Ma ei ole kunagi olnud oma juhtimise osas eriti tark raha. Ma teenin korralikult elatist, kuid leian end siiski sisse võlg. Nüüd, kus olen keskeas ja mul on keskkooliealised lapsed, tahan olla kindel, et nad ei langeks samasse olukorda. Mind huvitab, millised on mõned levinud finantsvead on mõeldud 40-aastastele inimestele nagu mina. Kuidas saaksime selles osas paremad vanemad olla? – Ben, Schaumburg, IL
Kahekümnendates eluaastates rahaga hädas olemine on selle kursuse jaoks võrdväärne. Kas teete 30-ndates eluaastates paar kontiotsust? See on õppimiskogemus.
Kuid teie vanusest mahajäämine, ehkki mitte haruldane, peaks olema äratuskõne. Mida vanemaks me saame, seda vähem on meil aega minevikuvigade parandamiseks. See on nagu vales suunas purjetamine; kui te laeva varem või hiljem ei paranda, ei leia te end külastatavast sadamast kaugel.
Pöördusin kolme kogenud finantsspetsialisti poole, et saada nende mõtteid selle kohta, kus 40-aastased inimesed kõige sagedamini vahele jäävad. Siin on see, mida nad pidid ütlema.
"Isa pank" on iganädalane veerg, mis otsib vastuseid küsimustele, kuidas rahaga ümber käia, kui teil on pere. Kas soovite küsida kolledži säästukontode, pöördhüpoteeklaenude või õppelaenu võla kohta? Esitage küsimus aadressile Bankofdad@isalik.com. Kas soovite nõu selle kohta, millised aktsiad on turvalised panused? Me soovitame The Motley Fooli tellimine või rääkides maakleriga. Kui teil on häid ideid, rääkige sellest. Tahaksime teada.
1. Ei räägi oma lastega rahast
Põhjus on selles, et paljudel teiesugustel täiskasvanutel pole kunagi olnud erilist rahalist taiplikkust – see pole just Ameerika haridussüsteemi keskpunkt.
"Meie koolid teevad STEM-i ja inglise keele õpetamisel suurepärast tööd, kuid me ei õpeta oma lastele raha teemat," ütleb Pennsylvanias Yardley's asuva Penn Investment Advisorsi president Christian Wagner. "See toob kaasa palju probleeme." Ja need on probleemid, mis võivad teile tulevikus maksma minna, sest noored täiskasvanud, kes ei ole rahalise kirjaoskusega, võivad kulutada üle ja investeerida vähem.
Vähem kui pooled osariigid nõuavad keskkooliõpilastelt kasvõi ühe majanduskursuse läbimist ja vaid 17 volitavad nad õppima isikliku rahanduse kursust. Nii et lapsevanemate ülesanne on lõdvestada.
See algab lastele dollari väärtuse õpetamisest. Kui nad on 5-aastased, võite hakata neil kodus raha teenima ja kommide või LEGO eest maksma poes, ütleb Shannon McLay, New Yorgis asuva rahakoolituse Financial Gym tegevjuht. äri.
"Kui nad on teismelised, võite hakata arutlema majapidamis- ja puhkuseeelarve üle ning nende loomise üle," ütleb ta. "Kui soovite nendega tõesti avatud olla, võivad nad aidata teil koostada leibkonna eelarve või lasta neil aidata teil järgmise perepuhkuse jaoks eelarvestada."
2. Suutmatus kolledžile kriitiliselt mõelda
Meile on juba varakult õpetatud, et kolledž on pilet edule ja kõrgepalgalisele karjäärile. Välja jäetud osa: kui palju üliõpilasvõlga võib neid aastaid pärast diplomi väljateenimist tekitada.
Eelmisel aastal lõpetas keskmine kolledži üliõpilane ligi 30 000 dollarit laenu. Kuna õppemaksude tase kasvab peadpööritavalt, pole raske ette kujutada, et teie laste kõrgkooliealiseks saamise ajaks tõuseb see näitaja veelgi.
Kõik ei pea kohe minema kallisse ülikooli, eriti kui nad ei tea, millist karjääri nad tahavad teha. "Kõrghariduse eest tasumiseks on palju võimalusi," ütleb Wagner. "Minu arvates on kõige parem minna kaheks aastaks kogukonna kolledžisse," ütleb Wagner. "Nad saavad niikuinii põhikursused, mida nad vajavad, ja seejärel saavad nad liikuda teise kooli."
Soodsama raja valimine võib leevendada ka emade ja isade koormust, kes võtavad sageli koormavaid laene, et aidata oma lastel eliitharidust omandada. "Need vanemalaenud on olnud paljude inimeste probleemide allikaks," ütleb Wagner.
3. Kolledži säästude paigutamine enne pensionile jäämist
Jah, kolledži hind on USA-s kõrge – nagu hullult kõrge. Kuid kui teie lahendus on suunata raha 529-sse oma pensionikonto arvelt, võite saada palju südamevalu. "See on kohutav viga," ütleb Wagner. "Ma pole kunagi kuulnud vanaduslaenust, kuid kindlasti olen kuulnud õppelaenust."
