Mõnikord vajavad inimesed oma esimese kodu ostmisel veidi rahalist abi. See kehtib veelgi enam tänapäeva eluasemeturul, kus koduhinnad tõusevad taevasse. Aga kui kavatsete paluda oma vanematel või ämmadel olla teie kaasastajad hüpoteek — valik, mis on üsna levinud — esmalt tuleb kaaluda mitmeid asju.
Eluasemeturg on jätkuvalt kaootiline. USA koduhinnad saavutasid juunis kõigi aegade kõrgeima taseme, vastavalt riiklikule kinnisvaramaaklerite liidule, Keskmine kodu müüdi 363 300 dollari eest, võrreldes 294 400 dollariga aasta tagasi. Ja pandeemia algusest peale on paljud riskikartlikud pangad karmistanud oma laenustandardeid, et vältida aastate 2008–2009 eluasemekrahhi kordumist.
Kui olete viimase pooleteise aasta jooksul kaotanud töö või teie palka on langetatud, pole te kaugeltki üksi. "Paljudel inimestel on olnud segane aasta, nii et kui on asju, mis on takistanud teie võimet hüpoteeklaenu saamiseks võib kaasallkirjastaja hankimine olla hea valik, ”ütleb litsentseeritud laen Elizabeth Root ohvitser kl Better.com.
Isegi kui teil pole tagasilööke olnud, pole kaasallkirjastaja otsimine siiski ebatavaline. "On üsna tavaline, et vanem astub vahele ja aitab lapsel esimest kodu osta," lisab Root. Tõepoolest, umbes iga kuues USA täiskasvanud teatab, et on sõlminud laenu või krediitkaardi kellegi teise jaoks. CreditCards.com-i uuring. Umbes pooled neist andsid oma allkirjad lapse või kasulapse nimel.
Vanemate või ämmade jaoks on väga helde nõustuda teie hüpoteegi kaasallkirjastamisega. Aga see tuleb läbi mõelda. Siin on, mida peaksite teadma, enne kui kõik punktiirjoonele alla kirjutate.
Mis on kaasallkirjastaja?
Kaasallkirjastaja on isik, kes on seadusega kohustatud katma hüpoteeklaenu maksed, kui peamine laenuvõtja – st isik, kes hakkab elama kodu – jätab oma kohustused täitmata.
Kuna esmane laenuvõtja ja kaasallkirjastaja taotlevad hüpoteeklaenu koos, võtavad laenuandjad mõlemad pooled sissetulekut, krediidiskoori ja varasid arvesse võtta esmase laenuvõtja laenu hindamisel abikõlblikkus. Selle tulemusena "saavad kaasallkirjastajad aidata koduostjaid, kellel on nõrgem krediidiprofiil või madalam sissetulek," ütleb ettevõtte peafinantsanalüütik Greg McBride. Bankrate.com.
Hoiatus seisneb aga selles, et kaasallkirjastaja võtab endale samad finantsriskid kui peamine laenuvõtja. Näiteks kui jätate mitu hüpoteegimakset järjest tegemata ja teie isa allkirjastas teie laenu, võib tema krediidiskoor (ja ka teie) kannatada.
Millal ma vajan hüpoteeklaenu kaasallkirjastajat?
Lihtsamalt öeldes on teil vaja kaasallkirjastajat, kui te ei saa üksi hüpoteeklaenu võtta. Kõige levinumad põhjused, miks inimestel hüpoteegi võtmisest keeldutakse, on kehv krediidivõime, krediidiajaloo puudumine või ebapiisav sissetulek, vahendab Experian.
Kuigi laenunõuded võivad laenuandjati erineda, vajavad laenuvõtjad tavapärase laenu saamiseks tavaliselt 620 või kõrgemat krediidiskoori. Tavaline laen on hüpoteek, mis vastab Fannie Mae ja Freddie Maci poolt kehtestatud tagatisnõuetele. valitsuse toetatavad ettevõtted, kes ostavad kodulaene järelturult, pakendavad neid ja müüvad neile investorid.
Lisaks on tavapärastel laenudel tavaliselt võlgade ja sissetulekute suhte (DTI) nõue 36%. DTI võrdleb, kui palju raha võlgnete (õppelaenu, krediitkaartide, autolaenu ja – loodetavasti varsti – hüpoteeklaenu) sissetulekuga.
Kui teie krediidiskoor on alla 620 või teie DTI suhe on suurem kui 43%, võtke kaasa kaasallkirjastaja, kellel on kõrgem krediidiskoor või sissetulek võib teie laenutaotlust tugevdada, kuna nende finantsseisundit võetakse kindlustuse sõlmimisel arvesse protsessi. (Ettevõte on see, kui finantsspetsialist vaatab laenutaotluse üle, sealhulgas taotleja maksudeklaratsioonid, maksete tähised ja krediidiaruanne, veendumaks, et see vastab laenuandja nõuetele.)
Kas ma peaksin laskma vanemal oma hüpoteegi alla kirjutada?
