendo de sus ingresos, es posible que desee ver si un plan IDR como SAVE le ahorrará algo de dinero, o si está mejor pagar sus préstamos de una manera diferente. (Si sus ingresos están en el extremo superior, podría terminar con un pago muy alto impulsado por los ingresos y el interés seguiría acumulándose sobre el préstamo; otros planes que hacen posible pagar los préstamos más rápido podrían ser una mejor opción. apuesta.)
“Los beneficios del plan SAVE serán particularmente críticos para los prestatarios de ingresos bajos y medios, los estudiantes de colegios comunitarios y los prestatarios que trabajan en el servicio público”, señala el departamento.
¿Cómo funcionará el interés bajo SAVE?
Otra parte importante de SAVE es que renunciará a los intereses impagos. Según los planes IDR actuales, dice Yu, si su pago es muy bajo, su saldo "simplemente subiría y subiría". A pesar de hacer pagos en su préstamo, los intereses continuarían acumulándose, y la única esperanza era que después de 20 a 25 años de pagos constantes, su préstamo sería perdonado. Mientras tanto, IDR ha sido un programa históricamente defectuoso, en el que millones de prestatarios de bajos ingresos no vieron cancelados sus préstamos como se prometió, gracias a la mala gestión y los errores administrativos, lo que provocó que la gente tuviera problemas para creer en el programa de pago.
Antes del cambio, “no tiene idea de cuánto ha progresado con su préstamo”, dice Yu. “Tú solo ves su saldo crece, y luego tiene que creer que en 20 o 25 años, sus préstamos serán cancelado."
¿Otros beneficios del programa SAVE?
- Los prestatarios con saldos de capital originales de $12,000 o menos serán elegibles para la condonación del préstamo una vez que hayan realizado 10 años de pagos. El plazo de condonación aumentará en un año por cada $1,000 adicionales prestados, hasta 20 a 25 años de reembolso.
- Los prestatarios que opten por consolidar sus préstamos no perderán el progreso hacia la condonación. En su lugar, recibirán crédito por un promedio ponderado de los pagos que contribuyen a la condonación en función del saldo de capital de los préstamos consolidados.
- Ciertos períodos de aplazamiento e indulgencia contarán automáticamente para la condonación de los prestatarios.
- Los prestatarios tendrán la opción de realizar pagos adicionales de "puesta al día" para recibir crédito por cualquier otro período de aplazamiento o indulgencia que no se contabilice automáticamente para la condonación.
- Los prestatarios que tengan 75 días de retraso en sus pagos se inscribirán automáticamente en IDR si han dado su consentimiento al Departamento de Educación para acceder a su información fiscal de forma segura.
Cómo solicitar SAVE
El programa SAVE se lanzará en oleadas: algunas partes del plan se implementarán de inmediato, incluida la protección de un porcentaje mayor de ingresos discrecionales. Otras partes del plan se lanzarán en julio de 2024, como el límite del 5% en préstamos para estudiantes de pregrado. Eso significa que los pagos que comience a hacer en SAVE este otoño serán más altos de lo que serán dentro de un año.
La solicitud de SAVE se puede hacer directamente en el sitio web del Departamento de Educación. Según la administración, la aplicación demora aproximadamente 10 minutos. Pero si ya está inscrito en el Plan REPAYE o lo aplicó recientemente, se le colocará automáticamente en el Plan SAVE.
Para presentar una solicitud, deberá proporcionar sus datos de contacto, información financiera y su identificación de ayuda federal para estudiantes.
Visita StudentAid.gov para más información.
