Velka voi tuntua niin ahdistavalta. Tuleeko koskaan päivä, kun olet maksanut opintolainasi, asuntolainasi, autolainasi ja kyllä, ne ärsyttävät korkeakorkoiset luottokortit, joilla maksat vaippoja, pieniä kenkiä tai koulun jälkeen toimintaa? Siksi miljoonat ihmiset nostavat kätensä ja välttelevät säästämistä ja sijoittamista tulevaisuutta varten. On parempi tapa.
Ihan aluksi? Tiedä mitä olet velkaa. Laita kaikki velkasi yhdelle paperille. (Jos ne eivät mahdu yhdelle arkille, soita 911.) Katso sitten, voitko muokata ehtoja tai korkoja.
Mieti sen jälkeen seuraavaa: Oletko oikeutettu julkisen palvelun lainan anteeksianto opintovelkaan? Voitko jälleenrahoittaa velkoja? (Ihannetapauksessa haluat saada pienemmän koron, et vain pienempiä kuukausimaksuja. Opintolainojen yhdistäminen voi olla virhe, jos se vain tarkoittaa, että kannat velkaa pidempään ja maksat lopulta enemmän korkoa.) Jos sinulla on korkeakorkoiset luottokorttivelat, soita korttiyhtiöön ja sano, että maksat saldosi ja jätä ne, elleivät he alenna korko. Kerro heille, että muut korttien myöntäjät vaativat yritystäsi. (Vaikka et ehkä kuule sitä, he ovat) Tämä toimii usein. Joskus voi olla järkevää käyttää asuntolainaa korkeakorkoisten korttivelkojen maksamiseen, jos – ja vain jos – lupaat itsellesi, että maksat tästä eteenpäin koko kuukausittaisen korttisaldon.
Teoriassa kannattaa aina verrata velan takaisinmaksun verojen jälkeistä palautusta (100 dollarin ylimääräinen maksaminen 15 prosentin luottokortilta ansaitsee sinä 15 prosenttia) sijoituksen verojen jälkeisellä tuotolla. Mutta koska et tiedä, mikä on osakemarkkinoiden tuotto, tällainen ajattelu saattaa saada sinut keskittymään enemmän velkojen takaisinmaksuun kuin sinun pitäisi.
Tässä on joitain sääntöjä, joiden mukaan elää:
1. Kun työnantaja tarjoaa 50 tai 100 prosenttia osuudestasi 401(k)-suunnitelmaan, tartu sopimukseen.
Aina. Tämä on ainoa mahdollisuus, jolla sinun on koskaan ansaittava välittömästi 50 tai 100 prosenttia rahoistasi. Elämän pitäisi aina toimia näin, mutta se ei tietenkään toimi.
2. Keskity korkeakorkoisten velkojen maksamiseen (kaikki yli kahdeksan prosenttia).
Tee siitä tärkein prioriteetti. Muuten menetät vain rahaa.
3. Aloita säästäminen ja/tai sijoittaminen, vaikka maksat kalliita velkoja.
Heitämme matematiikan ulos ikkunasta, koska säästäminen ja sijoittaminen ovat molemmat riippuvuutta aiheuttavia. Kerää ensin kuuden kuukauden elinkulujen hätärahasto ja avaa sitten eläketili. Pienestä on hyvä aloittaa. (Molemmissa tapauksissa rahat veloitetaan automaattisesti palkka- tai shekkitililtäsi. Jos et koskaan tunne sinua oikeasti oli rahaa, kaipaat sitä vähemmän.)
Suuri etu sijoittamisesta myös silloin, kun sinulla on vielä muuta kuin asuntolainalainaa: sinusta tuntuu, että edistyisit taloudellisesti sen sijaan, että olisit jumissa velkojen juoksumatolla. Tämä hieno tunne tekee sijoittamisesta riippuvuutta.
perzonseo.com
4. Älä pakkomielle velkaa, koska pelkäät sijoittaa.
Monet ihmiset tekevät vääriä liikkeitä pelosta. He valitsevat varmuuden velan vähentämisestä osakkeisiin sijoittamisen lähiajan epävarmuuden sijaan.
Ymmärrä tämä: uudelle sijoittajalle se aina näyttää olevan väärä aika sijoittaa. Tänään eletään yhdeksättä härkämarkkinoiden vuotta ja meillä on presidentti, joka on epätavallinen. Selvästi huonompi aika sijoittamiseen, eikö?
No, karhumarkkinoiden aikana monet mahdolliset sijoittajat ovat liian kauhuissaan sijoittaakseen. Ja tasaisilla markkinoilla monet eivät tunne tarvetta tehdä niin. Joten kissa, johon he saattavat sijoittaa, kerääntyy jatkuvasti, ja mitä suuremmaksi se kasvaa, sitä vaikeampaa on sitoutua, koska nyt sinulla on enemmän menetettävää.
Ratkaisu: jos sinulla on suuri määrä käteistä, joka ansaitsee vähän tai ei lainkaan korkoa, sijoita se osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin asteittain – esimerkiksi kuudesosa summasta jokaisen seuraavan kuuden kuukauden aikana.
5. Älä maksa halpaa asuntolainaa tai halpaa opintolainaa ollenkaan…
Tasapainoisen osake- ja joukkovelkakirjasalkun pitäisi tuottaa 6-7 prosenttia vuodessa, joten kolmen prosentin taatun tuoton valitseminen asuntolainan ennakkomaksusta ei ole järkevää.
6. …Ellei velan maksaminen auta kumppaniasi nukkumaan yöllä.
Vaimoni ja minä jälleenrahoitimme äskettäin 2,75 prosentin asuntolainan. Hän halusi maksaa asuntolainamme 20 prosentilla. Se saisi hänet tuntemaan olonsa paremmaksi, vaikka matematiikka ei ollut hänen puolellaan. Joten teimme mitä hän halusi. (Huomaa: meillä oli jo melkein kaikki rahamme osakkeissa.) Ja jos markkinat nousevat yli 2,75 prosenttia vuodessa, kuten on todennäköistä, lupasin olla sanomatta kertoneeni niin.
Andrew Feinberg on kirjailija ja rahanhoitaja. Hän on kirjoittanut tai kirjoittanut viisi sijoittamista ja henkilökohtaista rahoitusta käsittelevää kirjaa, mukaan lukien Pienennä velkasi. Hänen teoksensa on ilmestynyt mm New York Times -lehti, GQ, Barron's, New York Times, Playboy ja Wall Street Journal, muiden julkaisujen joukossa.
