Enamikul meist ei ole palju kontrolli selle üle, kui palju me oma eest maksame hüpoteek või Õppelaenud, vähemalt lühiajaliselt. Aga kui paljudel reisidel me sõpradega väljas sööme või 60-tollise teleriga laiutame? See on erinev lugu – ja siin tuleb mängu suvaline sissetulek.
Fraas, mille finantsgurud annavad teie sissetuleku sellele osale, mis on rohkem vajaduspõhine kui vajaduspõhine, on "suvakohased kulutused" või "suvakohased sissetulekud". Ja paljudele meist on selle erinevuse mõistmine – ja mis veelgi tähtsam – selle nimel midagi ette võtmine – heli võtmeks. finantsplaan.
Täpsemalt öeldes on suvaline sissetulek teie palgasumma, mis jääb pärast sissetulekute arvestamist alles maksud ja kõik muu vajalik, mis teie tšekiraamatut ära sööb – näiteks kodumaksed, elektriarved ja toidukaubad. Seda ei tohi segi ajada „kasutatava tuluga”, mis vaatamata sellele, et see kõlab sama asjana, on tegelikult väga erinev kategooria. Viimane on kogu erinevus teie brutotulu ja sissemaksete vahel maksud. Muidugi tähendab see, et see arv on palju suurem.
Oletame, et teenite maksujärgset tulu 4000 dollarit kuus, kuid maksate 1500 dollarit üüri, 300 dollarit kommunaalkulusid, 400 dollarit toidukaupade eest, 200 dollarit õppelaenu arveid ja 100 dollarit retseptiravimite eest. Kui arvate kõik need vajadused maha, jääb teile 1500 dollarit suvalist sissetulekut. Enne kui võtate kogu selle raha ja lähete kaubanduskeskuses suurele joobesessioonile, pidage meeles, et te pole ikka veel midagi salvestanud. Jah, see tuleb ka suvalisest sissetulekust – mitte ainult lõbusatest asjadest.
Seetõttu on suvalise sissetuleku haldamine teie jaoks nii oluline rahaline heaolu; see jagab teiega sama pirukat hädaabifond, pensionikontod ja muud säästuvahendid. Tänased soovid ja homsed vajadused on lukus pidevas võitluses. Kahjuks on liiga lihtne lasta endil võita, mis seab sind ohtlikule alusele, kui leiad ootamatult oma laualt roosa sedeli või loodad mõistlikus eas pensionile jääda.
Muide, USA haridusministeerium kasutab suvalist sissetulekut, et määrata, kui palju tasu võtta õppelaenu võtjatelt, kes kasutavad sissetulekupõhiseid tagasimakseplaane. Kuid nende määratlus on üsna erinev sellest, mida tavaliselt üldise finantsplaneerimise eesmärgil kasutaksite.
Näiteks sissetulekupõhise tagasimakseplaani puhul arvestab valitsus teie valikulise sissetulekuga olema teie korrigeeritud brutotulu, millest on maha arvatud 150 protsenti teie suuruse pere föderaalsest vaesustasemest. (L3) See eeldab, et maksate sellest teatud protsendi iga kuu õppelaenu saldo eest. Seal on käepärane kalkulaator oma veebisaidil, mis võimaldab teil sellest kõigest aru saada.
Kontrollige, mis välja läheb
Tuleme siiski tagasi traditsioonilisema tähenduse juurde. Miks on suvalised kulutused teie finantsseisundi jaoks nii olulised? Lihtsamalt öeldes, mida rohkem teie raha kulutate teie lühiajaliste nõudmiste rahuldamiseks – nahktagi või hooajapiletid oma lemmikpesapallimeeskonnale – seda vähem on see teie tuleviku jaoks saadaval vajadustele. "Enamikul inimestel ei ole palju kontrolli selle üle, mis sisse tuleb, kuid neil on kontroll selle üle, mis välja läheb," ütleb Troy Zerveskes New Hampshire'is. Nõuandev ressursside rühm.
