Lo único tan aterrador como el coronavirus la pandemia en sí es el costo económico que va a imponer, al menos a corto plazo, sobre la economía. La lectura de los titulares financieros en los últimos tiempos se ha convertido en un ejercicio que revuelve el estómago, y el índice S&P 500 ha bajado repentinamente a su nivel más bajo en tres años.
Es una triste realidad no solo para aquellos ahorro para jubiladost, sino para los padres que desarrollan la capacidad de sus hijos 529 cuentas para ahorros universitarios. En solo un par de semanas, algunos han visto cómo sus fondos universitarios se desplomaron repentinamente hasta en un tercio.
Entonces, ¿qué puede hacer un padre cuando su 529 está tan maltratado como un boxeador luchando en el duodécimo asalto? Estos son algunos de los pros y los contras de la administración de estas cuentas con ventajas fiscales en medio de una pandemia.
No entre en pánico
La vieja máxima, "compre barato, venda caro", parece bastante simple cuando los tiempos son buenos. Y, sin embargo, mucha gente descarta esta regla cardinal de invertir tan pronto como las cosas se complican. En respuesta a la crisis financiera de hace una década, alrededor del 10 por ciento de los inversores limpiaron sus cuentas 529 y otro 20 por ciento transferido a fondos más conservadores, Mark Kantrowitz, editor de SavingForCollege.com, recientemente
Sin embargo, este es el peor momento posible para liquidar sus tenencias de acciones; todo lo que hace es asegurarse de que esas pérdidas sean permanentes. La historia muestra que los mercados caen mucho de vez en cuando, pero normalmente se recuperan en un par de años. Quieres tener un aspecto en el juego cuando la nube negra de COVID-19 finalmente se disipe.
TIAA-CREF, que administra ocho planes 529, claramente está tratando de sacar a la gente de la cornisa. "Los inversores no deben intentar salir y volver a entrar en acciones u otros activos de riesgo para evitar la confusión", su filial de gestión de activos, Nuveen, escribió en un informe de este mes. "En cambio, creemos que los inversores deberían centrarse en sus objetivos a largo plazo, seguir con los planes de reequilibrio y revisar las estrategias de asignación de activos".
Sigue contribuyendo
Es probable que cada instinto de tu cuerpo te esté diciendo que dejes de poner buen dinero en mal. Sin embargo, a largo plazo, estará mucho mejor si continúa comprando cuando el mercado está a la baja.
"Cuando hay volatilidad en el mercado y tienes tiempo de tu lado, básicamente estás comprando cosas en oferta", Jennifer Kruger de Fidelity Investments. dijo al El Correo de Washingtona principios de este mes. “Hace semanas, las cosas eran caras. Ahora son más baratos ".
Si está acostumbrado a invertir una cantidad fija de dinero de cada cheque de pago, siga así. Al "promediar el costo en dólares", acumula más acciones cuando su valor se desploma repentinamente. Cuando suceda la recuperación, y sucederá, estarás en mejor forma que aquellos que dejan que el miedo se apodere de ti.
Reevalúe su combinación de activos
Las recesiones en el mercado siempre sirven como un recordatorio de que debe adaptar su estrategia de inversión a su horizonte temporal. Si sus hijos todavía están en la escuela preescolar o primaria, es probable que tenga mucho tiempo para sobrellevar la caída de las acciones. Pero los padres cuyos hijos se acercan a la universidad deberían inclinar su cartera hacia activos más conservadores.
Afortunadamente, puede adaptarse a un nivel de riesgo adecuado sin demasiado esfuerzo. La mayoría de los planes 529 ofrecen carteras basadas en la edad que cambian automáticamente los activos de acciones a bonos y fondos del mercado monetario a medida que los niños crecen. Algunos planes ofrecen diferentes niveles de riesgo: las opciones "conservadoras", "moderadas" y "agresivas" son común, por lo que es importante investigar cada ruta de planeo para encontrar una con la que esté cómodo.
Considere retrasar los retiros
Entonces, ¿qué puede hacer si su hijo ya está en la universidad y usted fue un poco agresivo con su combinación de activos? Hay un par de cosas que puede hacer para hacerse cargo de las facturas universitarias que se avecinan.
Puede usar una cuenta de ahorros u otros fondos para pagar los gastos, con la esperanza de que el mercado se recupere más temprano que tarde. Si la recuperación se arraiga en cuestión de meses, puede retirar fondos 529 antes de que finalice el año calendario para reembolsarse.
Si su cuenta está en muy mal estado en estos días, incluso podría considerar obtener un préstamo pequeño a bajo interés para pagar la matrícula y otras tarifas relacionadas con la educación. Cuando el mercado regrese, puede aprovechar su 529 para pagar al menos parte de esa deuda (a partir de 2019, los préstamos para estudiantes se consideran un gasto calificado). Sin embargo, es una estrategia que puede funcionar mejor con pequeñas cantidades de dinero. Hay un límite de por vida de $ 10,000 por niño en pagos de préstamos estudiantiles de una cuenta 529; de lo contrario, está sujeto a impuestos sobre la renta ordinarios y a una multa del 10 por ciento.
Busque en otra parte fondos de emergencia
Con aproximadamente un tercio del país bajo bloqueo en este momento, no se sabe qué carnicería económica desencadenará esta pandemia. Un economista de Goldman Sachs predijo que podríamos ver más de dos millones de solicitudes iniciales de desempleo cuando se publiquen las cifras hasta el jueves, un aumento gigantesco de las 281.000 reportadas. la semana pasada.
No hace falta decir que la gente necesitará otras fuentes de efectivo. Lamentablemente, los planes 529 no son el lugar donde desea comenzar a buscar. Si bien las cuentas 401 (k) y las cuentas IRA permiten retiros por dificultades económicas sin multas en algunos casos (es posible que aún tenga que pagar impuestos sobre la renta), los planes de ahorro para la universidad no lo hacen. Eso significa que tendrá que pagar impuestos, más una multa del 10 por ciento, si intenta echar mano de la cuenta de su hijo.
Depender de inversiones a largo plazo para atender las necesidades a corto plazo nunca es una opción fácil, pero a veces puede ser necesaria. Si tiene problemas para pagar la hipoteca o poner comida en la mesa, su empleador puede permitirle usar su dinero 401 (k) si, según el IRS, demuestra una "necesidad económica inmediata y pesada del empleado y la cantidad debe ser necesaria para satisfacer la necesidad económica". Reglas de dificultades de IRA son un poco más rígidos, pero incluyen retiros sin penalización si usa los fondos para pagar las primas del seguro médico durante un período prolongado. desempleo.
Ambos podrían ser una mejor opción que el doble golpe de echar mano de una cuenta de ahorros para la universidad que acaba de perder hasta un tercio de su valor y pagarle al Tío Sam una gran tarifa, para empezar.
