Kevad on ettevalmistusaeg, olgu selleks siis oma aeda lillesibulate istutamine või selle ebapüha segaduse sorteerimine, milleks teie garaaž talve jooksul muutus. Aga kui te küsiksite paljudelt inimestelt, kui nad viimati seda tegid oma rahaasjade eest hoolitsemine, saaksite tõenäoliselt segaduses pilgud.
Fakt on see, et regulaarne enesemõtlemine rahaasjades on ülioluline, kui loodate saavutada oma elueesmärgid ja hoida oma perekonda kaitstuna, kui ootamatu peaks juhtuma. Selles vaimus Isalik küsis kolm ffinantsnõustajad mida peaks iga lapsevanem oma finantselu kohta vastama. Siin on see, mida nad pidid ütlema.
1. Millised on teie rahalised ja elueesmärgid?
See kõlab piisavalt lihtsalt. Kuid ilma "miks" - st oma pere pikaajalisi eesmärke määratlemata - on raske kokku leppida distsipliini, mis on vajalik uue linnamaasturi ostmise või Bahama puhkuse edasilükkamiseks, et oma elujõudu turgutada säästud.
"Kui olete eesmärgid paika pannud, võib see anda vajaliku motivatsiooni kulutamisharjumuste uurimiseks ja potentsiaalselt kasulike muudatuste tegemiseks."
"Eelarve koostamine peaks algama paaridest, kes istuvad maha ja räägivad pikaajalistest eesmärkidest, millel on rahaline mõju," lisab Steve Martin Nashville'i Oasis Wealth Planning Advisorsist. See hõlmab kõike alates pensionile jäämisest kuni kolledži õppemaksuni kuni teismelisele kasutatud auto ostmiseni. Tehes kindlaks, mis on teie jaoks tõeliselt oluline, tunnete paremini mitte ainult seda, mida te ise tunnete saab kulutada, aga ka seda, mida sa peaks kulutada oma raha.
2. Kas teil on võlgu? Kui jah, siis millist?
Kui olete miinuses, on üks parimaid viise rahaliselt õigele teele jõudmiseks hakata tõsiselt kõrge intressiga laenude tagasi maksma. Kuid see nõuab natuke strateegiat.
"Kui teil on võlg, on intressimäära teadmine kohustuslik, et seada prioriteediks väljamaksed ja minimeerida intressi,” ütleb Bush.
Sageli ei mõista vanemad erinevust "hea" võla, nagu hüpoteeklaen või õppelaen, ja nende kogutud saldo vahel põgusad naudingud nagu reis Disneylandi, ütleb Palos Heightsi ettevõtte Essential Financial Strategies nõustaja Rorik Larson, Illinois.
"Seal on võlg, mis on vajalik teie tulevase sissetuleku suurendamiseks võrreldes võlaga, mis kahjustab teie tulevikku, " ütleb Larson. Viimase kõrvaldamine peaks olema teie ülesannete nimekirjas kõrgel kohal.
3. Kas teil on eelarve ülejääk või puudujääk?
Mõned inimesed jälgivad NASA inseneri täpsusega, kui palju nad iga kuu sisse toovad ja kui palju välja läheb. Kuid paaride jaoks, kes kasutavad regulaarselt krediitkaarte või kasuvad säästu, muutub teadmine, kas teil on ülejääk või mitte, pisut segasemaks.
Kui olete selle väljaselgitamiseks panga- ja kaardiväljavõtteid üle valanud, on see tõenäoliselt midagi, mida soovite vaadata, ütleb Bush. Kui te ei õpi elama oma võimaluste piires, ei saa te oma sääste piisavalt rahastada.
4. Mis on teie netoväärtus?
Kui teie igakuine sularaha ülejääk (või puudujääk) on baromeetriks selle kohta, millises suunas te lühiajaliselt liigute, annab teie netoväärtus teie finantsseisundist laiema ülevaate. Bush soovitab perioodiliselt jälgida oma 401(k) saldot, kodukapitali ja muid varasid ning lahutada õppelaenud, krediitkaardijäägid ja muud sellised võlad.
"Oma netoväärtuse tundmine ja jälgimine võib olla pikaajaline motivaator heade finantsvalikute tegemisel," ütleb Bush. Kui olete kolledži lõpetanud, võib positiivsele territooriumile jõudmiseks kuluda mitu aastat. Kuid kui teil on lapsed ja olete oma karjääris rohkem väljakujunenud, muutub teie üldise jõukuse kasvatamine absoluutseks kohustuslikuks.
5. Kas olete pensionile jäämise teel?
Säästmine pensioniks See ei ole nagu lemmikaines testi tegemine, kuhu saab 11. klassis õppimist täis toppidath tund ja ikkagi oodata, et see möödub. Enamiku inimeste jaoks on vaja aastakümnete jooksul püsivat panust, et koguda piisavalt kopsakas portfell, millest saaksite kogu ülejäänud elu ära elada.
Martin väidab, et teil on tõesti vaja kohandatud lähenemisviisi oma säästmismäära leidmiseks, selle asemel, et tugineda laiadele rusikareeglitele. Loomulikult saab finantsspetsialist teie pensioniea ja elustiili põhjal teie eest numbrid kokku suruda. Kuid on ka palju Interneti-kalkulaatoreid, mis aitavad teil välja mõelda, mida vajate. Mida üksikasjalikumad need kalkulaatorid on, seda kasulikumad on tulemused, nendib tasuliste nõustajate organisatsiooni Alliance of Comprehensive Planners (ACP) liige Martin.
