Kui teie õppelaenu jääk on aastate jooksul näiliselt suurenenud hoolimata korrapärastest õigeaegsetest maksetest ja jätnud teile võlgu rohkem, kui algselt laenasite, pole te üksi. See ei ole maagia ega needus, isegi kui see sellisena tundub. See on intressikapitalisatsioonja see on salakaval viis laenuvõtjate saldo suurendamiseks, nii et tundub, et te ei saa kunagi välja õppelaenu võlast – isegi kui olete juba maksnud rohkem, kui esimesel korral laenasite koht. Kuid nüüd on plaan seda leevendada.
Vaatamata kampaanialubadustele õppelaenukriisi lahendamiseks, andestada vähemalt 10 000 dollarit võlga ühe laenuvõtja kohta ja kaaluge põhjalikumat laenu andeksandmist, on Bideni administratsioon jätkanud kriisi tükeldamist. Samal ajal kui Bideni administraator vaatab laialdast andeksandmist ja tühistab suure hulga võlgu inimeste eest, kes said pettuse. kasumit taotlevad kolledžid, on nad uurinud ka teist osa probleemist, mis on kriisi nii hulluks muutnud: õppelaen huvi. Seekord kavatseb valitsus intressikapitaliseerimise salakavala protsessiga tegeledes piirata intresside lisamise viisi laenu põhijäägile – seda protsessi nimetatakse intressiks suurtähtede kasutamine.
Mis on intressi kapitaliseerimine?
Intressi kapitaliseerimine toimub siis, kui tasumata intress kantakse teie põhisummasse. See juhtub tavaliselt edasilükkamise perioodide tõttu (kui sa laenumakseid ei maksa kuni kolm aastat ja teil ei pruugi laenult intresse koguneda) või tasuvusaeg (kui peatate ajutiselt laenumaksed rahalise stressi ajal, kuid laenuintress kasvab) või õppelaenu konsolideerimisel või refinantseerimisel.
Kui maksate oma laenu iga kuu, jaotatakse maksed esmalt teie võlgnetavatele tasudele, seejärel intressidele ja seejärel teie põhisummale ehk summale, mille te tegelikult laenasite. Pärast tasumist, edasilükkamist, konsolideerimist või refinantseerimist saab intressivõlgnevuse summa lisada põhisumma, mille tulemuseks on suurenenud põhisumma saldo ja laenuvõtjad ei maksa rahalt intressi, mida nad kunagi ei maksa laenatud.
See taktika, mis on ainulaadne õppelaenu võlasektorile ja mida ei ole näha teistes võlgnikega seotud tööstusharudes - kas te kujutate ette, et see juhtub näiteks teie hüpoteegiga? — võib lisada saldodele tuhandeid dollareid ja jätta laenuvõtjatele intresside maksmise aastateks pärast algse põhisumma tasumist.
Bideni administratsioonil on plaan tegeleda intressikapitaliseerimisega. Kuigi see on abiks tulevastele laenuvõtjatele, ei pruugi sellest piisata laenuvõtjatele, kes on seda nippi juba kogenud.
Kui paljud inimesed on kogenud intresside kapitaliseerimist?
Haridusosakond uuringu andmed näitab, et 27% inimestest, kes alustasid kolledžis 2003–2004 õppeaastal, olid 12 aastat hiljem suuremad saldod kui nende algne laenusumma. Erinev 2018 hinnang leidis, et vähem kui veerand õppelaenu omavatest inimestest maksis tegelikult oma põhilaenu tagasi. See tähendab, et üle 75% õpilastest võivad lihtsalt oma intresse maksta ja inimeste võlg kasvab jätkuvalt.
Pole üllatav, et intressikapitaliseerimine kahjustab kõige rohkem marginaliseeritud kogukondi – mustanahalisi ja madala sissetulekuga laenuvõtjaid mõjutati ebaproportsionaalselt palju.
Andmed näitavad ka, et 80% mustanahalistest laenuvõtjatest, 64% indiaanlastest laenuvõtjatest ja 59% ladinakeelsetest laenuvõtjatest olid laenud, mis läksid kannatlikkusele, suurendades tõenäosust, et laenuvõtjad kogevad intressi suurtähtede kasutamine.
Bideni õppelaenu intresside kapitaliseerimise plaan
Õppelaenu kriisi lahendamiseks kavatseb Bideni administratsioon piirata laene, mille puhul saab tulevikus kohaldada õppelaenu intresside kapitaliseerimist. Protsessi ei lõpetata täielikult, kuid teatud kriteeriumidele vastavate laenude puhul see eemaldatakse.
Suurtähti enam ei kasutata:
- Föderaalsed laenud tulevad taluvusest
- Föderaalsed laenud maksejõuetuse korral
- Föderaallaenud tulevad ajapikendusperioodist välja
- Laenuvõtjad, kes tulevad välja teatud tüüpi sissetulekupõhistest tagasimakseplaanidest, nagu teenitud maksed
Samuti ei kapitaliseerita föderaallaene, mis on Covid-19 pandeemia eest kaitsmise tõttu peatatud, kui tagasimaksmine algab selle aasta lõpus.
Intressi kapitaliseerimine on endiselt probleemiks edasilükatud laenude, vanemate sissetulekupõhiste tagasimakseplaanide alusel väljastavate laenude puhul ja juhul, kui seda nõuavad konkreetsed põhikirjad. Kahjuks ei kehti muudatused tagasiulatuvalt, mis tähendab, et kui olete juba kogenud intressi kapitaliseerimist, teilt nõutakse endiselt tagasi maksma selle summa, mille olete praegu võlgu, isegi kui teie saldo on intresside tõttu paisutatud suurtähtede kasutamine.
Millal muudatused toimuvad?
Plaanile antakse 30-päevane avaliku kommenteerimise periood ja see valmib eeldatavasti 1. novembril 2022. Muudatused jõustuvad 2023. aasta juulis. Bideni administratsiooni dokumentatsioon märgib, et see plaan vähendab föderaalseid tulusid ja suurendab maksumaksjate koormust. „Kuna intresside kapitaliseerimise olukordi oleks vähem, oleks see ettepanek tulemuseks kaotab tulu ja suurendaks seetõttu valitsuse ja järelikult USA kulusid. maksumaksjad. Siiski eeldatakse, et ettepanek vähendab aja jooksul laenuvõtjate kogumakseid, suurendades seeläbi tõenäosust, et laenuvõtjad maksavad oma laenud täielikult tagasi. Arvestades seda kasu, usub osakond, et laenuvõtjate kasud ületavad neid kulusid ja õigustavad muudatust.
