Miljonite lapsevanemate jaoks on see sügis seotud eriti stressirohke kooliga naasmise meeleoluga – kui nad oma lapsi rahustavad uutesse klassiruumidesse ja uutesse rutiinidesse ning valmistuvad igakuise õppelaenu tagastamiseks maksed. Pärast pikka ja sündmusterohket kolmeaastast vaheaega jätkub õppelaenu maksmine mõne nädala pärast. Intress hakkab kehtima 1. septembril ja esimene makse tuleb teha oktoobris.
Vastavalt Haridusandmete algatus, on keskmine õppelaenuvõlg 37 000 dollarist põhja pool ja keskmine kuumakse on umbes 500 dollarit. Kuigi ükski ettevalmistus ei vähenda pereeelarvete muutusest tulenevat šokki, on praegu – enne maksete jätkamist – vajalik aluse panemine, ütleb Scott Buchanan. Õppelaenu teenindamise liit.
"See saab olema väljakutse paljudele inimestele, [kes] oma eelarveid ümber kohandasid," ütleb Buchanan pandeemiapausi ajal. „Paljude inimeste jaoks on see suur kohandus, kui nad jõuavad tagasi sellesse rutiini, et lisada see osa igakuiselt makstavate asjade loendist. Kuid vahepeal on laenuvõtjate jaoks palju lahendusi.
Pärast seda, kui valdav enamus meist viimati õppelaenu maksis, on palju muutunud – kuidas saame kõige paremini valmistuda? Isalik rääkis kolme õppelaenu eksperdiga õppelaenu tagasimaksmise uuest maastikust, sellest, mida oodata ja kuidas oktoobriks valmistuda. Alumine rida: ärge viivitage. Mõelge välja, mida olete võlgu ja milline tagasimakseplaan teile sobib – kohe.
1. Logige sisse saidile studentaid.gov
Enne 1. septembri algust logige sisse oma õppelaenu kontole ja kontrollige, kas kõik on teie teave (e-post, aadress, telefoninumber jne) on ajakohane ja et näha, kas teil on sama teenindaja.
"Mõelge välja, kus teie laenud on," ütleb Jantz Hoffman, ettevõtte tegevjuht Sertifitseeritud õppelaenunõustajate instituut (CSLA). Alates pandeemia maksepausi algusest on vähemalt kolm suurt õppelaenu teenindajat oma tegevuse lõpetanud. "Fed Loan Services, Great Lakes, Navient," ütleb Hoffman, "on kõik kauplused sulgenud. Ükski neist ettevõtetest ei teeninda enam õppelaene ja need kolm ettevõtet olid enamiku inimeste föderaalsete õppelaenude teenindajad.
Seega on tõenäoline, et teie laenud on liikunud ja see on oluline esimene samm põhjusega: "Enne kui saate aru saada, mis tagasimakseplaan või teie makse peaks olema, peate välja mõtlema, kus teie laenud on,“ ütleb Hoffman.
2. Valige uus kuumakse plaan
Pärast oma studentaid.gov profiilile sisselogimist kontrollige oma kontaktteavet ja kinnitage, milline ettevõte on laenu teenindamiseks, on järgmiseks sammuks välja selgitada, kui palju peate iga kuu maksma alates aastast oktoober. Kuigi see võib tunduda otsekohene, võib see arv dramaatiliselt muutuda olenevalt sellest, millise tagasimakseplaani valite – ja sellele kvalifitseerute.
"Paljud inimesed tunnevad ärevust maksete taaskäivitamise pärast," ütleb Amy Czulada, organisatsiooni teavitus- ja propageerimisjuht. Üliõpilaste laenuvõtjate kaitse keskus. "Kuuleme palju lugusid inimestest, kes ei saa maksta, kui aeg tuleb ja kellel pole lihtsalt olnud see on nende viimase kolme ja poole aasta eelarves ja nüüd peavad nad sellele mõtlema jälle."
