Minul ja mu naisel on 17 893 dollarit krediitkaardi võlg levinud kolme peale krediitkaardid. Kas see on õige samm konsolideerida võlg üheks konto intresside vältimiseks või peaksin need kõik alles jätma ja ära maksma? Või on mõni muu variant, mida ma ei kaalu? Kas see ajab meie persse krediidiskoor? - Sean, 37, Louisville.
Saldode ülekandmine uuele kaardile vähendab tõenäoliselt teie krediidiskoori – vähemalt lühiajalises perspektiivis –, kuigi see võib olla hind, mida tasub maksta, kui saate säästa paaditäie huvi. Nagu enamik suuri finantsotsuseid, sõltub see teie olukorra üksikasjadest.
Arvestades, kui kohutavad on enamiku krediitkaartide intressimäärad, ja ka teie koguvõla suurust, mõtleksin sooduspakkumisele tõsiselt järele. Ma ei tea intressitasusid, mida te oma arvelduskontodelt maksate, kuid võtame konservatiivselt keskmisena 20-protsendilist krediidi kulukuse määra. Kui jääte oma põhisumma osas lihtsalt pinnale, maksate ainuüksi finantskuludena aasta jooksul üle 3600 dollari. Pole ime, et kaardi väljastajad on umbes sama populaarsed kui ahvihaavandid.
Paljud kaardid pakuvad esimese üheksa kuni 15 kuu krediidi kulukuse määra null protsenti (kui kvalifitseerute), mis annaks teile nende hullumeelsete intressimäärade eest tõsise leevenduse. Ja mõned, nagu Chase Slate'i kaart, ei võta teilt saldoülekande tasu seni, kuni muudate olemasoleva saldo 60 päeva jooksul üle (kolm kuni viis protsenti tasu ei ole haruldane).
Sellegipoolest tasub enne päästikule vajutamist mõelda mõnele asjale. Laenuandjad on pisut pinges, kui näevad, et olete aasta jooksul taotlenud uusi kontosid, kuna nad ei tea veel, kuidas te nende tagasimaksmisega hakkama saate. Nii et see võib teie krediidiskoori halvendada.
Kuid siin on asi: "uus krediit" sisaldab ainult 10 protsenti teie FICO reitingust, mis on kõige laialdasemalt kasutatav krediidipunktide hindamissüsteem. Niikaua kui registreerute ainult ühe uue kaardi saamiseks, peaks see olema üsna minimaalne. Arvestades võimalikku kokkuhoidu, ei tohiks FICO lühiajaline langus teid külma higistada – eriti kui te ei kavatse lähiajal kodu ostma hakata.
Pidage meeles ka seda, et 100 protsenti igast kampaaniaperioodi maksest läheb kaardi saldo vastu, kuna intressi maksta ei ole. Nii saate potentsiaalselt oma pearaha palju kiiremini ära häkkida. Ja fakt on see, et kontojäägid on teie FICO skoori puhul suurem tegur kui uue krediidi väljavõtmine. Nii et pikas perspektiivis võiks uus kaart tegelikult tõsta teie skoor.
Siiski on oluline teada, millesse te ülekandega sattute. Sel ajal, kui maksate miljoneid finantskulusid, tundub, et olete lihtsal tänaval. Pärast seda oodake piitsahoopi. Selle kirjutamise seisuga on näiteks Chase Slate'i muutuv krediidi kulukuse aastamäär 17,24–25,99 protsenti, kui sissejuhatav periood peatub. Ja sissejuhatav määr kehtib tavaliselt ainult teie ülekantavate saldode kohta. Avastate, et nad pole uute ostude puhul nii helded.
Teine risk on muidugi see, et hakkate reaalselt kasutama teie käsutuses olevat lisakrediiti. Asjaolu, et teil on kõrge saldo, tähendab see, et olete eelarvepuudujäägi režiimis. See peab muutuma. Kui võtate välja uue kaardi, kasutage seda täpselt nii palju, et pank ei peaks teie konto tegevusetuse tõttu sulgema. Kasutage seda telefoniarve tasumiseks vms. Kuid ärge jätke seda oma rahakotti ega seotuks oma Amazoni kontoga, kus kiusatusi on palju.
Lõpptulemus on järgmine: kui saate kasutada soodushinda oma saldode agressiivseks tasumiseks ja te ei kavatse lähiajal suuri laene taotleda, uue väljastaja juurde lülitumine võib tuua palju meel. Kuid hoidke oma lugemisprillid käepärast – kõigepealt peate mõistma peenkirja.
Nüüd on oma alandamiseks mõned alternatiivid intress. Näiteks kui teie kodus on päris palju omakapitali, võite taotleda kodukapitali rida krediit või HELOC, mille intressimäär on tavaliselt palju madalam kui kaardile. Kuid sellega kaasnevad ka ohud. Krediidiliini avamiseks peate tasuma sulgemiskulud ja kui te õigel ajal makseid ei tee, võite oma kodu kaotada.
Isikliku laenu võtmine on veel üks viis oma kaardijääkide tasumiseks. Hinnad ei ole nii madalad kui HELOC-idel, kuid üldiselt on need paremad kui enamik Visa või Mastercard. Arvestades teie võlga, pole aga kindel, et saate laenuandja parima intressimäära. Seega kaaluge enne jätkamist igal juhul iga plusse ja miinuseid.
Loomulikult on mehhanism, mida kasutate oma saldode tasumiseks, vaid osa võrrandist. Veelgi olulisem element on tegelikult plaan oma võla tasumiseks. Esimene asi, mida te peate tegema, on oma eelarvest kõik kasutu jama välja lõigata. Ja kui võtate välja uue kaardi, soovitan tungivalt seadistada iga kuu automaatne makse nii palju kui võimalik. Selle madala algmäära eesmärk on agressiivselt põhisumma maha maksta ja lõpuks see albatross kaelast ära võtta.
