Ainus asi, mis on nii hirmutav kui koroonaviirus pandeemia ise on majanduslik lõiv, mida see kehtestab, vähemalt lühiajalises perspektiivis majandusele. Finantspealkirjade lugemine on viimastel aastatel muutunud kõhtu keeravaks harjutuseks, kuna S&P 500 indeks langes ootamatult viimase kolme aasta madalaimale tasemele.
See on sünge reaalsus mitte ainult nende jaoks säästa pensionäridelet, vaid vanematele, kes oma lapsi üles ehitavad 529 kontot kolledži säästude eest. Vaid paari nädalaga on mõned näinud, et nende kolledži rahalised vahendid on järsku isegi kolmandiku võrra langenud.
Mida peaks siis lapsevanem tegema, kui tema 529 on sama löödud kui 12. raundi läbinud auhinnavõitleja? Siin on mõned juhised ja keelud nende maksusoodustusega kontode haldamiseks keset pandeemiat.
Ärge sattuge paanikasse
Vana maksiim "osta madalalt, müü kallilt" tundub headel aegadel piisavalt lihtne. Ja ometi heidavad paljud inimesed selle investeerimise kardinaalse reegli kõrvale kohe, kui asjad muutuvad segaseks. Kümmekond aastat tagasi tekkinud finantskriisile reageerides kustutas umbes 10 protsenti investoritest oma 529 kontot ja veel 20 protsenti kanti üle konservatiivsematesse fondidesse, ütles Mark Kantrowitz, SavingForCollege.com-i väljaandja, hiljuti
Kuid see on halvim võimalik aeg oma aktsiate likvideerimiseks – piisab vaid sellest, et need kahjud on püsivad. Ajalugu näitab, et turud langevad aeg-ajalt suure languse, kuid tavaliselt taastuvad paari aasta jooksul. Tahad mängus nahka saada, kui COVID-19 must pilv lõpuks hajub.
TIAA-CREF, mis haldab kaheksat 529 plaani, üritab selgelt inimesi äärekivist eemale peletada. "Investorid ei tohiks segaduse vältimiseks üritada aktsiatest või muudest riskivaradest väljuda ega uuesti omandada," ütles selle varahalduse tütarettevõte Nuveen. kirjutas selle kuu aruandes. "Selle asemel arvame, et investorid peaksid keskenduma oma pikaajalistele eesmärkidele, pidama kinni tasakaalustamisplaanidest ja läbi vaatama varade jaotamise strateegiad."
Jätkake panustamist
Tõenäoliselt ütleb iga instinkt teie kehas, et te lõpetage hea raha paigutamine halva pärast. Pikemas perspektiivis on teil aga palju parem, kui jätkate ostmist ka siis, kui turg langeb.
"Kui turul on kõikumine ja teil on teie poolel aega, ostate põhimõtteliselt asju soodushinnaga," Jennifer Kruger Fidelity Investmentsist. ütles Washington Postselle kuu alguses. «Nädalapäevad tagasi olid asjad kallid. Nüüd on need odavamad."
Kui olete harjunud igast palgast kindla summa raha investeerima, jätkake sellega. "Dollari kulude keskmistamisega" kogute rohkem aktsiaid, kui nende väärtus järsku väheneb. Kui paranemine toimub – ja see juhtub –, olete paremas vormis kui need, kes lasevad hirmul võimust võtta.
Hinnake oma varade kombinatsioon ümber
Turu langus tuletab alati meelde, et peate oma investeerimisstrateegia sobitama oma ajahorisondiga. Kui teie lapsed õpivad veel eelkoolis või algkoolis, on teil tõenäoliselt piisavalt aega varude langusest välja sõitmiseks. Kuid vanemad, kelle lapsed hakkavad ülikooli õppima, peaksid tõesti kallutama oma portfelli konservatiivsemate varade poole.
Õnneks saate ilma liigse pingutuseta kohaneda sobiva riskitasemega. Enamik 529 plaane pakub vanusepõhiseid portfelle, mis suunavad varad automaatselt aktsiatelt võlakirjadesse ja rahaturufondidesse, kui lapsed vananevad. Mõned plaanid pakuvad erinevaid riskitasemeid - "konservatiivsed", "mõõdukad" ja "agressiivsed" valikud tavaline – seega on oluline uurida iga liugteed, et leida see, millega te olete mugav.
Kaaluge väljamaksete edasilükkamist
Mida siis teha, kui teie laps õpib juba kolledžis ja olite oma varade seguga liiga agressiivne? Ülikooli arvete eest hoolitsemiseks saate teha paar asja.
Kulude tasumiseks võite kasutada säästukontot või muid vahendeid, lootes, et turg taastub pigem varem kui hiljem. Kui taastumine juurdub mõne kuuga, võiks enne kalendriaasta lõppu enda tagasimaksmiseks välja võtta 529 raha.
Kui teie konto on tänapäeval eriti halvas seisus, võiksite isegi kaaluda väikese madala intressiga laenu võtmist, et maksta õppemaksu ja muid haridusega seotud tasusid. Kui turg taastub, võite puudutada oma 529, et maksta vähemalt osa sellest võlast (alates 2019. aastast loetakse õppelaenu kvalifitseeritud kuluks). See on strateegia, mis võib siiski väikeste dollarisummadega paremini töötada. Ühe lapse eluaegne limiit on 10 000 dollarit õppelaenu maksed 529 kontolt – muidu maksustatakse tavalisi tulumakse ja 10-protsendilist trahvi.
Otsige hädaabifonde mujalt
Kuna praegu on umbes kolmandik riigist lukustuses, pole öelda, millise majandusliku tapatalgu see pandeemia vallandab. Goldman Sachsi majandusteadlane ennustas, et kui need numbrid avaldatakse neljapäevani, võime näha rohkem kui kahte miljonit esialgset töötu avaldust, mis on tohutu kasv võrreldes teatatud 281 000-ga. Eelmine nädal.
Ütlematagi selge, et inimesed vajavad muid sularahaallikaid. Kahjuks pole 529 plaanid see koht, mida soovite otsida. Kuigi 401(k) s ja IRA-d lubavad mõnel juhul trahvivaba raha väljavõtmist (võib-olla peate siiski maksma tulumaksu), siis kolledži säästuplaanid seda ei tee. See tähendab, et kui proovite oma lapse kontole kasta, peate maksma makse ja lisaks 10-protsendilise trahvi.
Pikaajaliste investeeringute loomine lühiajaliste vajaduste rahuldamiseks ei ole kunagi lihtne valik, kuid mõnikord võib see olla vajalik. Kui teil on probleeme hüpoteegi maksmisega või toidu lauale panemisega, võib teie tööandja lubada teil kasutada oma 401 (k) raha, kui IRS-i andmetel näitate "töötaja kohest ja suurt rahalist vajadust ning summa peab olema vajalik rahalise vajaduse rahuldamiseks". IRA raskuste reeglid on veidi jäigemad, kuid need sisaldavad trahvita väljamakseid, kui kasutate vahendeid ravikindlustusmaksete tasumiseks pikema perioodi jooksul. tööpuudus.
Mõlemad võivad olla parem valik kui kahekordne äsja sukelduda kolledži säästukontole, mis just kaotas kolmandiku oma väärtusest – ja maksta onu Samile käivitamise eest suurt tasu.
