Para millones de padres, este otoño se trata de vibraciones extra estresantes de regreso a clases, mientras acomodan a sus hijos. en nuevas aulas y nuevas rutinas, y mientras se preparan para la devolución del préstamo estudiantil mensual pagos. Después de una pausa larga y agitada de más de tres años, los pagos de préstamos estudiantiles se reanudarán en unas pocas semanas. Los intereses vuelven a empezar el 1 de septiembre y el primer pago vence en octubre.
De acuerdo con la Iniciativa de datos educativos, la deuda promedio de préstamos estudiantiles supera los $37,000 y el pago mensual promedio es de aproximadamente $500. Si bien ningún nivel de preparación aliviará el impacto de ese cambio en los presupuestos familiares, es esencial sentar las bases ahora, antes de que se reanuden los pagos, dice Scott Buchanan, director ejecutivo de la Alianza de servicios de préstamos estudiantiles.
“Va a ser un desafío para muchas personas [que] reajustaron sus presupuestos” durante la pausa pandémica, dice Buchanan. “Va a ser un gran ajuste para muchas personas, volver a esa rutina de hacer que eso forme parte de la lista de cosas que pagas cada mes. Pero mientras tanto, hay muchas soluciones para los prestatarios”.
Desde que la gran mayoría de nosotros hicimos pagos de préstamos estudiantiles por última vez, muchas cosas han cambiado; entonces, ¿cómo podemos prepararnos mejor? Paternal Hablé con tres expertos en préstamos para estudiantes sobre el nuevo panorama del pago de préstamos para estudiantes, qué esperar y cómo prepararse para octubre. En pocas palabras: no se demore. Averigüe cuánto debe y qué plan de pago funcionará para usted, ahora.
1. Inicie sesión en Studentaid.gov
Antes de que llegue el 1 de septiembre, inicie sesión en su cuenta de préstamos estudiantiles y verifique si todos sus información (correo electrónico, dirección, número de teléfono, etc.) está actualizada, y para ver si tiene la misma administrador.
"Averigüe dónde están sus préstamos", dice Jantz Hoffman, director ejecutivo de Instituto Certificado de Asesores de Préstamos para Estudiantes (CSLA). Desde que comenzó la pausa en los pagos por la pandemia, al menos tres importantes administradores de préstamos estudiantiles han cerrado. “Fed Loan Servicing, Great Lakes y Navient”, dice Hoffman, “han cerrado sus negocios. Ninguna de esas empresas ya administra préstamos para estudiantes, y esas tres empresas eran los administradores predominantes de los préstamos federales para estudiantes de la mayoría de las personas”.
Por lo tanto, es probable que sus préstamos se hayan movido, y este es un primer paso fundamental por una razón: “Antes de que pueda averiguar qué plan de pagos en el que se encuentra, o cuál se supone que debe ser su pago, necesita determinar dónde están sus préstamos”, dice Hoffmann.
2. Elige un nuevo mensualidad plan
Después de iniciar sesión en su perfil de Studentaid.gov, verifique su información de contacto y confirme qué compañía es Para administrar su préstamo, el siguiente paso es calcular cuánto tendrá que pagar cada mes, comenzando en Octubre. Si bien esto puede parecer sencillo, ese número puede cambiar drásticamente según el plan de pago que elija y para el que califique.
"Mucha gente [está] sintiendo la ansiedad de que se reanuden los pagos", dice Amy Czulada, gerente de divulgación y promoción de la Centro de protección al prestatario estudiantil. “Estamos escuchando muchas historias de personas que no pueden pagar cuando llega el momento y que simplemente no han tenido esto en su presupuesto durante los últimos tres años y medio, y ahora van a tener que pensar en eso de nuevo."
Si le preocupa su capacidad para realizar pagos, es “una buena idea Piense en planes de pago basados en los ingresos. en preparación para el regreso al pago”, dice Czulada. “Estos planes suelen ser más asequibles para la gente. Después de 20 o 25 años de pago, también pueden cancelarse”.
Algunos planes de pago también se han revisado por completo en los últimos tres años. Si estaba inscrito en REPAYE, quedará inscrito automáticamente en el nuevo programa SAVE del gobierno, pero si Estás inscrito automáticamente o eliges registrarte ahora, asegúrate de saber todo sobre los cambios que se avecinan. a tu manera. (Verificar PaternalLa guía rápida de GUARDAR.)
Si no está seguro de si un plan de pago basado en los ingresos (IDR) tiene sentido para usted, puede hacer los números en StudentAid.gov. Calculadora, que puede ayudarle a determinar qué plan, si corresponde, será más asequible para usted en el futuro. Y si ya está inscrito en un plan IDR, recuerde que debe recertificar sus ingresos cada año, así que esté atento a cuando llegue ese momento.
