Eelmisel nädalal avalikustas Bideni administratsioon oma uue sissetulekupõhise õppelaenu tagasimakseplaani esimese etapi. Veebisait avatakse, kuna föderaalsed õppelaenu maksed algavad sel sügisel uuesti pärast enam kui kolme aastat COVID-19-ga seotud pandeemiaga seotud maksepausid algatas ja pikendas endine president Donald Trump ning pikendas praegune president Biden mitu korda. Pika pausi ajal ei nõutud õppelaenu maksete sissenõudmist ja intressid olid sisuliselt peatatud. Kui mõned laenuvõtjad võtsid laenu tagasimaksmiseks intressidest vabaks, siis paljude teiste jaoks see rida punkt oli täielikult hõlmatud muude eelarvevajadustega: lastehoid, mille kulud kasvavad jätkuvalt taevasse, rentimine ja toidukaubad.
Tagasimaksmine on paljude jaoks kindlasti finantsšokk, kuna pere eelarvet tabavad uued kuumakse: intressid jätkuvad 1. septembril ja maksed 1. oktoobril. Bideni uus sissetulekust sõltuv tagasimakseplaan – SAVE (Säästmine väärtusliku hariduse pealt) – asendab olemasoleva muudetud teenitud tasu (REPAYE). Kuigi see pakub maksimaalset kasu kesk- ja töölisklassi laenuvõtjatele ja peredele, tõotab see enamiku laenuvõtjate jaoks suuri muutusi.
Mõned laenuvõtjad maksavad uue programmi raames 0 dollarit kuus, mis pakub mõnel juhul ka kiirendatud laenu andestust.
SAVE on potentsiaalselt suur uudis peredele, arvestades, et 35–49-aastased laenuvõtjad, mis on USA-s kõrgeimad lapsevanemaks saamise aastad, moodustavad ülekaalukalt suurima laenuvõtjate rühma (kell. 14 miljonit) ja võlgnevad kõige rohkem föderaalseid õppelaene. Ja kuna SAVE raames mõjutab pere suurus otseselt seda, kui palju laenuvõtjad iga kuu maksavad. Kuid kõigi õppelaenuvõtjate jaoks, kellest 80% on alla 50-aastased, võib programm muuta nende finantselu.
„Tegelikkus on see, et paljud inimesed maksavad ise oma laenu ja püüavad välja mõelda, kuidas seda teha säästa oma lapsi kolledžisse minekuks,” ütleb Persis Yu, tegevdirektori asetäitja ja tegevnõunik. a Üliõpilaste laenuvõtjate kaitse keskusrühm, mis toetab üliõpilaslaenu võtjaid. "Me loome põlvkondadevahelist võlga. Näete, et inimesed võlgnevad endiselt sama palju, kui nad võtsid oma algsed laenud, võtavad Parent Plusi laenu, et nende lapsed saaksid kooli minna, sest nad ei saanud endale ka säästmist lubada.
"Ma arvan, et õigustatult näeme oma õppelaenusüsteemis tõelist kriisi," ütleb Yu tagasimakse ja intresside taaskäivitamise kohta vaid mõne nädala pärast. "Oleme olnud kriisis, kuid see on lihtsalt pinna all peidus."
Mis on SAVE ja mida see teeb?
SAVE on uusim tagasimakseplaan, mis on loodud laenuvõtjate igakuiste maksete kohandamiseks vastavalt pere suurusele ja sissetulekutele. Varem nõudis REPAYE IDR-i plaan, et laenuvõtjad eraldaksid igal kuul 10% oma valikulisest sissetulekust, et tasuda õppevõlg.
Uus SALVESTA plaan vähendab bakalaureuseõppe laenude makseid poole võrra, vähendades nõutavat laenueraldist maksimaalselt 5%ni. Ja isikud, kes teenivad vähem kui 15 dollarit tunnis, vabastatakse uue SAVE kava alusel õppelaenu maksmisest. Need, kes võtsid ülikooli lõpetamiseks laenu, peavad kahjuks ikkagi maksma suurema protsendi oma sissetulekust.
Kuid SAVE erineb REPAYE-st ka selle poolest, et see suurendab tagasimaksmise eest kaitstud sissetulekut – nii bakalaureuse- kui ka kõrgharidusega laenuvõtjate jaoks.
"Enamike inimeste jaoks vähendab [SAVE] makseid," selgitab Yu. "Me eeldame, et laenuvõtjal on oma igapäevaeluks vaja teatud sissetulekut ja me ei kavatse seda teha. eeldage, et nad võtavad sellest rahapotist, et oma laenud tagasi maksta – see on teie eluase, toit, riided, põhi vajadustele. Seda on suurendatud 150%-lt föderaalsest vaesuspiirist 225%-ni, lähtudes laenuvõtja pere suurusest. Teame, et inimestel ei ole ühesugused kulud. On palju inimesi, kellel on vajadusi – lastehoid on üks.
Lihtsamalt öeldes, kuna suurem osa teie sissetulekust on kaitstud – ja teil tuleb maksta vähem protsent järelejäänud suvalisest sissetulekust laenude jaoks – enamik laenuvõtjaid saab koju kaasa võtta rohkem raha. Föderaalvalitsuse hinnangul langevad laenuvõtjad, kes kvalifitseeruvad SAVE-le, nende "kogumaksed dollari kohta" 40%.
Keda SAVE aitab?
