Iga vanema unistus on, et tema lapsest kasvaks terve ja õnnelik täiskasvanu. Nagu selgub, on tulemuste saavutamise oluline osa positiivsete asjade õpetamine suhe rahaga – elada oma võimaluste piires, säästa osa sellest, mida nad teenivad, ja investeerida heaperemehelikult.
Hiljuti avaldatud George Washingtoni ülikooli teadlaste küsitlusest selgus, et rahaga seotud stress täiskasvanute seas on tugevas korrelatsioonis halb finantskirjaoskus ja "probleemne finantskäitumine". Seevastu need, kes näitasid üles kindlat arusaamist peamistest finantskontseptsioonidest, olid oma rahaolukorras suurema tõenäosusega kindlad.
Muidugi ei ole oskus teha tarku finantsotsuseid midagi kaasa sündinud – see on oskus, mida tuleb aja jooksul arendada. Sellepärast väidavad eksperdid, et laste elu alguses on rahateemaline vestlus ja tervisliku käitumise modelleerimine ülioluline.
"Kui te ei õpeta lapsi noores eas, ei saa te eeldada, et nad kasvavad rahaliselt vastutavaks." ütleb Neale Godfrey, perekondi hariva organisatsiooni Children’s Financial Network asutaja raha.
Õnneks ei pea oma lapse julgustamine arukate rahastamisharjumuste kujundamiseks olema keeruline. Tegelikult on see midagi, mida saate hõlpsasti oma igapäevaellu integreerida. Mida varem teie poeg või tütar need õppetunnid õpib, seda tõenäolisemalt saavad nad turvaliseks ja rahaliselt arukaks täiskasvanuks.
Rääkige oma lastega rahast
Rahahaldus on üks põhilisemaid eluoskusi, mida laps saab õppida, kuid lapsed jäävad liiga sageli teadmatusse. Osaliselt on põhjuseks see, et finantsõpetus on õppeaine, mille paljud koolid tähelepanuta jätavad või üldse vahele jätavad.
Mittetulundusühingu Next Gen Personal Finance andmetel nõuab ainult üheksa osariiki keskkooli tasemel vähemalt ühe semestri finantshariduse kursuste läbiviimist. Seega pole üllatav, et 76 protsenti Z-põlvkonna 2019. aasta uuringule vastanutest ütlesid soovinud, et nende kool oleks pakkunud väljapeetud klassi.
See paneb vanematele veelgi suurema kohustuse aidata lastel õppida põhitõdesid, nagu eelarve koostamise ja vastutustundliku laenamise tähtsus. „Palun vanematel mõelda kõikidele rahaõpetustele, mida nad sooviksid, et keegi oleks neile nooremana õpetanud,” ütleb finantshariduse juhendaja Monica Eaton. "On tõenäoline, et nende lapsed ei saa neid tunde koolis."
See jätab lastele kodus õpetamise, kuid kahjuks ei tea paljud vanemad, kuidas vestlust alustada. A hiljutine uuring leidis, et 41 protsenti vanematest väljendas vastumeelsust oma lastega rahaasju arutada. See vaikusekardin raskendab lastel selliste finantsoskuste arendamist, mida nad vajavad pärast kolledžisse minekut või tööjõuga liitumist.
Eksperdid ütlevad, et selle asemel, et probleemist mööda hiilida, saavad vanemad kasutada tavalisi kogemusi – näiteks reisi kaubanduskeskusesse või panka – võimalusena rääkida sellistest mõistetest nagu säästmine ja kulutamine. Nagu teistegi eluvaldkondade puhul, tunnevad lapsed ka seda, mida nad näevad oma vanemate tegemas. Oma rahalise tuleviku kindlustamiseks tehtavate otsuste selgitamine, olgu selleks eelarve koostamine või hädaabifondi loomine, võib avaldada püsivat mõju.
„Kui nad näevad, et ema ja isa rahaasjad on edukamad, õpivad nad osmoosi kaudu,” ütleb virtuaalse nõuandva Facet Wealthi juhtiv planeerija Samir Ahmed.
Vajaduste ja soovide eraldamine
Kuna vanemad õpivad varakult, on lastel kalduvus arvata, et neil on vaja iga eset, mis neile silma jääb, olgu selleks siis hiiglaslik mängukomplekt või nende lemmikmultikat reklaamiv söögikarp. Kuid kui soovite, et teie lapsed väldiksid hilisemas elus ohtlikke kulutamisharjumusi, peate neile õpetama, et nad ei saa kõike seda teha. Nagu 47 protsendil ameeriklastest on krediitkaardivõlg võib kinnitada, et õppetunni õppimist on lihtsam öelda kui teha.