Muidugi oleme kõik sellel planeedil teatud aja. Ja kuigi raha ei pruugi sind osta õnne, võib see kindlasti aidata mõne hea aja eest tasumisel. Nii et mõte ei ole hiilgava pensioni nimel aastakümneid kestnud ilmajätmises (kuigi see võib olla pilet suurepärane seenioride kodu ühel päeval). Selle asemel on idee leida õnnelik keskpunkt, kus teie lühiajalised soovid ei saa alati ülekaalu.
Kahjuks ei oska paljud meist seda kuldset keskteed väga hästi leida. Mõelge asjaolule, et Föderaalreservi eelmisel aastal läbiviidud uuringu kohaselt ei suutnud 4 ameeriklast kümnest maksta ootamatute 400 dollari suuruste kulutuste eest ilma krediitkaarti välja võtmata. Või valitsuse aruandlusameti järeldus, et peaaegu pooled 55-aastastest ja vanematest täiskasvanutest – jah, inimesed, kes peaksid olema vaid paar aastat pensionini – pole 401(k) midagi ära pannud või IRA. Ei, ühiskonnana ei oska me kuigi hästi pikas perspektiivis mõelda.
Siin on paar võimalust oma tarbetute kulutuste kontrollimiseks. Üks on lihtsalt maksta esmalt oma tulevasele minale. Iga kord, kui saate palgatšeki, tähendab see kohe raha kõrvale panemist hädaabifondi jaoks, kui teil seda veel pole.
Suunake teine osa oma pensionikontole, kas palgaarvestuse mahaarvamise või automaatse pangaveksli kaudu. Kui hakkasite investeerima oma 20ndates eluaastates, ütlevad mõned finantsplaneerijad, et olete heas vormis ja panustate 10 protsenti oma sissetulekut, kuigi soovite seda kindlasti suurendada, kui alustate hilja või unistate uhkemast pensionile jäämine.
Kui teie tulevased vajadused on kohe lahendatud, on kõik, mis pärast oluliste asjade tasumist üle jääb – toit, peavari, kommunaalkulud – teie. Järsku ei pea te nii palju muretsema, kas saate endale lubada reisi sellesse toredasse kodu lähedal asuvasse liharestorani. Teate, et saate seda endale lubada, sest raha on alles pärast seda, kui olete nende suuremate kulutustega tegelenud.
Teine strateegia, soovitab Zerveskes, on pühendada deebetkaart oma suvalistele kuludele – või isegi krediitkaart, kui maksate selle iga kuu sisse – nii saate laia ülevaate sellest, kui palju kulutate ebaolulistele asjadele. "Ükskõik, kas teenite 30 000 dollarit või miljonit, peate vaatama, kuhu raha läheb," ütleb ta.
Zerveskese sõnul on plastiku kasutamine mugavam alternatiiv traditsioonilisele ümbrikusüsteemile, kus inimesed paneksid iga kulukategooria jaoks eraldi sularaha, et vältida ülekulu. Tema sõnul pakuvad kaardid praktilisemat lahendust, kuna enamik meist ostab veebis ja kasutab automaatseid arvete maksmise funktsioone.
Veelgi enam, mõned pangad sorteerivad teie tehingud automaatselt, mis aitab teil näha, millised on teie suurimad rahalõksud. "Krediitkaardid olid vanasti räpane sõna," ütleb Zerveskes. "Kuid kui neid kasutatakse vastutustundlikult, võivad need olla tõesti hea vahend, et mõista, millele kulutate."
Võite avastada, et mitte aeg-ajalt ostlemine ei aja teid tõeliselt hätta, vaid sagedased lõunasöögid või latte'd, mis aina lisanduvad. "Paljud inimesed vastutavad selle eest, et ei osta suure piletihinnaga kaupu, kuid viis 20-dollarist eset on ikkagi sama, mis üks 100-dollarine kaup," ütleb Zerveskes. Kui kõik need valikulised tehingud on eraldi kontoväljavõttel, on neid palju raskem varjata.