Kui kavatsete paluda oma kodulaenu allkirjastada mõnel vanemal või ämmal, on hea mõte endalt need küsimused esitada – ja vastata ausalt.
- Kas teie vanem parandab teie laenutaotlust?Kui teie vanema krediidiskoor või sissetulek on teie omast madalam, ei muuda nende kaasallkirjastamine teid kvalifitseeritumaks laenuvõtjaks. Olenevalt sellest, millised on teie vanema muud võlad, ei pruugi ta isegi olla kaasallkirjastajaks. Näiteks kui isal on oma hüpoteeklaenul palju alles, mõjutab see negatiivselt tema võlgade ja sissetulekute suhet, mis võib muuta temast kehva kaasallkirjastaja kandidaadi.
-
Kas teil on rahalisi vahendeid igakuise hüpoteeklaenu maksmiseks?"Sa tahad olla väga tahtlik ja läbimõeldud selle üle, kas saate endale realistlikult lubada, sest teie kaasallkirjastaja jääb konksule, kui jääte oma laenumaksetest maha," ütleb Root, Better.com-i laen. asjatundja. Loe: kaasallkirjastamisega kaasneb kaasallkirjastaja jaoks kõrge risk.
Teie vanem kui kaasallkirjastaja vastutab, kui te ei maksa hüpoteegimakseid, mis tähendab, et nad seavad oma krediidiskoori ohtu. Näide: CreditCards.com-i uuring näitas, et 28% inimestest, kes allkirjastasid laenud, ütlesid, et nende krediidiskoor langes, kuna isik, kellele nad kaaslepingu sõlmisid, maksis hilja või üldse mitte. Veelgi hullem, kui vanem allkirjastab teie laenu, võib teie laenuandja neid kohtusse kaevata, kui laen jääb maksmata.
Arvestada tuleb ka praktiliste tagajärgedega – vanema kaasamine võib teie suhteid pingestada, kui asjad lähevad viltu. "Tänupäeva õhtusöök võib olla veidi ebamugav, kui olete oma hüpoteegiga maha jäänud," juhib McBride tähelepanu. - Kas olete selles pikas perspektiivis? Kaasallkirjastajaga hüpoteeklaenu võtmine on pikaajaline kohustus. Viimaste andmete kohaselt on USA-s kodu omamise keskmine kestus umbes 13 aastat. Ja ainus viis kaasallkirjastaja eemaldamiseks on hiljem omal jõul laenu saamiseks kvalifitseeruda. Tavaliselt tehakse seda hüpoteegi refinantseerimisega, mis võib olla rahaliselt mõttekas või mitte, olenevalt sellest, kust hüpoteegi intressimäärad siit lähevad. (Teadmiseks: hüpoteeklaenude intressimäärad on praegu ajalooliste madalaima taseme lähedal – Freddie Maci iganädalase esmase hüpoteegi uuringu kohaselt langes 30-aastase hüpoteegi keskmine intressimäär sel nädalal 2,77%-ni.)
- Kas teil on tõesti vaja hüpoteeklaenu saamiseks kaasallkirjastajat?Enne ema või isa õla puudutamist rääkige laenuandjaga, et näha, kas saate ise hüpoteeklaenu heaks kiita. Kas te ei kvalifitseeru tavapärase laenu saamiseks? Sõltuvalt teie rahalisest olukorrast ja sellest, kust soovite kodu osta, võite saada esmakordse koduostja abiprogrammi (teie osariigis või kohalik omavalitsus) või õiglase eluaseme administratsiooni (FHA) laenu jaoks, mis nõuab minimaalset krediidiskoori vaid 520 ja võimaldab võlgade ja sissetulekute suhet kuni 43%.
Need küsimused on üliolulised, et nende üle pikalt ja põhjalikult mõelda. Nagu ka küsimus: kas see muudab meie suhet? See võib olla keeruline laenata raha perele, rääkimata suure eluostu sõlmimisest. Veenduge, et selline tehing ei kahjusta teie suhet.
Vaatamata kaasnevatele riskidele on nüüd kasu kaasallkirjastajatele. Peamine eelis on see, et konto tegevus kuvatakse nende krediidiaruandes, mis tähendab, et nende krediidiskoor võib tõusta, kui maksate õigeaegselt laenumakseid. Samuti tunnevad nad rõõmu teadmisest, et neil oli keskset rolli, aidates teil majaomanikuks saada.
Kaasallkirjastamine ei ole aga ainus viis, kuidas vanem saab aidata teil osta ja kodu lähedal. Kui teil on raskusi sissemakse kogumisega, võib vanem rahalise koormuse vähendamiseks teile raha kinkida või laenata. Tegelikult ütlesid enam kui pooled ameeriklastest, kes ostsid oma esimese kodu 2020. aastal, et perekond või sõbrad aitasid neid sissemakse tegemisel. Realtor.com küsitlus leitud.
Alumine rida? Kui vanem teie hüpoteeklaenule alla kirjutab, on suur otsus, mida mõlemad pooled peavad hoolikalt kaaluma.