Eaton ütleb, et lihtsate praktiliste tegevuste tegemine, kui teie lapsed on veel väikesed, võivad aidata neil õppida kriitilist vahet vajaduste ja soovide vahel.
"Selgitage, et raha maksab nii vajaduste kui soovide eest," Eaton, laste finantskirjaoskuse raamatu autor. Rahaplaan ütleb. "Kuna raha on piiratud ressurss, on vajadused esikohal."
Dollari väärtuse õppimine
Kui lapsed hoiavad endiselt kinni fantaasiast, et emal ja isal on piiramatult sularaha, on ostule ei ütlemise kontseptsioon täiesti võõras. Kui teie perekonnanimi on Bezos, pole see tõenäoliselt suur asi. Kõigi teiste jaoks võib lastele raha piiratud olemuse õpetamine aidata neid täiskasvanueaks ette valmistada ja säästa teid lühemas perspektiivis paljudest näägutamistest.
Üks parimaid finantsõppetunde, mida saate oma lapsele anda, on tunnetus sellest, kui palju asjad maksavad, nii hinnasildi kui ka seda, kui palju tööd nende dollarite hankimiseks kulub. Jällegi soovitab Eaton muuta selle mänguks, et tekitada lastes huvi. Võtke need toidupoodi kaasa ja andke neile nimekiri erinevatest esemetest, mida osta, kuid veenduge, et nende eelarve jääks umbes 10 dollarile. Üsna pea hakkavad nad rohkem tähelepanu pöörama erinevate kaupade maksumusele ja seadma esikohale, mis teie ostukorvi jõuab.
Kui teie lapsed saavad veidi vanemaks, saate seda harjutust laiendada muudele ostuotsustele, ärgitades neid saama teadlikeks tarbijateks. Olenemata sellest, kas kompenseerite neile majapidamistööde eest või jagate iganädalast toetust, peamine on panna teie poeg või tütar "soovitavate" asjade eest maksma, kasutades selleks oma raha.
Nende kaitsepiirete piires töötades õpivad lapsed, mida tähendab eelarve ja määravad kindlaks, kui palju nad väärtustavad erinevaid esemeid või kogemusi. Kui lapsed teavad, et näiteks uus videomäng tühjendab nende konto, võivad nad otsustada jääda olemasoleva juurde või osta odavam kasutatud versioon. "Nad peavad välja mõtlema, kas see on seda väärt või mitte," ütleb Godfrey.
Säästmise tähtsuse valgustamine
Eelmisel aastal äkiline Covidi põhjustatud majanduslangus tuletas meelde, kui ebakindel on paljude täiskasvanute rahaline tervis. Föderaalreservi eelmise aasta novembris läbi viidud uuringu kohaselt 45 protsenti koondatud töötajatest ei suutnud oma igakuiseid arveid maksta või poleks saanud ootamatu 400-dollarise kulu korral. Teisisõnu näitas kriis, kui tõsine Ameerika säästuprobleem tegelikult on.
Kuidas siis panna lapsed mõistma viivitatud rahulduse mõistet – jätta kõrvale osa sellest, mida nad praegu teenivad, et nad saaksid tulevaste vajadustega hakkama? Eatoni eelistatud meetod on luua koos lapsega säästmiseesmärk ja hoida ta sellele keskendunud. Laske neil valida toode või kogemus, mis neile tõesti meeldiks, ja aidake neil uurida, kui palju see maksab. Saate isegi luua "eesmärgi plakati", millel on eseme pilt, selle hind ja teave selle kohta, kui palju edusamme on teie laps selle ostmisel teinud.
"Rääkige sellest, kuidas teie laps saab majapidamistöid tehes raha teenida," soovitab Eaton. "Iga "palgapäev" võimaldab teie lapsel valida rahasumma, mille ta soovib oma eesmärgikauba ostmiseks kulutada.
Godfrey soovitab veidi teistsugust lähenemist: automatiseerida nende säästud nii, et osa kõigest teenitavast on lühiajaliselt puutumatu. See võib olla sama lihtne kui erinevate purkide loomine kulutamiseks ja säästmiseks, kuigi raha eraldamine on palju lihtsam, kui maksate oma lapsi peresõbraliku rakenduse kaudu, nagu Greenlight, lastele ja teismelistele mõeldud deebetkaart, mis võib olla ka väärtuslik õppevahend vanemad.
Näiteks saavad Greenlighti kasutajad kanda kindla protsendi lapsetoetusest oma „Kuluta ükskõik kuhu“ saldole ja teise osa oma „Üldisele“. Säästud." Vanemad saavad isegi osa oma maksetest suunata kategooriasse "Anna", õpetades neile eraldama osa oma sissetulekust oma lemmik heategevuseks.