Kui olete mures oma maksete tegemise võime pärast, on see hea mõte mõelge sissetulekupõhistele tagasimakseplaanidele tagasimaksmise ettevalmistamiseks,” ütleb Czulada. "Need plaanid on inimestele sageli taskukohasemad. Pärast 20 või 25 aastat tagasimaksmist on need ka tühistatavad.
Ka mõned tagasimakseplaanid on viimase kolme aasta jooksul täielikult läbi vaadatud. Kui osalesite REPAYE programmis, registreeritakse teid automaatselt valitsuse uude SAVE programmi, kuid kas olete automaatselt registreerunud või registreerute kohe, veenduge, et teate kõike tulevaste muudatuste kohta oma teed. (Tutvuge IsalikSALVESTAMISE kiirjuhend.)
Kui te pole kindel, kas sissetulekust sõltuv tagasimakseplaan (IDR) on teie jaoks mõttekas, saate numbreid kasutada saidil StudentAid.gov. Kalkulaator, mis aitab teil välja selgitada, milline plaan (kui üldse) on teile edaspidi kõige soodsam. Ja kui olete juba IDR-plaanis registreerunud, pidage meeles, et peate igal aastal oma sissetuleku uuesti tõendama – seega hoidke silm peal, millal see aeg kätte jõuab.
Hoffman ütleb, et kõigi nende muutujate sortimine võib olla keeruline – seda enam on põhjust sellega kohe tegeleda. Otsus selle kohta, kas laenuvõtja peaks oma laenud tagasi maksma või kasutama laenu sissetulekust sõltuv tagasimakseplaan on mitmetahuline. Millised on teie eesmärgid väljaspool õppelaenu? maksed? Kas soovite maja osta? Kas eeldate, et olete tulevikus suurema sissetulekuga või abiellute suurema sissetulekuga inimesega? Kas teie finantsseisund on alates 2020. aastast muutunud, paremuse või halvemuse poole? Küsimus ei ole ainult selles, kas IDR-plaan on teie jaoks õige või mitte, märgib Hoffman. On mitmeid erinevaid IDR-plaane. Milline IDR-pakett viib teid sinna, kuhu peate minema?
Kui olete need otsused teinud – ja ärge kartke rääkida a litsentseeritud, registreeritud usaldusisik kes on tasuline ainult siis, kui saate seda endale lubada – logige sisse oma õppetoetuste portaali ja valige oma tagasimakseplaan või võtke selleks ühendust oma laenuhalduriga. See protsess võib olla "natuke tülikas," ütleb Hoffman, sest peate esitama tõendi oma sissetuleku kohta. Kuid pärast tagasimaksmise algust oktoobris on laenuvõtjatel kuuekuuline ajapikendus, mille jooksul saab oma sissetulekud lihtsalt ise tõendada.
3. Kaaluge maksete automatiseerimine
Kui kasutasite automaatset deebetit enne pandeemia maksepausi, ärge oodake, et teie õppelaenu makse võetakse teie kontolt edaspidi automaatselt maha. Tegelikult ütleb Czulada, haridusministeerium on mitte uuendab automaatselt debiteeritud makseid.
Sellel on kahekordne tähtsus: näiteks kui soovite, et teie maksed debiteeritaks automaatselt teie arvelduskontolt, "peate selle ennetavalt seadistama," ütleb Czulada. Kuid teisest küljest: „laenuvõtjatel on hea mõte veenduda, et nad ei saa oma makseid debiteeriti nende kontolt automaatselt [kogemata], kuna haridusministeerium teatas, et nad seda ei tee tee seda. Kui see juhtub, on see probleem."