Clasificar todas esas variables puede ser complicado, dice Hoffman; razón de más para abordarlo ahora. “La determinación de si un prestatario debe o no liquidar sus préstamos o utilizar un El plan de pago basado en los ingresos es multifacético”. ¿Cuáles son sus objetivos fuera de su préstamo estudiantil? pagos? ¿Quieres comprar una casa? ¿Anticipa tener mayores ingresos en el futuro o casarse con alguien con mayores ingresos? ¿Ha cambiado su situación financiera desde 2020, para bien o para mal? La pregunta no es sólo si un plan IDR es adecuado para usted, señala Hoffman. Hay varios planes IDR diferentes. ¿Qué plan IDR le llevará a donde necesita ir?
Una vez que haya tomado esas decisiones (y no tenga miedo de hablar con un fiduciario registrado y autorizado que solo cobra si puede permitírselo: inicie sesión en su portal de ayuda estudiantil y elija su plan de pago, o comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos para hacerlo. Este proceso puede ser “un poco engorroso”, dice Hoffman, porque tienes que presentar pruebas de tus ingresos. Pero después de que comience el pago en octubre, los prestatarios tienen un período de gracia de seis meses para simplemente autocertificar sus ingresos.
3. Considerar automatizar pagos
Si estaba en débito automático antes de la pausa en los pagos por la pandemia, no espere que el pago de su préstamo estudiantil se deduzca automáticamente de su cuenta en el futuro. De hecho, dice Czulada, el Departamento de Educación está no renovará automáticamente los pagos con débito automático.
La importancia de esto es doble: si desea que sus pagos se debiten automáticamente de su cuenta corriente, por ejemplo, "deberá configurarlo de manera proactiva", dice Czulada. Pero, por otro lado, "es una buena idea que los prestatarios se aseguren de no recibir sus pagos". debitado automático de su cuenta [por error] ya que el Departamento de Educación declaró que no van a Haz eso. Si eso está sucediendo, es un problema”.
4. Si está en mora, considere comenzar de nuevo
El quid de la cuestión es que no todos los 45 millones de prestatarios estarán en condiciones de reanudar los pagos, incluso si se inscriben en un plan IDR. Si estaba en mora antes de que comenzara la pausa en los pagos por la pandemia (alrededor de 7 millones de personas están en mora en este momento), Czulada recomienda considerar Nuevo comienzo, un programa diseñado para ayudar a los prestatarios en mora a retomar el camino para pagar sus préstamos. Fresh Start lo salva de cobros involuntarios, lo ayuda a acelerar la salida del incumplimiento y “restablece inmediatamente su capacidad para seguir estos planes de pago basados en los ingresos” que pueden ayudarle a encaminarse al reembolso.
5. Si tiene préstamos Parent Plus, consideredoble-Cconsolidación
Sí, hay aún más planes a considerar. Si es un prestatario que tiene préstamos Parent Plus, es decir, préstamos que obtuvo para ayudar a que sus hijos vayan a la escuela, es posible que también desee consolidar esos préstamos. Por ejemplo, podría optar por un plan de pago condicionado a los ingresos, que representa aproximadamente el 20 % de sus ingresos. También se podría "hacer algo llamado doble consolidación", dice Hoffman.
Si realiza una serie de consolidaciones de sus préstamos, es posible que califique para programas IDR que no habría tenido anteriormente, como SAVE. “Pero esa ventana para aprovecharla cierra en julio de 2025,”, dice Hoffman. "Puedes ver por qué este es un curso de unidad de posgrado... porque no es simple".
6. Asegúrese de poder beneficiarse de la auditoría única de Biden IDRcuentas
Si bien el plan mayorista de condonación de préstamos estudiantiles de Biden, que habría cancelado $10,000 para prestatarios con préstamos federales y $20,000 para prestatarios con Becas Pell) fue esencialmente eliminado por la Corte Suprema, otros aspectos de sus planes para hacer que los préstamos estudiantiles sean menos gravosos se han movido adelante.
Informes del Centro de Protección al Deudor Estudiantil en 2022 descubrió que solo 200 personas, de 4,4 millones que potencialmente calificarían, tendrían su sus préstamos condonados a través de programas de pago basados en los ingresos entre 2020 y 2025, o un “1 entre 23.000 oportunidad." Un informe separado de la Oficina de Responsabilidad Gubernamental (GAO) descubrió que los administradores de préstamos “no tienen forma” de rastrear qué tan cerca están las personas de ese umbral, dice Czulada.