"Numbreid nähes julgustab see üksikisikut rohkem omaks võtma," ütleb Martin. "Neil on parem arusaam sellest, kuidas nende tegevus nende tulevikku mõjutab."
6. Kas ma leian hea tasakaalu pikaajaliste ja lühiajaliste vajaduste vahel?
Kui te praegu usinalt raha pikaajaliste vajaduste jaoks ära ei pane, võite oodata palju lisaaega tööjõul, et järele jõuda. Kuid kuigi homse päeva jaoks raha välja otsimine on kriitiline, ei taha te ignoreerida ka siin ja praegu.
Martini jaoks on kõik õige kesktee leidmine. "Kui ohverdate oma lastele erinevaid kogemusi või haridusvõimalusi lihtsalt pensionile keskendudes, ei pruugi teil olla õiget tasakaalu, " ütleb ta.
7. Kas teie kodu on rahaliselt õige suurusega?
See on loll jutt, kui proovite iga kuu oma säästueesmärke täita, jättes tähelepanuta enamiku vanemate jaoks kõige olulisemad kulutused: eluase. Kui teie hüpoteegimakse tõrjub teie ülejäänud eelarve välja, ei jää tõenäoliselt teie tuleviku jaoks midagi üle.
"Üldiselt peaks ühe maja väärtus olema kaks kuni kaks ja pool korda suurem kui pere sissetulek," ütleb Larson, tasuline nõustaja ja AKV liige. Siin on erandeid. Kui elad rannikul, on tema sõnul ilmselt kolmekordne või veidi suurem sissetulek vajalik. Ja Covidist tingitud hinnatõus lööb numbrid vähemalt mõneks ajaks kõrvale. Kuid reeglina aitab selle joone lähedale lõikamine teid probleemidest eemal hoida.
8. Milline on teie portfelli jaotus?
Soovite tõesti vaadata oma aktsiate ja võlakirjade kombinatsiooni, et veenduda, et see sobib hästi teie rahavoogude vajaduste ja riskivõimega, ütleb Martin. Vanemad täiskasvanud peaksid üldiselt suunama oma portfelli konservatiivsemas suunas, et finantstorme paremini toime tulla. Kuid noortele vanematele, kes loodavad töötada veel paar aastakümmet, soovitab Martin, et kasv peaks tõesti olema teie peamine eesmärk. "Pikemas perspektiivis on aktsiad tavaliselt koht, kus olla," ütleb ta.
See aga ei tähenda tarbetute riskide võtmist. Martin soovitab oma portfelli stabiliseerimiseks ja kasvavate turgude ärakasutamiseks hajutada erinevate varaklasside ning kodu- ja välismaiste osaluste vahel.
9. Mis on teie marginaalne ja efektiivne maksumäär?
Ole aus. Kas teil on aimu, kas olete näiteks 12-protsendilises või 22-protsendilises maksuklassis? Teades, kui palju IRS kavatseb iga täiendava teenitud dollari pealt ära võtta, aitab teil näiteks välja selgitada, kas kõrvaltöö tegemine on pärast maksude arvestamist teie aega väärt.
Teades oma tegelikku maksumäära (protsent teie kogutulust, mis läheb Uncle Samile) aitab teil teha säästmise osas targemaid otsuseid. "Näiteks võivad mõned madala ja keskmise sissetulekuga inimesed kasu saada Roth 401 (k) panusest, mitte traditsioonilisest 401 (k), kui see on saadaval, " ütleb Bush.
10. Kas investeerite oma karjääri?
Jah, oma valikuliste kulutuste kontrolli all hoidmine on teie rahalise heaolu jaoks ülioluline. Kuid ka oma teenimispotentsiaali maksimeerimine, et saaksite endale ja oma lähedastele lubada elustiili, mida soovite säilitada.
Mõne inimese jaoks võib see tähendada kooli naasmist, et teenida kraad, mis suurendab nende pikaajalisi väljavaateid. Kuid paljudel juhtudel võib isegi konkreetse sertifikaadi taotlemine kaasa tuua pisut parema palga, mis korrutatakse teie tööaastate jooksul. "Mida rohkem me endasse ja oma teenimisvõimesse investeerime, seda suurem on pensionile jäämise tulemus," ütleb Larson.
11. Kui teiega peaks midagi juhtuma, kas teie pere suudaks rahaliselt tormi üle elada?
Üks olulisemaid rahalisi samme, mida saate lapsevanemana astuda, on tagada, et teie pere oleks valmis juhuks, kui juhtub midagi traagilist või kaotate oma töövõime. Martin soovitab lapsevanematel luua hädaabifond, millega saaks hakkama kuue kuu või enama kuludega. Ja teil on tõesti vaja piisavat elukindlustust ja töövõimetuskindlustust, eeldades, et nad ei saa seda teie tööandja kaudu, et neid pikaajaliselt pinnal hoida.
12. Kas teie lähedased teaksid, mida teha, kui te ootamatult lahkute?
Larson ütleb, et teie pere jaoks on sularaha ja kindlustuspoliisi olemasolu üks asi, kuid kindlasti on oluline tagada, et nad saaksid neile juurde pääseda ka pärast ootamatut tragöödiat. Kui teie abikaasa ei tea, kus teie tšekiraamat, kinnisvara planeerimise dokumendid ja täpsemad direktiivid asuvad, peaksid nad seda tegema.
Larson soovitab ka oma abikaasale selgitada, kuidas oma sisselogimisandmetele juurde pääseda, olenemata sellest, kas hoiate seda arvutustabelis või paroolihalduris. "Nii suur osa meie finantselust on võrgus, " ütleb ta. "Midagi nii fundamentaalset kui see võib hoida inimesi kontodest väljas."
