Mingil või teisel hetkel on paljud inimesed sattunud sellesse, mis tundub rahalise hämariku tsoonina. Ahi läheb katki või auto vajab uut käigukasti – või ulatab tööandja teile tseremooniata roosa paberilehe. Järsku pole teie pangakontol piisavalt sularaha, et lihtsalt üle kraapida. Tuleb võtta võlg. Aga milline on parim viis seda teha? Kas on parim viis võtta võlg?
Enamik meist ei ole vaimustuses mõttest minna miinusesse, et ots otsaga kokku tulla, kuid see juhtub. Ainus tõeline viga on ilma mänguplaanita krediidi võtmine, mis põhjustab liiga sageli pikaajalist võlga, millest saab emotsionaalne albatross. Kui teil on vaja võlgu võtma, siin on viis näpunäidet, mis aitavad teil olla ühes tükis.
1. Küsige: miks ma võtan võlgu?
See tundub lihtne küsimus, eks? Aga küsimine on ülioluline. Kuna te ei soovi kunagi laenu saamiseks registreeruda, välja arvatud juhul, kui see on midagi, mida vajate, mitte midagi, mida lihtsalt soovite.
Reaalsus on see, et enamik meist oskab jooni päris hästi hägustada – ja just see võib kellegi haiget tekitavasse maailma viia. Keskmine Ameerika leibkond kandis pöörlevat
Kui teil pole hädasti vaja või kui te ei kasuta raha investeeringuna – näiteks asutate pagariäri või lähete tagasi kolledžisse –, on teil tõenäoliselt parem võlgu vältida.
2. Viige oma krediidiaruanne vormi
Sularahapuuduse lahendamiseks on palju võimalusi, olgu selleks krediitkaart, isiklik laen või kodukapitali krediidiliin (HELOC). Kõigil neil on ühine joon: laenuandjad koguvad krediidiskoori, et välja selgitada, kui tõenäoline on, et maksate neile tagasi.
3-kohaline arv võib tunduda üsna toores viis oma krediidiriski hindamiseks, kuid laenuandjate jaoks, kes töötlevad miljoneid laene, on see oluline aja (ja raha) kokkuhoid. Mida kõrgem on teie skoor, seda konkurentsivõimelisem on teie intressimäär tõenäoliselt.
Krediidihindamist hindavad ettevõtted, nagu FICO, kasutavad teie krediidiaruannete andmeid, nii et võtke välja igaühe koopia – TransUnion, Experian ja Equifax. teil on fail – see on midagi, mida soovite enne laenu taotlemist hästi teha (tasuta koopia saate aadressilt AnnualCreditReport.com). Vaidlege kindlasti vastu kõik vead, mis võivad teie skoori alla tõmmata.
Reaalsus on see, et teie FICO suur paranemine võtab tõenäoliselt aega. Kaks suurimat tegurit on teie praeguste saldode suurus ja maksete õigeaegsus. Nii et kui olete varem laenu vastutustundlikult kasutanud, on teil lihtsam soodsatel tingimustel uuesti laenata.
3. Otsige soodsaid laenuvõimalusi
Üldiselt saate madalamaid intressimäärasid tagatisega laenudelt, st nendelt, mille puhul paned tagatise. Majaomanikele, mis muudab kodukapitalilaenud ja krediidiliinid ühed kõige odavamad sularahaallikad.
Mõned pangad pakuvad nüüd oma kõige kvalifitseeritud laenuvõtjatele kodukapitalilaene alla 5 protsendi, mis oli kunagi ennekuulmatu. See ei tähenda, et teie kodu vastu laenamisel poleks varjukülgi. Tõenäoliselt peate enne kodu vastu laenu võtmist sulgemiskulud katma, mis tavaliselt on maksma 2–5 protsenti oma laenu väärtusest ja alati on kiusatus kasutada krediidiliine nagu sularahaautomaat. Kuid need määrad on üsna ahvatlevad neile, kes vastavad nõuetele.
Tagatiseta laenuvormide hulgas pakuvad isiklikud laenud kõige atraktiivsemaid intressimäärasid. Tänapäeva madala intressimääraga keskkonnas võivad kõrgema krediidiskooriga inimesed mõnikord näppida laenu, mille krediidi kulukuse aastamäär on väiksem kui 7 protsenti. Pankraat. Lisaks maksate need tagasi igakuiste osamaksetena – tavaliselt ühe kuni seitsme aasta jooksul –, mis muudab teie kulud prognoositavaks.