Como forma de abordar estos enormes problemas, la administración Biden está realizando una “auditoría única” de las personas en los planes IDR para ayudar a las personas a acercarse a condonación, en parte al incluir a los prestatarios que fueron orientados hacia el aplazamiento o la indulgencia en lugar de ser inscritos en planes IDR por sus administradores.
Si desea ser considerado para este ajuste, y si tiene préstamos más antiguos, como FFEL, que no están en manos del Departamento de Educación, consolide esos préstamos en un préstamo directo lo antes posible, para que pueda ser elegible para el ajuste. La fecha límite para consolidar su préstamo es 31 de diciembre de 2023. Para las personas que no necesitan consolidar sus préstamos, el proceso de ajuste de IDR podría ser automático.
7. No esperes hasta el último minuto
Recuerde que cuando inicie sesión en su perfil de ayuda estudiantil, será uno de los millones que lo harán. Cuanto antes pueda comenzar el proceso, comunicarse y ordenar su información, mejor.
"No espere hasta el último minuto", dice Buchanan. “Si 35 millones de personas esperan hasta el 1 de octubre para levantar el teléfono y llamar, eso creará algunos desafíos. La gente estará en espera por un tiempo... Si el sitio web no le ayuda o tiene preguntas sobre [sus préstamos], descúbralo ahora. Llámanos ahora”, dice Buchanan. "No espere a que llegue septiembre u octubre para asegurarse de tener la información que necesita".
En parte para gestionar el caos potencial del primer año de pago, el Departamento de Educación ha establecido cuántos montos a un año gradual, donde no se le penalizará por falta de pago y no se le informará como moroso en su crédito oficina.
Esto no es sólo para beneficio de los prestatarios: los administradores de préstamos se enfrentan a la tarea sin precedentes de lograr que más de 44 millones de prestatarios vuelvan al sistema.
Inevitablemente, habrá “retrasos, errores y será difícil comunicarse con la entidad administradora de sus préstamos... el tiempo de procesamiento llevará mucho más tiempo”, advierte Hoffman.
Aún así, es crucial que el período de entrada no sea una continuación de la pausa, como dice Scott Buchanan de Student Loans Servicing Alliance. Es sólo margen de maniobra.
“Si, en el transcurso de los primeros meses de la reanudación, tiene algunos problemas para determinar exactamente qué debe, a quién pagarlo, todo ese tipo de cosas, no está Recibiré informes negativos de la agencia de crédito”. Pero, señala Buchanan, “los intereses aún se están acumulando y ese período de tiempo no contará para ninguna parte de la condonación. programas. Realmente es un respaldo de emergencia para las personas que enfrentan desafíos”.
8. No contar con la condonación de la deuda próximamente (o alguna vez)
Prestatarios quién solicitó la condonación de préstamos estudiantilesy lo “recibió” antes de que la Corte Suprema emitiera por primera vez una suspensión del programa y finalmente lo anulara, puede se encuentran nuevamente en una posición difícil, nuevamente cargados con la deuda “perdonada” y enfrentando mayores pagos.
Aun así, aunque Biden ha anunció que está explorando un camino alternativo hacia el perdón, Buchanan lo expresa de esta manera, con un poco de amor duro: “No construyas tu vida financiera basándose en un futuro hipotético. Constrúyelo basándose en lo que tienes delante hoy. Será el año que viene cuando siquiera hablemos de si el perdón se producirá o no. Base su presupuesto hoy en lo que sabe que es el caso”.
9. cuidado con estafas
Y finalmente: los estafadores aprovecharán este momento caótico para intentar aprovecharse de los prestatarios vulnerables. Tenga en cuenta las tácticas que los estafadores pueden utilizar para obtener su información financiera. “Habrá muchos estafadores que intentarán aprovechar este momento”, advierte Buchanan.
Si una empresa se comunica con usted y le dice que puede ayudarlo a administrar el pago de su préstamo estudiantil o ayudarlo a acceder a un programa de condonación, sea escéptico. "Las únicas entidades que pueden ayudarle a acceder a la condonación o reducir su pago mensual es su administrador designado por el DOE", dice Buchanan.
Si alguien llama y pide dinero a cambio de ayuda, es fraude. Y si recibe llamadas telefónicas que dicen ser de su administrador pero no está seguro, Buchanan recomienda colgar el teléfono y llamar al número del administrador del préstamo que figura en su estado de cuenta será doblemente seguro.
"Un asesor financiero legítimo está bien", dice Buchanan. Después de todo, como señala Hoffman, los préstamos estudiantiles son un campo minado de información financiera confusa. Pero asegúrese de hablar con un asesor legítimo. Buchanan señala que un asesor financiero no le cobrará por transacción en su préstamo estudiantil y, en cambio, le cobrará una tarifa mensual. ¡Manténgase alerta!
