Võlg võib tunda end nii rõhuvalt. Kas kunagi saabub päev, kui olete maksnud ära õppelaenu, hüpoteegi, autolaenu ja oh jah, need tüütud kõrge intressiga krediitkaardid, mida kasutate mähkmete, pisikeste kingade või pärast koolipäevade eest maksmiseks tegevused? Seetõttu laiutavad miljonid inimesed käed ja väldivad tulevikuks säästmist ja investeerimist. On parem viis.
Kõigepealt? Tea, mida sa võlgned. Pange kõik oma võlad ühele paberilehele. (Kui need ei mahu ühele lehele, helistage 911.) Seejärel vaadake, kas saate tingimusi või intressimäärasid muuta.
Pärast seda kaaluge järgmist: Kas teil on õigus avaliku teenindamise laenu andeksandmine õppevõlgade kohta? Kas saate võlgu refinantseerida? (Ideaaljuhul soovite saada madalamat intressimäära, mitte ainult väiksemaid kuumakse. Õppelaenu konsolideerimine võib olla viga, kui see tähendab, et kannate võlga kauem ja maksate lõpuks rohkem intressi.) Kui teil on kõrge intressiga krediitkaardivõlg, helistage kaardifirmasse ja öelge, et maksate oma saldo ära ja jätate need alles, kui nad ei alanda teie määra. Öelge neile, et teised kaardi väljastajad nõuavad teie ettevõtte heaks. (Kuigi te ei pruugi seda kuulda, nad kuulevad) See toimib sageli. Mõnikord võib kõrge intressimääraga kaardivõla tasumiseks olla mõttekas kasutada kodukapitalilaenu, kui – ja ainult siis – lubate endale, et maksate nüüdsest kogu kaardi igakuise saldo tagasi.
Teoreetiliselt peaksite alati võrdlema võla tagasimaksmise maksudejärgset deklaratsiooni (100 dollari lisatasu 15% krediitkaardilt teenib sa 15 protsenti) koos investeeringu maksujärgse tuluga. Kuid kuna te ei tea, milline on aktsiaturu tootlus, võib selline mõtlemine panna teid rohkem keskenduma võlgade tagasimaksmisele, kui peaksite.
Siin on mõned reeglid, mille järgi elada:
1. Kui tööandja pakub 50 või 100 protsenti teie panusest 401 (k) plaani, tehke tehingust kinni.
Alati. See on ainuke võimalus, et peate oma rahast kohe 50 või 100 protsenti teenima. Elu peaks alati nii toimima, aga loomulikult ei lähe.
2. Keskenduge kõrge intressimääraga võlgade tasumisele (kõik üle kaheksa protsendi).
Muutke see peamiseks prioriteediks. Vastasel juhul kaotate lihtsalt raha.
3. Alusta säästmist ja/või investeerimist isegi kallist võlga tasudes.
Me viskame siin matemaatika aknast välja, sest säästmine ja investeerimine tekitavad sõltuvust. Kõigepealt koguge hädaabifond kuue kuu elamiskuludeks, seejärel avage pensionikonto. Väikesest alustamine on hea. (Mõlemal juhul laske raha automaatselt teie palga- või arvelduskontolt debiteerida. Kui te ei tunne end kunagi tegelikult oli raha, jääd sellest vähem puudust.)
Suur kasu investeerimisest isegi siis, kui teil on veel hüpoteeklaenuväliseid võlgu: tunnete, et teete rahalisi edusamme, mitte ei jää lihtsalt võlgade jooksurajale. See on see suurepärane tunne, mis muudab investeerimise sõltuvust tekitavaks.
perzonseo.com
4. Ärge kiusake võlgadesse, sest kardate investeerida.
Paljud inimesed teevad hirmust valesid liigutusi. Nad valivad aktsiatesse investeerimise lähiaja ebakindluse asemel võla vähendamise kindluse.
Saage sellest aru: uuele investorile see alati tundub olevat vale aeg investeerimiseks. Täna on meil härjaturu üheksas aasta ja meil on president, kes on ebatavaline. Ilmselgelt mitteoptimaalne aeg investeerimiseks, eks?
Noh, karuturu ajal on paljud potentsiaalsed investorid liiga hirmul, et investeerida. Ja lamedal turul ei tunne paljud seda kiiret vajadust. Seega koguneb kiisu, millesse nad võivad investeerida, ja mida suuremaks see muutub, seda raskem on pühenduda, sest nüüd on sul rohkem kaotada.
Lahendus: kui teil on suur osa sularaha, mis teenib vähe või üldse mitte intressi, investeerige see järk-järgult aktsiatesse ja võlakirjadesse – näiteks kuuendik summast iga järgmise kuue kuu jooksul.
5. Ära maksa üldse odavat hüpoteeklaenu ega odavat üliõpilasvõlga…
Tasakaalustatud aktsia- ja võlakirjaportfell peaks tootma kuus kuni seitse protsenti aastas, nii et hüpoteegi ettemakse garanteeritud kolmeprotsendilise tulu valimine pole tark.
6. …Kui just võlgade tasumine ei aita teie partneril öösel magada.
Hiljuti refinantseerisime abikaasaga 2,75% hüpoteeklaenu. Ta tahtis meie hüpoteeklaenu 20 protsenti tagasi maksta. See parandaks tema enesetunnet, kuigi matemaatika polnud tema poolel. Nii et me tegime seda, mida ta tahtis. (Märkus: meil oli juba peaaegu kogu raha aktsiates.) Ja kui turg tõuseb aastas rohkem kui 2,75 protsenti, nagu see tõenäoliselt juhtub, lubasin ma mitte öelda, et ma ütlesin seda teile.
Andrew Feinberg on kirjanik ja rahajuht. Ta on viie investeerimist ja isiklikku rahandust käsitleva raamatu autor või kaasautor, sealhulgas Vähendage oma võlga. Tema tööd on ilmunud New York Timesi ajakiri, GQ, Barron’s, New York Times, Playboy ja Wall Street Journal, muude väljaannete hulgas.
