Mis kurat toimub uute FICO skooridega? Ma leian kogu krediidiskoor tööstus on alguses metsikult segane ja see ainult süvendab seda. Minul ja mu naisel on õppelaenu võlad et maksame iga kuu, mõned krediitkaardi võlg, ja mõlemal on korralikud krediidiskoorid, mille tõstmiseks oleme kõvasti tööd teinud (mõlemad on praegu 600. eluaastate keskel). Mida need muudatused tähendavad? Kas need meist, kes tegelevad võlgadega, on lihtsalt rohkem segaduses? - Justin, meili teel
Justin, ma ei vajutaks veel paanikanuppu. Mõned pealkirjad nende FICO muudatuste kohta on püüdnud avalikkust hulluks ajada, hoiatades neid, et miljonid tarbijad näevad, et nende krediidiskoor on oluliselt langenud.
Mõnikord jääb puudu tõsiasjast, et ligikaudu võrdne arv inimesi näeb nende arvu suurenemist. Hea uudis teile on see, et enamik viimasesse kategooriasse kuuluvatest inimestest on tarbijad, kes nagu teiegi, teevad õigeaegselt makseid ja hoiavad oma saldot kontrolli all.
On lihtne mõista, miks inimesed selliste muutuste pärast närvi lähevad. Krediidiskoor võib teie võimalusi saada või rikkuda
Pidage meeles, et kui sel suvel tulevad välja uusimad versioonid FICO Score 10 ja FICO Score 10 T, siis enamik panku neid enam ei kasuta. Paljud laenuandjad kasutavad hindamissüsteemi vanemaid iteratsioone, osaliselt seetõttu, et need varasemad variandid on nende kindlustusprotsessiga seotud; uus mudel viskab kogu asjasse mutrivõtme. Kuigi selle emaettevõte Fair Isaac Corporation andis FICO 9 välja kuus aastat tagasi, on FICO 8 endiselt kõige sagedamini kasutatav meetod (enamik hüpoteeklaenuandjad kasutada isegi vanemaid).
Mis siis nende uusimate koostistega muutub? Nii skoor 10 kui ka skoor 10 T kaaluvad rohkem isiklikke laene, kuna mõned tarbijad koondavad oma krediitkaardivõlad üheks laenuks, et jätkata oma plasti saldode tõstmist. Nagu selgub, on laenuandjad selliste asjade suhtes ettevaatlikud.
"T" versioon tähistab ka esimest korda nn trendiandmete kasutamist. Mitte-žargoonis tähendab see, et FICO mudel vaatab tagasi teie viimase kahe aasta laenuharjumustele, et näha, millises suunas te liigute. Vanemate versioonide puhul on teie skoor vaid hetkepilt teie krediidikasutusest, nagu see praegu välja näeb.
See lihtne funktsioon võib teie FICO numbrit märkimisväärselt mõjutada, ütleb CompareCards.com tööstuse peaanalüütik Matt Schulz. "Kui kõik asjad on võrdsed, saab keegi, kellel on 5000 dollarit krediitkaardivõlga, kuid on seda aasta aega pidevalt tasunud. vaadatakse soodsamalt kui kellelgi, kellel on 5000 dollarit krediitkaardivõlga, kuid kes on näinud viimastel kuudel võlgade kasvu," ütleb Schulz. "See premeerib inimesi selle eest, et nad teevad aja jooksul õigeid asju."
sisse intervjuu NPR-iga, Joanne Gaskin FICOst ütles, et umbes 40 miljonit ameeriklast saavad tulemuseks vähemalt 20 punkti madalamad. Ligikaudu võrdse arvu korral suureneb nende skoor selle summa võrra. Nii et lõhe heade ja halbade skooride vahel hakkab suurenema. Schulz ütleb, et kellelgi nagu sina, kes järk-järgult teie saldot purustab, läheb skooriga 10 T tõenäoliselt paremini.
Kuigi on arusaadav, et inimesed keskenduvad nendele uutele tulemustele, tasub meeles pidada, et nende erinevate FICO versioonide põhiline DNA sel suvel ei muutu. Sama põhiharjumused, mis olid vanemate versioonide puhul olulised on endiselt esmatähtsad.
"Inimesed kipuvad krediidi üle mõtlema, kuid lõpuks taandub see kolmele asjale: arvete õigeaegne maksmine iga kord, hoides saldod võimalikult madalal ja mitte liiga sageli taotledes liiga palju krediiti,” räägib Schulz. "Tehke neid asju aja jooksul korduvalt ja teie krediit on korras."
