Mis puutub pensionile, siis ainuke inimene, kes teie eest hoolitseb, olete teie (ja võib-olla teie abikaasa, kui teil on hea). Möödas on ajad, mil sai loota sotsiaalkindlustusele, pensioniga mugavalt välja tulla või jätta oma tulevik tööandja hooleks, keskendudes samal ajal keskastme juhtkonnale. Olenemata sellest, kas olete füüsilisest isikust ettevõtja, täiskohaga töötaja või osalete kontsertide majanduses, soovite ühel neist päevadest lõpetada töötamise ja nautida mõnda aega oma robot-ülemteenriga. Seega on aeg hakka mõtlema portfelli valikutele ja paketid pensioni investeerimine, mis võib kahjuks olla hirmutav. IRA? 403B? 401K? Roth? Teie jaoks parima valimine algab teadmisega, mida need valikud esindavad.
Pensionikontosid on kolme tüüpi: IRA, 401K ja 403B, kuid 403B kontod toimivad ametiühingutöötajate kindlustusvormina. See on erijuhtum ja sellega tegelevad kõige paremini ametiühingu esindajad. See jätab IRA või 401K, millel on nüüd portfelli valikud Rothi kontodeks. "Enamik meist otsib 401K tööandjalt või IRA-lt, mida saate kelleltki saada," ütleb
Traditsioonilise 401K puhul maksate makse, kui võtate kontolt raha välja. Rothiga maksate maksud enne raha investeerimist – nii et kui olete valmis pensionile jäämise ajal oma investeeringusääste välja teenima, ei pea te makse maksma. Egani sõnul on teie jaoks õige valiku tegemiseks võimalik kindlaks teha, millises maksuklassis te praegu olete ja millises klassis olete pensionil.
"Kui olete praegu kõrgepalgaline kõrge maksuklassiga ja kavatsete pensionile jäädes olla madalamas maksuklassis, traditsiooniline konto on parem valik, kuna saate hiljem maksude pealt raha kokku hoida,“ selgitab ta. „Aga kui olete praegu madalamas maksuklassis ja maksate oma investeeringutelt raha enne nende paigutamist oma Rothi kontole, mis võib teile hiljem palju raha säästa, kuna teie pensionisäästud muutub maksuvaba."
Rothi kontod on ilmselgelt parim valik noortele investoritele ja kõigile, kellel on enne pensionile jäämist kaua aega oma investeeringuid kasvatada. Kuid olenemata sellest, kui palju raha teil praegu investeerida tuleb või mitu aastat teil on pensionile jäämiseni jäänud, on oluline oma pensionifondide jälgimisel aktiivne olla. Nii Rothi kui ka traditsioonilised kontod vajavad aktiivset tähelepanu ja juhtimist, et pakkuda teile suurimat tulu, kui olete valmis töörätiku sisse viskama. See tähendab, et peate teadma, millist raha teil on ja kus see on – pensionifondid ei ole lihtsalt midagi, mille võite 30 aastaks unustada ja oodata, et olete tulemustega rahul.
"Vaadake oma rahast ühtset ülevaadet, et saaksite näha, mida saate sellega teha, " ütleb Egan. „Töökohta vahetada? Kasutage seda võimalusena teha portfelli ülevaade. Vahetan töökohta vahetades oma 401 000 IRA-le ja alustan seejärel uue tööandja juures uut portfelli. Olete vastutav pensionile jäämise eest ja see toob teile palju kasu, kui olete valmis selle vastutuse võtma. Pidage meeles, et kui keegi haldab teie raha teie eest, on see mugav, kuid see ei tähenda, et ta haldab seda parimal viisil.
Kui olete oma 401K-s automaatselt registreeritud, võib teie tööandja teie säästvat summat muuta, kui saate palgatõusu või saavutate teatud palgataseme. Suurendamine võib suurendada teie investeeringuprotsenti kolmelt protsendilt neljale – ja töökoha vahetamine võib teie säästud tagasi kolme protsendini langetada. 25 aasta pärast võib see üks protsent teie tulus aasta-aastalt tohutult vähendada. See on midagi, millest te ei tea kunagi, kui te ei hoia oma kontol aktiivselt silma peal.
"Olge teadlik ja säästke teile sobivat summat," ütleb Egan. "Seadke oma säästud tempos, mis kasvab kiiremini kui teie sissetulek."
Kuid hoolimata sellest, kui valvsad olete turvalise pensionile jäämise suhtes, võivad rahaasjad ja säästud olla rasked ja stressirohked. Aga see on okei. Pidage meeles, et oma raha suhtes aus ja aktiivne olemine – mitte siia investeerimine ega sealt väljavõtmine – on parim, mida saate oma pere heaks teha. "Lapsevanemana kavatsen jagada ja näidata oma lastele, et ma eelarvestan ja investeerin ning pean end raha eest vastutavaks," ütleb Egan. "Ma arvan, et on oluline, et nad näeksid, et nende vanemad planeerivad ja võtavad raha tõsiselt. See on nagu iga teinegi harjumus, mida saate juurutada – mu tütar näeb meid lugemas ja ta tahab lugema hakata. Saate julgustada häid suhteid rahaga algusest peale, kui olete rahaasjade suhtes avatud.
Oma lastele hea eeskuju näitamine ei tähenda lihtsalt pensionisäästmise alustamist enne nende sündi, vaid ka neile näitamist, kuidas pensionisääste kaitsta. "Säästmist tuleb alustada noorelt ja varakult, kuid niipea, kui saate isaks, vaadake elukindlustust ja riskimaandust negatiivsete stsenaariumide eest, et saaksite oma raha ja perekonda kaitsta," ütleb ta. "Peate olema teadlik elustiili hiilimisest – ärge varjake, et räägite rahast või võitlete rahaga." Ta soovitab kasutada Rothi kontole, kui kavatsete kinkida oma lastele raha või jätta neile pärandi, et nad ei oleks koormatud raha maksudega, kui see on endassetõmbunud.
Kui aga kontod kõrvale jätta, pole teie pensionile jäämine oluline, kui te ei saa ennast ja oma perekonda praegu selleks valmis seada. Nagu Egan ütleb: "Hea pensionile jäämine enda jaoks on parim kingitus, mida saate oma lastele teha."