Kui võrdlete neid intressimäärasid krediitkaartide jooksva saldoga, näete, miks plast võib olla nii salakaval. Isegi kõige kadestamisväärsemate FICO skooridega laenuvõtjad näevad tänapäeval tavaliselt intressimäära või vähemalt 14 protsenti ja tavaliste Joe puhul võib see oluliselt tõusta. Veelgi enam, kaardifirmad suudavad teid märkimisväärselt oma palli ja keti all hoida. Suuremate saldode korral on igakuised miinimummaksed sageli umbes 3 protsenti või vähem teie ülekantavast summast. See võib lühiajaliselt kõlada suurepäraselt, kuid see tagab, et jääte võlgu, kui te pole piisavalt distsiplineeritud, et rohkem maksta. Paljud inimesed ei ole.
Muidugi ei nõua väikese lisataigna leidmine alati pangandussektori läbimist – alati on ema ja isa või hea kolledži sõber. Kui teie pere ei ole raskustes või kitsas käes, võib see olla odavaim viis laenata, vähemalt paberil.
Kas emotsionaalne pinge oma sõbra või pere võlgades on seda väärt see on omaette – ja ülioluline – küsimus. Paljude täiskasvanute jaoks on see absoluutne viimane abinõu. Kui peaksite tulema oma lähedaste juurde niheledes, võib tehingu võimalikult läbipaistvaks muutmine ära hoida ebameeldivad koosviibimised puhkusel. Põhidokument, milles kirjeldatakse üksikasjalikult teie võlgnevust, intressimäära (kui nad teilt võetakse) ja selle tagasimaksmise aega, võib teha imesid.
4. Plaan uuesti võlgadest vabaks saada.
Juba enne, kui koroonaviirus torpedeeris tööturu, elasid paljud ameeriklased juba krediidipõrgus. Sees LendingTree uuring näiteks eelmise aasta detsembrist ütles 60 protsenti vastanutest, et neid painab võlg.
Kuidas seda lõksu vältida? Plaani olemasolu aitab kindlasti kaasa. Lihtne on sattuda teie ees seisvasse rahalisse segadusse, et vaadata uue laenu või krediidiliini pikaajalisi tagajärgi, kuid need on tõelised.
Ilmselgelt on eelarve loomine – see, mis sisaldab teie uusi laenumakseid – tohutu osa võlaahvi seljast vabanemiseks. Kas suudate oma praeguse sissetulekuga osamakseid tasuda või vajate ajutist tunglemist? Kas on muid valdkondi, kus saate kärpida, näiteks hinnaline kaabeltelevisiooni pakett või tavalised kaasasolevad toidud?
Krediitkaardivõlgadest vabanemine esitab oma väljakutsed. Kuna miinimummaksed on nii väikesed, peaksite looma sihtsumma, mis võimaldab teil oma saldo näiteks 12 või 24 kuu jooksul kustutada. Mida iganes teete, ärge lootke oma kaardile, isegi kui olete oma ajutisest rutiinist mööda saanud. Peida see, kui vaja. Viska see kaminasse. Lihtsalt ärge jätkake oma vahekaardile lisamist.
5. Kasutage COVID-i abiprogrammide eeliseid
Kui olete üks miljonitest ameeriklastest, keda COVID on rahaliselt mõjutanud, võib teil olla juurdepääs edasilükkamisprogrammidele, mis takistavad teie krediidi vähenemist pandeemia ajal.
Avastage ja PNCNäiteks pakuvad mõlemad kvalifitseeruvatele laenuvõtjatele ajutist leevendust. Ja HSBC lükkab oma raskuste programmi kaudu laenu tagasimakseid edasi kuni 180 päeva, pärast mida saavad kliendid maksta edasilükatud summa ühekordse maksena või nõustuda pikendatud tagasimaksegraafikuga.
Sõltumata teie töö staatusest on teie föderaalomandis õppelaen veel üks arve, mille pärast te ei pruugi praegu muretseda. Selle põhjuseks on asjaolu, et Trumpi administratsioon pikendas laenu edasilükkamise programmi 31. detsembrini, võimaldades laenuvõtjatel jätta maksed kuni uue aastani.
Minimeerides oma olemasolevaid laenumakseid nii palju kui võimalik, ei pea te võib-olla nii palju laenu võtma, et nendest hulludest aegadest üle elada. Igal juhul on siiski oluline olla ennetav ja võtta ühendust oma laenuandjaga, enne kui jätate maksed tegemata või võtate uue krediidi, mida te ei pruugi vajada.