Pangakonto või deebetkaardi avamine
Kui lapsed hakkavad raha mõistest esimest korda aru saama, võib hoiupõrsas hoidmine oma kummutis olla suurepärane viis säästmise väärtust õpetada. Natuke vanemaks saades on nad aga tõenäoliselt valmis millekski pisut keerukamaks
Raha paigutamine föderaalselt kindlustatud säästu- või deebetkaardikontole võib aidata neil mõista pangatoodete olulist rolli raha kaitsmisel ja intressi teenimisel. Lisaks hoiavad need kontod neid kursis oma finantsedenemisega (või selle puudumisega) viisil, mida portselanpank ei suuda. Lapsed näevad iga kord sisselogimisel täpselt, kui palju neil on, mis annab kohest tagasisidet iga kord, kui nad raha sisestavad või raha välja võtavad.
Ahmed ütleb, et selleks ajaks, kui lapsed jõuavad keskkooli ja keskkooli, tahavad nad oma iseseisvust kinnitada. Enda konto haldamine on loomulik viis, kuidas nad saavad oma finantselust suurema vastutuse võtta. "See on koht, kus nad saavad oma identiteedi sepistada, " ütleb ta.
Lapsesõbralike deebetkaartide lisaeelis on see, et lapsed saavad asju isiklikult hõlpsalt osta või veebis, kasutades oma raha, mis sunnib neid tegema olulisi valikuid, kuidas oma raha kasutada rahalised vahendid. Vanemad saavad neile otse oma rakendusest toetust või tööraha maksta, mistõttu pole vaja iga kord diivani alt münte otsida, kui nad peavad üles tõusma.
Deebetkaardid võivad samuti aidata lastel paremini mõista oma raha hoidmise plusse. Näiteks Greenlighti vanemate makstud intresside funktsioon aitab lastel aja jooksul oma saldot kasvatada. Lisaks võimaldab kaart kasutajatel seada konkreetsed säästueesmärgid, mille saavutamiseks saavad nad oma edenemist otse rakendusest jälgida.
Õpetage, et raha võib kasvada
Arukas investor ei ole mõeldud ainult inimestele, kes üritavad nutikate tehingutega turgu lüüa – nii peab enamik lapsi ühel päeval rahastama oma pensionipõlve ja muid pikaajalisi eesmärke. Investeerimisega kaasnevate võimalike hüvede ja riskide õpetamine lastele aitab tagada, et nad teevad tarku otsuseid, kui nad on vanemad ja panused on tunduvalt suuremad.
Saate lastele seda ideed tutvustada, kui külastate veebi ja jälgite neile meeldivat ettevõtet. Kui nad on tehnikud, võib Apple'i aktsia olla loomulik valik. Kas teie leibkonnas on fashionista? Laske neil jälgida Gap Inc. Julgustage oma last ettevõtte kohta uudistest lugema ja ühendage need sündmused selle aktsia hinnaga.
Kui nad mõistavad aktsiate toimimise põhitõdesid, võivad nad olla valmis ostma osa oma säästudest tegelikke aktsiaid. Greenlight muudab lastele esmase turuga tutvumise lihtsaks täiskasvanu valvsa pilgu all. See soovitab fonde, millesse nad saavad investeerida, samuti saavad nad uurida ja osta ETF-e ning suurte ja väikeste ettevõtete osaaktsiaid, kuigi vanemad peavad tehingud eelnevalt heaks kiitma.
Üks asi, mida lapsed tõenäoliselt varsti märkavad, on see, et aktsiahinnad ei tõuse alati. Ahmedi jaoks on see kõik osa õppeprotsessist. "Nad peavad mõistma, et nende otsustel on tagajärjed," ütleb ta.
Kuna üksikud aktsiad kipuvad olema volatiilsemad kui turg tervikuna, on see ka hea viis selgitada, kuidas mitmekesistamine võib aidata nende riski vähendada. Küsige neilt, millised on nende portfelli omadused, ja tehke ajurünnakuid muude investeeringute kohta, mis võiksid aidata neil riske tasakaalustada. Näited võivad hõlmata ETF-e, mis jälgivad sektorit, kuhu teie laps ei investeeri, või aktsiaid ettevõtetes, mis tegutsevad peamiselt rahvusvaheliselt, kui nende investeeringud on suures osas kodumaised.
Selleks ajaks, kui nad sisenevad tööturule ja peavad oma tulevikku planeerima, tulevad need õppetunnid kahtlemata kasuks. "Nad saavad aru, et selle asemel, et hoida raha arvelduskontol, saavad nad selle paigutada kuhugi, kus see võib kasvada," ütleb Ahmed.