Selleks ajaks, kui su vanavanemad olid sinuvanused, elasid nad alla oma võimete, näpistasid hunnikut sente ja rääkisid sellest armsast korterielust Boca Ratonis. Seevastu on korralik võimalus, et te teenite napilt üüri ja teenite mähkmeid. Ehkki millenniaalid ei pruugi säästa nii halvad kui buumi põlvkonnad (umbes 8 protsenti nende palgast, võrreldes 9 protsendiga, mille vanemad on säästes), ei ole nad selles augus, mille X põlvkonna esindajad on kaevanud (7 protsenti nende keskmisest sissetulekust annab neile mugava summa – mitte kunagi). Kas ülikoolivõlgade, pensionide surma ja süveneva kahtluse vahel, et sotsiaalkindlustus ei kesta enam kaua, kas on kuidagi võimalik veenduda, et olete eluks valmis?
Alex Benke on parandamise nõustamistoodete direktor ja keegi, kes üritab midagi oma kahe lapse jaoks säästa. Ta ütleb, et te ei saa alati seda, mida soovite, kuid saate seda, mida vajate (noh, ta ei öelnud seda, Mick Jagger ütles, aga see on parafraseerimine). Säästmise sammud – olgu selleks kolledži õppemaks või keegi, kes vahetab teie kolostoomikoti 60 aasta pärast – on samad. Summa, mida peate säästma, on hämmastav. Nii et hakkate kohe kartellile metamüüki müüma või kasutate Benke finantstarkust, et seada end parimasse võimalikku positsiooni.
Finantsplaneerimise esimene reegel
Benke parim nõuanne on järgmine: alustage varakult nii kolledžis kui ka pensionile jäädes. Ja kui olete "varajaseks" peetava punkti ületanud, vähendage oma ootusi Fidžil pensionile jäämiseks.
Arvutage, mida vajate
"Rusikareegel on enamiku inimeste jaoks vale, " ütleb ta. See tähendab, et keskklassi 5-liikmelisel perel on väga erinev investeerimisstrateegia kui kõrgema klassi kolmeliikmelisel perel. "Nad ütlevad, et peaksite säästma 15 protsenti oma sissetulekust. Kuid kui elate 10 aastat pärast pensionile jäämist, on see liiga palju. Kui elad 30 aastat, on seda liiga vähe.
Kasutage konkreetse olukorra jaoks arvutamistööriista
- Kasuta seda et näha, kui palju peaksite kolledži jaoks säästma.
- Kasuta seda vaadake, kui palju peaksite pensioniks koguma.
Ja märkus inflatsiooni kohta: kui arvate, et teate, mis kolledž 2033. aastal maksab, pole teil aimugi. Ütle, et saadate oma tütre Harvardi (või teie valitud alma mater'i). Õppemaks on praegu ligikaudu 60 000 dollarit aastas, sealhulgas ühiselamutuba ja söögiplaan. Hullu 7-protsendilise inflatsioonimäära juures olete selleks ajaks, kui teie laps lõpetab kosmosefilosoofia kraadi, kulutanud 900 000 dollarit. Kui teil on rohkem kui üks laps, valige kõige lootustandvam.
Keskenduge kõigepealt iseendale, teiseks lastele
See kõlab vastuoluliselt, kuid te peaksite tõesti plaanima kõigepealt hoolitseda oma pensionijärgsete aastate eest. "Sa ei taha vanas eas oma lastest sõltuda," ütleb Benke, kes toob välja, et keskkoolilõpetajatel on kogu maailm silme ees, samas kui sina muutud tasapisi ühiskonnale koormaks. Seega, kui te ei soovi Wal-Marti tervitajaks saamiseks pensionist loobuda, säästke parem.
Kuidas säästa pensioniks
"Saage oma tuludest maksimumi ja kasutage maksudele optimeeritud kontosid," ütleb Benke. "See vähendab säästmise vajadust."
- Kui arvate, et teie maksuklass on tulevikus kõrgem, säästke Roth IRA-s
- Kui arvate, et teenite praegu kõige rohkem, säästke traditsioonilises IRA või tööandja plaanis
- Olete seda varem kuulnud, kuid võtke riske, kui olete noor. Need tooted on muutlikumad, kuid suurema tootlusega. Vanemaks saades otsustage millegi kasuks, millel on väiksem tulu, kuid suurem stabiilsus.
Kuidas säästa kolledži jaoks
Esiteks küsi endalt mitu last sul on (see ei ole trikiküsimus). Kui kaugel nad üksteisest vanuses on? Kui teil on 3 aastat, mille vahe on 2 aastat, kulub selleks kümme aastat kooli eest tasumist – ja mõned uskumatult rasked aastad, kui nad kõik on samal ajal koolis.
- Avatud 529 konto. „Kolledži jaoks on see suurepärane, sest raha kasvab ja tuleb välja maksuvabalt, kui see on mõeldud õppekuludeks. Ja saate panustada 14 000 dollarit aastas kingisaaja kohta. Kuna iga osariik kontrollib oma plaani ise, saate otsida parimat (mis Morningstari sõnul on praegu Maryland)
- Teie pere saab panustada 529 kontole. Kui teie vanemad otsivad kohta, kuhu oma raha panna, kui nad löövad (kogu lugupidamisega), suunake neile see plaan.
- Võtke õppelaen. Meil kõigil on need olemas ja me kõik maksame need ikka ära. Parim, mida õppelaenu kohta öelda saab, on see, et vähemalt intressimäärad on suhteliselt madalad, samal ajal kui teie lapsel kulub selle tasumiseks kümme aastat või rohkem.
Kolledž ja pensionile jäämine on 2 erinevat ajahorisonti
Ärge pange kogu oma raha ühte ämbrisse, sest viis, kuidas kavatsete oma pensioniraha kulutada (st aeglane ja pikka aega) ning viis, kuidas kavatsete oma lapse kolledžiõppemaksu (st palju ja kiiresti) kulutada, on väga erinev.
Lõpuks automatiseerige oma säästud
"Investeerimistükk on inimestele üldiselt raske," ütleb Benke, kes pooldab automaatsete mahaarvamiste lubamist teie jaoks säästmiseks (jah, näiteks Betterment). See säästab teid inimlikust instinktist kulutada raha naeruväärsetele jamadele, mitte tulevikule.