4. Kui olete vaikeseade, kaaluge värske algust
Asi on selles, et mitte kõik 45 miljonit laenuvõtjat ei suuda tagasimakseid jätkata, isegi kui nad registreeruvad IDR-plaanis. Kui te ei eksinud enne pandeemia maksepausi algust – umbes 7 miljonit inimest on praegu maksejõuetuses –, soovitab Czulada kaaluda Värske algus, programm, mis on loodud selleks, et aidata maksehäirega laenuvõtjatel oma laenude tagasimaksmise õigele teele tagasi jõuda. Fresh Start säästab teid tahtmatute kogude eest, aitab teil kiirendada vaikeväärtusest väljumist ja "taastab kohe teie võime kasutada neid sissetulekupõhiseid tagasimakseplaane", mis võib teid õigele teele viia tagasimaksmisele.
5. Kui teil on Parent Plus laenud, kaalugeouble-ckinnistamine
Jah, kaaluda on veelgi rohkem plaane. Kui olete laenuvõtja, kellel on Parent Plus laenud – st laenud, mille võtsite oma lapse (laste) kooliskäimiseks –, võiksite need laenud ka konsolideerida. Näiteks võite võtta kasutusele sissetulekust sõltuva tagasimakseplaani, mis võtab umbes 20% teie sissetulekust. Samuti võite teha midagi, mida nimetatakse topeltkonsolideerimiseks, ütleb Hoffman.
Kui teete oma laenudele mitmeid konsolideerimisi, võite kvalifitseeruda IDR-programmidele, mida te varem ei osalenud, näiteks SAVE. "Aga see aken, et seda ära kasutada suletakse juulis 2025,"ütleb Hoffman. "Näete, miks see on kraadiõppe üksuse kursus, sest see pole lihtne."
6. Veenduge, et saate kasu Bideni ühekordsest auditist IDRkontos
Samal ajal kui Bideni hulgimüügi õppelaenu andestuse plaan oleks tühistanud 10 000 dollarit föderaallaenuga laenuvõtjate jaoks ja 20 000 dollarit Pell Grantsi laenuvõtjad – riigikohus lükkas sisuliselt tagasi, teised tema plaanid õppelaenu vähem koormavaks muuta on liikunud. edasi.
Õpilaslaenukaitse keskusest teatamine aastal leidis, et ainult 200 inimest – potentsiaalselt kvalifitseeruvast 4,4 miljonist – saaksid nende laenud on andeks antud sissetulekupõhiste tagasimakseprogrammide kaudu aastatel 2020–2025 või „1 23 000-st võimalus." Eraldi valitsuse aruandlusameti (GAO) aruanne avastas, et laenuteenindajatel pole mingit võimalust jälgida, kui lähedal inimesed sellele lävele on, ütleb Czulada.
Nende tohutute probleemide lahendamiseks viib Bideni administratsioon läbi IDR-i plaanides olevate inimeste ühekordset auditit, et aidata inimestel lähedaseks saada. andestus – osaliselt kaasates laenuvõtjad, keda suunati edasilükkamisele või kannatlikkusele, selle asemel, et nende poolt IDR-i plaanidesse kaasata. teenindajad.
Kui soovite, et teid selle kohandamise jaoks arvestataks, ja kui teil on vanemad laenud, näiteks FFEL, mida haridusministeerium ei oma, ühendage need laenud võimalikult kiiresti otselaenuks, et saaksite kohandada. Laenu konsolideerimise tähtaeg on 31. detsember 2023. Inimeste jaoks, kes ei pea oma laene konsolideerima, võib IDR-i kohandamise protsess olla automaatne.
7. Ärge oodake viimase hetkeni
Pidage meeles, et kui logite oma üliõpilasabi profiilile sisse, olete üks miljonitest, kes seda teevad. Mida varem saate protsessi alustada, ühendust võtta ja teavet koguda, seda parem.
"Ärge oodake viimase hetkeni," ütleb Buchanan. „Kui 35 miljonit inimest ootavad 1. oktoobrini, et telefoni võtta ja helistada, tekitab see mõningaid väljakutseid. Inimesed jäävad mõneks ajaks ootele... Kui veebisait teid ei aita või kui teil on [teie laenude] kohta küsimusi, mõelge see kohe välja. Helistage meile kohe, ”ütleb Buchanan. "Ärge oodake septembri või oktoobri crushi, et olla kindel, et olete saanud vajaliku teabe."
