Minu Õppelaenud veterinaarkoolist kokku 350 000 dollarit. See on pärast seda, kui ma 2014. aastal lõpetasin seitsmeprotsendilise i-gaintressimäär. See on ligikaudu 2041 dollarit igakuiselt kogunevat intressi, mis aasta lõpus lisandub. Seda pole absoluutselt võimalik ära maksta, kuna ma peaksin maksma üle 2000 dollari kuus, et kogunevast intressist isegi üle saada. Need on föderaalsed laenud. Mul on palju muid üksikasju, mida võiksin lisada. Aga milliseid soovitusi annaksite selle põhiteabega? - Wesley A. Dyer, DVM e-posti teel.
Kurat, Wesley. See on päris massiivne õppelaenu võlg koormust erialale, kuhu enamik inimesi astub armastusest selle vastu – mitte ülikõrge palga pärast. Kui te just ei mängi TLC-s lemmikloomade päästmise saates – või kui teil pole Doctor Dolittle’i tüüpi loomade meeskonda, kes aitab teil võlgadest lahti saada –, saan täiesti aru, miks te pinget tunnete. Õppelaenu keskmine intressimäär on karm.
Kuna teie oma on konsolideerimislaen, soovite tõenäoliselt esimese asjana välja mõelda, kas olete õiges tagasimakseplaanis. Föderaallaenude tagasimaksmiseks on kaheksa võimalust. Teoreetiliselt peaks see olema laenuvõtjatele õnnistuseks. Kuid see toob kaasa ka palju pead kratsima, kuna inimesed püüavad aru saada, kuidas iga plaan neid nii praegu kui ka pikema aja jooksul mõjutab.
Teie puhul võivad kõige mõttekamad olla kaks teenitud tasu (PAYE) ja muudetud teenitud tasu (REPAYE). Nende kahe vahel on mõned olulised erinevused, kuid peamine on see, et mõlemad ülempiirid maksavad 10 protsenti teie sissetulekust. Teie võlatasemega inimese jaoks võib see olla tohutu. Mõlemad plaanid ühilduvad ka avaliku teenuse laenu andestuse (PSLF) programmiga, mis kustutab teie võla kümne aasta pärast, kui töötate valitsuse juhitava või mittetulundusliku tööandja juures.
Niisiis, vahepeal MAKSA ja TAGASI, kumb sobib paremini? Suures osas taandub see teie abieluolukorrale. PAYE võtab ainult sinu tulu arvestamisel kaalutlustulu arvutamisel seni, kuni esitate individuaalse maksudeklaratsiooni.
Kuid tagasimakse mõjutab raha, mida te ja abikaasa mark, olenemata sellest, kuidas te esitate. Kui olete abielus kellegagi, kellel on märkimisväärne sissetulek ja vähe või üldse mitte õppelaenuvõlga, on 10 protsenti suvalisest sissetulekust palju suurem arv kui PAYE puhul. Mõlema plaani puhul peate värskendama teavet oma sissetulekute ja pere suuruse kohta, et määrata, kui palju suvaline sissetulek sul tegelikult on.
Otsus sõltub ka sellest, kas teil on õigus PAYE-le, mis on pisut piiravam. Plaan on saadaval neile, kes võtsid laenu 1. oktoobril 2007 või hiljem (isegi kui nad on täielikult tasutud) ja said otselaenu oktoobris või pärast seda. 1, 2011. Arvestades teie kirjeldatud ajaskaala, tundub, et sobite tõenäoliselt sellesse kategooriasse.
Kõrge laenuvõtjatele võla ja sissetulekute suhe, võivad need plaanid pikendada teie kehtivusaega tunduvalt kaugemale kui 10-aastane standardpakett. Kuigi need võivad kaasa tuua väiksema igakuise makse, võite laenu jooksul rohkem intressi maksta. Hea uudis on see, et isegi kui te ei kvalifitseeru avaliku teenuse laenu andeksandmiseks, kustutatakse teie kontolt kogu ülejäänud saldo pärast 20 aastat PAYE-ga. Koolilõpetajate laenud antakse andeks pärast 25-aastast REPAYE-ga.
Kuid siin on suur tärn: onu Sam sunnib teid maksma tulumaksu kõikidelt summadelt, mis pärast selle aja möödumist kustutatakse (midagi, mida PSLF-iga ei juhtu). Teie puhul on hea mõte kulutada umbes 300 dollarit kuus, et valmistuda selleks tohutuks arveks, ütleb Jan Miller, Portlandis, Oregonis asuv õppelaenu konsultant.
Need maksumõjud on tegurid, mis võivad asju kasuks kallutada või TAGASTADA, kui teie sissetulek on tagasihoidlikum, näiteks 125 000 dollarit või vähem. Miks? Sest erinevalt PAYE-st on REPAYE-l igakuine intressitoetus, millega pool kõigest tasumata intressidest loobutakse, maksuvaba. Madalama sissetulekuga laenuvõtjad saavad nende plaanide raames väiksema kuumakse, suurendades iga kuu tasumata intresside summat. Selle tulemuseks on suurem toetus, mis vähendab andestatud summat – ja seega ka teie maksupommi suurust – 20 või 25 aasta pärast.
"Suuremate sissetulekute korral on ka (kuu)makse suurem," ütleb Miller. "Seetõttu jääb REPAYE'i toetushüvitisest loobumiseks vähem intressi." Lõpptulemus: REPAYE võib paremini välja tulla kui see maksmata intressitoetus säästab teid rohkem kui viie aasta lisamaksed, mida peaksite selle alusel tegema plaan.
Arvestades lühiajaliste intressimäärade hiljutist langust, võib olla ahvatlev minna hoopis teisele teele: oma föderaallaenu refinantseerimine eralaenuandjaga. Kui vaatate tänapäeval veebis, näete naeruväärselt madalaid hindu, mõned alla kahe protsendi. Teoreetiliselt kõlab see ilmselt unistuse täitumisena; tegelikkus on natuke keerulisem.
Föderaalsest laenuprogrammist lahkumisel on tavapäraseid lõkse – nimelt on vähem paindlikkust, kui teil on vaja laenu edasi lükata või kannatlikkust. Ja te ei saaks kasutada avalike teenuste laenude andeksandmise programmi, mis on tõenäoliselt tehingu rikkuja, kui töötate mittetulundusühingus.
Kuid on ka suur küsimus, kas teil oleks tõesti võimalik eralaenuga oma makseid vähendada. Milleri sõnul on enamikul laenuandjatel palju lühemad tähtajad kui föderaalse konsolideerimislaenu puhul. Nii et isegi kui saaksite parema intressimäära (midagi, mis võib olla keeruline, välja arvatud juhul, kui teil on väga suur sissetulek), võib teie igakuine arve olla suurem kui praegu.
Miller ütleb, et 10-aastane laen 350 000 dollarit, isegi kui maksate ainult neli protsenti intressi, tooks igakuise maksena rohkem kui 3500 dollarit kuus. Sel põhjusel on see valik, millel on tõenäoliselt mõtet ainult siis, kui teenite aastas üle 225 000 dollari.
Ükskõik kuidas te seda viilutate, oleks selline tohutu laen iga loomaarsti seljas suur ahv. Kuid on viise, kuidas seda asja paremini hallata. Tagasimakseplaani muutmine või võimalik, et refinantseerimine, võib olla ideaalne ravim. Palju õnne teile.