Sissetulekupõhised tagasimakseprogrammid on mõeldud föderaallaenuga laenuvõtjatele – on mitu erinevat IDR-programmi ja võite kvalifitseeruda ühele, kuid mitte teisele. (REPAYE laenuvõtjad viiakse automaatselt üle SAVE programmi.)
- Kvalifitseeruvad kõik kraadiõppe üliõpilastele mõeldud otsesubsideeritud, subsideerimata, konsolideeritud ja PLUSS-laenud.
- FFEL & Perkinsi laenud võivad kvalifitseeruda, kuid need tuleb konsolideerida otselaenuks.
- Kahjuks ei kvalifitseeru föderaalsed Parent PLUS laenud, mille vanemad on võtnud oma lapse kooliastme jaoks.
Kui teie aastane sissetulek langeb alla 32 800 dollari (vastab ligikaudu 15 dollarile tunnis), loobutakse teie kuumaksest täielikult. Sama kehtib ka siis, kui olete neljaliikmeline perekond, kes teenib 67 500 dollarit või vähem.
Valitsuse oma StudentAidi veebisait jagab neid numbreid veelgi, näidates, kui suur on uue SAVE plaani kohaselt eeldatav laenumakse sissetulekute ja pere suuruse järgi. Tabelis tuuakse välja, kui oluline on uus plaan, mis aitab raskustes peredel seada põhivajadused õppevõlgade tagasimaksmise asemel esikohale.
Neile, kes teenivad üle nende künniste, tagab SAVE-kava, et säästate võrreldes teiste IDR-plaanidega vähemalt 1000 dollarit aastas. Sõltuvalt teie sissetulekust võite soovida näha, kas selline IDR-plaan nagu SAVE säästab teile üldse raha – või on teil parem maksate oma laenud teistsugusel viisil tagasi. (Kui teie sissetulek on kõrgem, võite saada väga suure sissetulekust sõltuva tagasimakse summa ja laenult koguneks ikkagi intress – muud plaanid, mis võimaldavad laenu kiiremini tasuda, võiksid olla paremad kihla.)
"SAVE-kava eelised on eriti olulised madala ja keskmise sissetulekuga laenuvõtjate, kogukonna kolledži üliõpilaste ja avalikus teenistuses töötavate laenuvõtjate jaoks," märgib osakond.
Kuidas intressid SAVE all toimivad?
Veel üks oluline SAVE-i osa on see, et see loobub maksmata intressidest. Yu ütleb, et praeguste IDR-plaanide kohaselt, kui teie makse on väga madal, siis teie saldo "lihtsalt tõuseks ja tõuseks ja tõuseks". Vaatamata teie arvelt maksete tegemisele laenu, intressid kogunevad jätkuvalt ja ainus lootus oli, et pärast 20–25 aastat järjepidevat makset on teie laen andeks antud. Vahepeal on IDR olnud ajalooliselt vigane programm, milles miljonite madala sissetulekuga laenuvõtjate laenud ei tühistatud nagu lubatud, tänu halvale juhtimisele ja kirjavigadele, mis põhjustavad inimestel probleeme tagasimakseprogrammi uskumisega.
Yu ütleb, et enne muudatust pole teil aimugi, kui palju olete oma laenuga edasi läinud. "Sa lihtsalt näed teie saldo kasvab ja siis peate lihtsalt uskuma, et 20 või 25 aasta pärast on teie laenud tühistatud."
Muud SAVE programmi eelised?
- Laenuvõtjad, kelle algse põhisumma saldo on 12 000 dollarit või vähem, saavad laenu andestuse pärast 10-aastase maksete tegemist. Andestamise tähtaeg pikeneb ühe aasta võrra iga täiendava 1000 laenatud dollari kohta, kuni 20–25 aastat tagasi.
- Laenuvõtjad, kes otsustavad oma laenud konsolideerida, ei kaota edusamme andestuse poole. Selle asemel saavad nad krediiti maksete kaalutud keskmise eest, mis aitab kaasa andestamisele, võttes aluseks konsolideeritud laenude põhijäägi.
- Teatud edasilükkamise ja kannatlikkuse perioodid lähevad automaatselt arvesse laenuvõtjatele andestamisel.
- Laenuvõtjatel on võimalus teha täiendavaid järelmakseid, et saada krediiti mis tahes muude edasilükkamis- või taluvusperioodide eest, mida andestuse puhul automaatselt arvesse ei võeta.
- Laenuvõtjad, kes hilinevad oma maksetega 75 päeva, registreeritakse automaatselt IDR-i, kui nad on andnud haridusministeeriumile nõusoleku oma maksuteabele turvaliselt juurde pääseda.
Kuidas SAVE-i taotleda
SAVE programm käivitatakse lainetena: osa plaanist on koheselt ellu viidud, sealhulgas suurema protsendi suvalisest tulust kaitsmine. Kava teised osad käivituvad juulis 2024 – näiteks bakalaureuseõppe õppelaenu 5% ülemmäär. See tähendab, et maksed, mida alustate sellel sügisel SAVE-iga, on suuremad kui aasta pärast.
SAVE-i taotlemise saab teha otse aadressil haridusameti kodulehelt. Vastavalt administratsioonile võtab pealekandmine aega ligikaudu 10 minutit. Kuid kui olete juba registreerunud REPAYE plaani või olete hiljuti taotlenud, lülitatakse teid automaatselt SAVE plaani.
Kandideerimiseks peate esitama oma kontaktandmed, finantsteabe ja föderaalse üliõpilasabi ID.
Külastage studentaid.gov rohkem informatsiooni.