Osaliselt esimese tagasimakseaasta võimaliku kaose haldamiseks on haridusministeerium määranud, millised summad järkjärgulisele aastale, kus teid ei karistata maksmata jätmise eest ja teid ei teatata teie krediiti võlgnikuna büroo.
See ei ole ainult laenuvõtjate kasuks – laenuteenindajad seisavad silmitsi enneolematu ülesandega saada enam kui 44 miljonit laenuvõtjat tagasi süsteemi.
Paratamatult esineb "viivitusi, vigu ja laenuteenindajaga on raske ühendust saada... töötlemisaeg võtab palju kauem aega," hoiatab Hoffman.
Sellegipoolest ei ole kaldtee peal olev periood otsustava tähtsusega pausi jätk, nagu ütleb Scott Buchanan õppelaenude teenindamise liidust. See on lihtsalt kõnnituba.
"Kui teil on taasalustamise esimeste kuude jooksul probleeme välja selgitada, mida täpselt võlgnete, kellele see maksta, kõik sellised asjad, siis te ei tee seda. saan negatiivse krediidibüroo aruande." Kuid Buchanan märgib: "Intressid kogunevad endiselt ja seda aega ei lähe andestuse puhul arvesse programmid. See on tõesti hädaabinõu inimestele, kellel on väljakutseid.
8. Ära tee loota võlgade andeksandmisele tuleb igal ajal varsti (või kunagi)
Laenuvõtjad kes taotles õppelaenu andestustja "sai selle kätte" enne, kui ülemkohus esmakordselt programmi peatamise keelas ja lõpuks selle tühistas, satuvad tagasi raskesse olukorda, olles äsja koormatud "andestatud" võlaga ja silmitsi suuremaga maksed.
Siiski, samas kui Biden on seda teinud teatas, et uurib alternatiivset teed andeksandmiseksBuchanan ütleb selle veidi karmi armastusega nii: „Ära ehita oma finantselu hüpoteetilise tuleviku alusel. Ehitage see üles selle põhjal, mis täna teie ees on. See on järgmisel aastal, enne kui me üldse räägime sellest, kas andestamine toimub või mitte. Koostage oma tänane eelarve sellele, mida teate."
9. Ettevaatust petuskeemid
Ja lõpuks: petturid kasutavad seda kaootilist aega, et proovida haavatavaid laenuvõtjaid ära kasutada. Olge teadlik taktikatest, mida petturid võivad teie finantsteabe hankimiseks kasutada. "Seal on palju pettureid, kes üritavad seda hetke ära kasutada," hoiatab Buchanan.
Kui ettevõte võtab teiega ühendust ja ütleb, et nad saavad aidata teil õppelaenu makseid hallata või andestusprogrammile pääseda, olge skeptiline. "Ainsad üksused, mis aitavad teil andestust saada või igakuist makset alandada, on teie määratud teenindaja DOE-st, " ütleb Buchanan.
Kui keegi helistab ja küsib abi eest raha, on see pettus. Ja kui saate telefonikõnesid, mis väidetavalt pärinevad teie teenindajalt, kuid te pole kindel, soovitab Buchanan pange toru hargile ja helistage oma arveldusväljavõttel olevale laenuteenindaja numbrile, et see oleks kahekordne kindlasti.
"Õiguspärane finantsnõustaja on hea," ütleb Buchanan. Nagu Hoffman märgib, on õppelaenud ju segase finantsteabe miiniväli. Kuid veenduge, et räägite seadusliku nõustajaga. Buchanan märgib, et finantsnõustaja ei võta teilt õppelaenu tehingu eest tasu, vaid võtab selle asemel kuutasu. Olge valvsad!