Parem lähenemine on keskenduda kõigepealt oma pensionikontodele, kasutades ära nende pikaajalist kasvupotentsiaali. Kui olete oma eesmärgid saavutanud, võite alustada nende kolledžikonto tugevdamist.
Mõne vanema jaoks võib olla mõttekam rahalise abi andmisega edasi lükata. "Kui soovite panustada, saate neid aidata võlgade tasumisel pärast ülikooli lõpetamist, kuid ainult siis, kui tunnete end pensionile jäämiseks valmis," ütleb McLay.
4. Jonesidega sammu pidamine
Lapsevanematena meeldib meile pakkuda oma lastele parimat, olgu selleks siis uusim videomängukonsool või pöörises reis Disneylandi. Kuid kulutamise ja õnne segamisel on oht ja see on mõttekäik, millesse eksperdid ütlevad, et liiga paljud täiskasvanud upuvad.
Wagneri jaoks mängib suurt rolli sotsiaalne surve. "Inimesed kardavad ilma jääda," ütleb ta. Naabritega sammu pidamiseks kiputakse rahakotti välja tõmbama suure piletihinnaga kaupade ostmiseks, olenemata sellest, kas saate neid endale lubada või mitte.
Iroonia on see, et räpstaari kombel raha kulutamine ei too teie suhtele tavaliselt suurt kasu. Milleni see viib, on rahaline segadus. "Inimesed kannavad liiga palju tarbijavõlgu," ütleb Wagner.
McLay ütleb, et meie eelarvet ei venita aga mitte ainult rikkalik puhkus või kallid seadmed. Sageli pingutatakse üle pesapalliliigade ja laagritega, mis lõpuks maksavad paaditäie sularaha. "Te peaksite nendega vestlema ja laskma neil oma lemmiktegevusi tähtsuse järjekorda seada, " ütleb McLay.
Ja see on okei, kui teie lapsed osalevad, eriti kui nad saavad veidi vanemaks. "Teie teismeline saab nendesse panustada, tehes rohkem kodus või rahaliselt," ütleb McLay.
5. Jääte oma autode eest võlgu
Meie ühiskonnas on autod samamoodi staatusesümbol kui transpordivahend. Kuid uusima Benziga ringi sõitmiseks suurte summade laenamise eest tuleb maksta hinda. Millegi tagasihoidlikuma valimine ei pruugi anda teile vahet, kuid kindlasti annab see teile meelerahu.
Ideaalne on luua strateegia, et te ei peaks oma sõidukite jaoks üldse laenu võtma, ütleb Michele Clark, St. Louisis asuva Acropolis Investment Managementi nõustaja. Abielupaar võib alustada kahe autolaenuga, ütleb ta. Kuid kui maksate selle võla ära, peaksite jätkama sama suurusega maksete tegemist hoiukontole.
Seejärel saate kasutada neid vahendeid, et maksta mis tahes autoremondi eest, ja lõpuks kasutada ülejäänud osa järgmise auto sissemakseks ja müügimaksudeks. "Teenige auto eest intressi säästes, selle asemel, et maksta auto eest laenu intressi," ütleb Clark.
6. Hüpoteeklaenude kandmine pensionile
Pole harvad juhud, kui pere kasvab või kolib ümber suurema maja. Kuid peaksite alati võtma selle eesmärgi, mida vältida hüpoteek võlg pensionile jäämise ajaks, ütleb Clark. Nagu sina osta uusi kinnisvara, veenduge, et teie kodulaen aegub enne teie eesmärki pensionile jäämine kuupäeva.
Kui ehitate oma maja omakapitali, lisage see oma järgmisele ostule, ütleb Clark. Kui leiate, et te ei saa makseid endale lubada, välja arvatud juhul, kui pikendate laenu tähtaega, on see kindel märk, et ostsite maja üle oma eelarve.
7. Väiksemaid kulutusi ei jälgita
Mobiilirakendustega nagu Vajate eelarvet ja rahapaja, pole mingit vabandust, kui vanemad ei dokumenteeri, kui palju nad iga päev kulutavad – eriti kui nad ei uju rahas nagu Scrooge McDuck. Ja siiski, paljud vanemad seda ei tee. Clark ütleb, et teadmine, kuhu teie raha läheb, hoiab teid keskendunud väärtuslikumatele väljaminekutele, nagu pensionisäästmised ja perereisid, mitte impulssostudele, mida te tegelikult ei vaja.
Vastutus on eriti kasulik väljas söömise puhul, mis on üks levinumaid eelarverikkujaid. Clarkil on näpunäide restoranis söömise vältimiseks: kasutage oma telefoni kodus valmistatud toidud üles märkimiseks. Ta ütleb, et iga kord, kui sööte ja see on perega võitja, haarake oma seade ja lisage see oma lemmikute loendisse.
„Sa võid neljaliikmelise pere toita 20 dollari või vähema hinnaga,” ütleb Clark. "Väljas söömas käimine maksab kaks korda rohkem, lihtsalt ja annab kokku."
