I hakkasin hiljuti uut kodu otsima ja hüpoteeklaenufirma kontrollis mu võlgade ja sissetulekute suhet ning tal tekkisid mõned küsimused. Miks see nii oluline on ja mis on hea suhe? – Craig L, Philadelphia
Laenuandjatel on igasuguseid viise, kuidas mõõta teie kodulaenu tagasimaksmise võimet ja seda mõjuval põhjusel. Nad annavad teile suure rahasumma ja investorid, kes lõpuks enamiku neist ostavad hüpoteegid tahavad teada, et nad teevad targa otsuse.
Võlgade ja sissetulekute suhe ehk DTI vaatleb teie laenumaksete kogusummat võrreldes teie teenitava sissetulekuga. Laenuandjad usuvad, et mida rohkem raha sisse tood, seda suurem on sinu võime võlgu võtma ja määrake ikkagi oma igakuised tähtpäevad.
Oma numbri arvutamiseks peate esmalt liitma kõik oma antud kuu laenumaksed. See hõlmab teie hüpoteeki ja krediitkaarte, Õppelaenudja autolaenud. Seejärel jagate selle arvu oma brutosissetulekuga – teisisõnu sellega, kui palju te teenite enne, kui nad välja lähevad maksud ja muud mahaarvamised. Tulemuseks on teie võlgade ja sissetulekute suhe.
"Isa pank" on iganädalane veerg, mis otsib vastuseid küsimustele, kuidas rahaga ümber käia, kui teil on pere. Kas soovite küsida kolledži säästukontode, pöördhüpoteeklaenude või õppelaenu võla kohta? Esitage küsimus aadressile Bankofdad@isalik.com. Kas soovite nõu, millised aktsiad on turvalised panused? Me soovitame The Motley Fooli tellimine või rääkides maakleriga. Kui teil on häid ideid, rääkige sellest. Tahaksime teada.
Sellised ettevõtted nagu Fannie Mae, kes ostavad järelturult laenuandjatelt eluasemelaene, kehtestavad sisuliselt reeglid DTI suhtarvude osas. 2017. aastal lõdvendas hüpoteegihiiglane oma standardeid veidi, alandades oma läve 45 protsendilt 50 protsendile (kuigi on ka erandeid, mida ma siinkohal ei käsitle).
Kuid need asjad võivad igal ajal muutuda. Näiteks Fannie Mae teatas pärast kõrge DTI-ga laenude tõusu nägemist selle aasta alguses, et seab rohkem piiranguid laenuvõtjatele, kelle võlg on üle 45 protsendi.
Põhimõte on see, et mida madalamale numbrile saad, seda parem. Kui taotlete laenu, mille DTI suhtarv on alla 35 protsendi, paned end parimasse vormi, et saada konkurentsivõimelise intressimääraga laenu heakskiit.
Olen 32. Mul on üks laps ja teine teel. Mul on mõned säästud ja korralik 401(k) töö kaudu. Kui riskantne ma peaksin sellega olema 401 (k)? – Carlos P., New Haven, CT
Raske on mõelda paljudele otsustele, mis teid mõjutavad pikaajaline rahaline tervis rohkem kui varade jaotamine. Soovite portfelli, mis maksimeerib teie potentsiaalset tootlust ilma teid tarbetuid riske ohustamata.
Kuna te ei toonud esile ühtegi kriisi, mis sunniks teid igal ajal oma 401(k)-st raha välja tõmbama oletame, et varsti jäävad seal olevad varad paigale, kuni jõuate üsna tüüpilise pensionile jäämiseni vanus. 32-aastaselt on see hea kolme aastakümne kaugusel.
Selle aja jooksul saate endale lubada rohkem aktsiatele toetuda kui vanem töötaja, kes lahkub tööjõust ja suundub paari aasta pärast Boca Ratoni. Turul võib tollase ja praeguse vahel esineda langusi, kuid tõenäoliselt on teil piisavalt aega, et neist välja sõita.
Martin Lundgren, president VirmalisedSeattle'is asuv tasuline nõuanne ütleb, et soovitab teie vanusele tüüpilisele investorile portfelli, mis sisaldab 80 protsenti aktsiaid (USA ja rahvusvahelised osalused jagunevad 60/40). Ülejäänud osa läheks hajutatud võlakirjade korvile, mis pakub vastukaalu aktsiaturu tõusude ja mõõnade vastu.
See nõuanne on põhimõtteliselt kooskõlas aksioomiga "110 miinus teie vanus", millele paljud finantsgurud toetuvad, et määrata kindlaks teie aktsiate üldine protsent. Näiteks kui jõuate 60-aastaseks, väheneb teie aktsiate jaotus 50 protsendini. On erandeid, kui see rusikareegel ei pruugi töötada — a varajane pensionnäiteks – kuid see on mugav viis mõelda oma järkjärgulisele üleminekule "turvalisemate" väärtpaberite poole vananedes.
Praegusel eluhetkel tasub olla pisut agressiivsem, kui saate mitme aastakümne jooksul turukasvu ära kasutada. "Pikemate perioodide jooksul on peamine risk inflatsioon," ütleb Lundgren. "Tahate varasid, mis hoiavad hinnatõusuga sammu või ületavad."
Aktsiate ja võlakirjade vanusele sobiva kombinatsiooni hoidmiseks peate võib-olla perioodiliselt oma varasid uuesti tasakaalustama. Kui aktsiahinnad tõusevad, võite avastada, et need moodustavad nüüd 80 asemel 90 protsenti teie pesamunast. Asjade kontrolli all hoidmiseks soovite müüa osa oma aktsiatest ja kasutada saadud tulu rohkemate võlakirjade ostmiseks.
Rohkematele investoritele meeldib Lundgrenile idee sihtkuupäevaga fondidest, mis automaatselt jagage oma varad ümber vastavalt oma investeerimishorisondile – see võib olla teie pensionile jäämine või pensionile jäämine juhtum 529 plaani, teie lapse astumine kolledžisse.
Hea uudis on see, et paljud 401(k) plaanid pakuvad nüüd neid probleemideta rahalisi vahendeid. Enne sellele teele asumist vaadake kindlasti iga-aastast kulude suhet. Kui leiate mõne, mis maksab rohkem kui ühe protsendi aastas, võiksite sellest hoiduda.
