Los propietarios de viviendas que tienen dificultades para mantenerse al día con los pagos mensuales de la hipoteca debido a económico y las consecuencias para la salud provocadas por la pandemia de COVID-19 pueden dar un breve suspiro de alivio, solo hasta fin de mes.
El gobierno de EE. UU. Prolongó una moratoria de ejecución hipotecaria hasta el 31 de julio y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFBP) no continuará la moratoria después de ese punto. En cambio, la CFPB ha emitido una regla final para implementar medidas de protección para los propietarios que enfrentan desafíos para continuar con sus pagos.
Esto es lo que debe saber sobre las nuevas reglas de ejecución hipotecaria
Las salvaguardas CFPB entrarán en vigor el 31 de agosto de 2021 y afectarán a más de 2 millones de propietarios que están en indulgencia hipotecaria. Para los prestatarios con más de 120 días de retraso en los pagos, se aplicarán las siguientes pautas y deben seguirse para evitar una ejecución hipotecaria.
- Empezar un aplicación de mitigación de pérdidas. Esta solicitud describe los ingresos, los gastos y la cantidad de personas en el hogar del propietario y permite a los propietarios explicar sus dificultades financieras. Una vez completada, la solicitud debe ser presentada por el prestatario y revisada por el prestamista.
- Los prestamistas deben comunicarse con los propietarios de viviendas antes de proceder con una ejecución hipotecaria. Si un prestamista no ha tenido noticias de un prestatario en los 90 días anteriores a la indulgencia, el proceso puede proceder siempre y cuando hayan enviado un aviso por escrito al menos 10 pero no más de 45 días antes de la ejecución hipotecaria remisión.
- Si corresponde, los prestamistas deben confirmar que las propiedades están abandonadas y cumplir con las leyes locales y estatales antes de iniciar los procedimientos de ejecución hipotecaria.
Hay algunas excepciones a estas reglas y sus detalles podrían hacer que el proceso sea más fácil o imposible de obtener para los propietarios dependiendo de sus circunstancias.
Esas reglas son:
- Un prestatario tenía más de 120 días de mora antes del 1 de marzo de 2020
- Y todas estas salvaguardas recientemente implementadas no se aplican si se produce una remisión de ejecución hipotecaria a partir del 1 de enero de 2022 o el estatuto de limitaciones vencerá antes del 1 de enero de 2022. 1.
La decisión de CFPB ayuda, pero la amenaza de ejecución hipotecaria aún se avecina
Si bien el cambio de la regla brinda cierto alivio a los propietarios de viviendas con dificultades, tal como está el CFPB ha puesto el último clavo en el ataúd de la moratoria de ejecución hipotecaria. Director interino de CFPB Dave Uejio le dijo a CNBC a principios de esta semana "Permítanme ser claro: nuestra regla final no impone una moratoria de ejecución hipotecaria".
Para los propietarios de viviendas que no se preocupan por las finanzas, el cuidado de los niños o la seguridad laboral, la pandemia proporcionó una época de bolsillos gordos y aumento de la riqueza en más de $ 14 billones. Los propietarios de viviendas que han tenido dificultades para realizar los pagos han experimentado complicaciones como refinanciación, energía eficiente estafas de mejoras para el hogar, y arrepentimiento abrumador por su compra de valla de estacas.
La propiedad de vivienda también ha experimentado una marcada división entre las líneas raciales, al igual que muchos sistemas en el país, debido a las disparidades de la pandemia. A informe del Urban Institute encontró que el 28 por ciento de los propietarios negros no pagaron, o aplazaron el pago, de su hipoteca en mayo de 2020, en comparación con solo el nueve por ciento de los propietarios blancos. La brecha de propiedad de vivienda entre familias negras y blancas alcanzó niveles récord durante el inicio temprano de la pandemia de COVID-19. Mientras tanto, los propietarios potenciales están luchando franjas de empresas de inversión privadas y un mercado inmobiliario en constante explosión.
El área metropolitana de Filadelfia ofrece un microcosmos de propietarios. La empresa de alquiler digital Roofstock analizó datos de la base de datos nacional de hipotecas, Zillow Home Value Y la Encuesta sobre la Comunidad Estadounidense de 2019 de la Oficina del Censo de EE. UU. Y encontró que Filadelfia era el no. 1 metro con las mayores tasas de morosidad hipotecaria.
Asistencia legal de Filadelfia proporciona asistencia legal civil gratuita con respecto a temas como desempleo, seguridad familiar y vivienda para residentes de bajos ingresos. los La abogada co-supervisora de PLA para la Unidad de Vivienda del Consumidor, Joanne Werdel, dijo que los nuevos cambios de CFPB brindan a las personas el tiempo que necesitan para recuperar la estabilidad financiera junto con otros costos de la unidad familiar.
"Creo que la extensión del tiempo para solicitar una indulgencia inicial ayuda a cerrar esa brecha", dijo Werdel. Werdel dijo que si bien la extensión de las reglas es un alivio, los efectos de una moratoria de ejecución hipotecaria se pueden ver ahora mismo.
“Aproximadamente el 70% de las hipotecas en promedio están actualmente protegidas por una moratoria (federal) de ejecuciones hipotecarias, pero alrededor del 30% no lo están, por lo que se están archivando ejecuciones hipotecarias”, dijo Werdel. Werdel instó a los propietarios que luchan por comunicarse con su prestamista para averiguar sus opciones y, si es necesario, buscar asistencia legal en su área.
"Para las personas que tienen dificultades para pagar su hipoteca, hay ayuda disponible", dijo Werdel. "Absolutamente deberían estar solicitando una tolerancia o solicitando otra asistencia".
