Olen 32-vuotias, ja vaimoni ja minä olemme juuri alkaneet omaksua minua taloudesta. Maksoimme äskettäin opintolainat ja luottokortit ja yritämme nyt aktiivisesti säästää samat rahat – ja sitten osan –, jotka käytämme niihin kuukausittaiset laskut. Olen nähnyt monia erilaisia lähestymistapoja säästämiseen, mutta suoraan sanottuna ne vain aiheuttavat minulle ruoansulatushäiriöitä. Sinun mielestäsi kuinka paljon rahaa minulla pitäisi olla tallennettu joka iässä? Auta ole kiltti. - Frank D., Raleigh, NC
Yksi eläkepohjaisesta luopumisen seurauksista eläkkeelle siirtyminen järjestelmä on, että useimpien meistä on nyt oltava oma aktuaarimme. Monet vanhemmat eivät pystyisi läpäisemään lukion algebrakoetta, jos heidän oli pakko (ei arvostelua), ja nyt heidän eläkkeelle jäämisensä perustuu siihen, että he saavat monimutkaisen matematiikan tehtävän oikein.
Onneksi on olemassa joitain käteviä nyrkkisääntöjä, jotka auttavat sinua arvioimaan, missä olet säästöjä osasto. Pidän erityisesti Fidelity Investmentsin luomasta, koska se asettaa tavoitepesämunasi suhteessa nykyiseen palkkaasi.
Haluat esimerkiksi summan, joka vastaa vuosipalkkaasi 30-vuotiaana ja sijoituksia, jotka ovat kaksinkertainen palkkasi 35 ikävuoteen mennessä – aina 67-vuotiaaksi asti, jolloin sinun pitäisi olla kymmenen kertaa palkkaa. Nämä summat sisältävät muuten kaikki sijoituksesi yhdistetty, ovatko ne peräisin 401(k), IRA: sta, eläkkeestä tai mistä tahansa muusta lähteestä. Kakkupala, eikö niin?
Fidelity Investments
Jos sovit "keskimääräisen" sijoittajan muottiin – eli jäät eläkkeelle 67-vuotiaana ja vietät tyypillistä elämäntapaa eläkkeellä – voit saavuttaa nämä vertailuarvot, jos menetät 15 prosenttia palkastasi joka vuosi (mukaan lukien työnantajan maksut), iästä alkaen 25.
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka pyrkii vastaamaan kysymyksiin siitä, kuinka hallita rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen Bankofdad@isä.com. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
Fidelity nojaa useisiin perusoletuksiin päästäkseen näihin lukuihin. Sen malli on rakennettu sellaisen henkilön ympärille, jolla on suunnilleen sama omaisuusvalikoima kuin heidän kohdepäivärahastonsa (ne nojaavat voimakkaasti osakkeisiin alussa, mutta painottuvat hitaasti kohti joukkovelkakirjoja ajan myötä) ja kuka tuottaa pitkän aikavälin historiallisten trendien mukaista tuottoa.
Rahastoyhtiö ennustaa myös, että nuoremmat työntekijät, kuten heitä edeltävä sukupolvi, voivat täydentää tulojaan sosiaaliturvalla. Tiedän, mitä ajattelet: Eikö se ole konkurssissa, kun jään eläkkeelle?
No ei. Vaikka sosiaaliturva polttaa rahastovaransa läpi vuoteen 2034 mennessä, kuten nyt ajatellaan, sen valvojat sanovat, että sillä riittää vielä sen jälkeen maksamaan 79 prosenttia odotetuista eduista. Sinun ei siis tarvitse olla optimisti sisällyttääksesi ohjelman pitkän aikavälin suunnitelmiisi.
Tietysti kaikilla tällaisilla nyrkkisäännöillä on rajansa. Ei kahta täysin samanlaista sijoittajaa, joten heidän säästämismääränsä ei ole sama. Suurimmat muuttujat ovat eläkkeelle siirtyminen ikä ja eläkkeellä oleva elämäntapa, sanoo Eliza Badeau, Fidelityn Workplace Thought Leadershipin johtaja. Toisin sanoen joku, joka jää eläkkeelle 50-vuotiaana ravitakseen ympäri maailmaa, tarvitsee enemmän säästöjä kuin joku, joka työskentelee 80-vuotiaana. Säädä siis kaikin keinoin näitä kertoimia vastaavasti.
Vaikka nämä ohjeet ovatkin hyödyllisiä, on helppo masentua, jos huomaat jääväsi selvästi alle. Älä anna sen saada sinua henkiseen hämärään – vanhetessasi on mahdollisuuksia korvata menetettyä aikaa. "Matematiikka pitää edelleen paikkansa, mutta tapa, jolla pääset siihen, voi vaihdella", Badeau sanoo.
Muista, että monet ihmiset ansaitsevat huomattavasti korkeamman palkan eläkkeelle siirtymistä edeltävinä vuosina, mikä tekee pesämunan rakentamisesta hieman helpompaa kuin se oli vielä nuorena aikuisena. opintolainojen maksamiseen.
Lisäksi IRS tarjoaa kiinnijäämissäännöksen, jonka avulla keski-ikäiset työntekijät voivat ohjata enemmän rahojaan veroetuisiin eläkesuunnitelmiin. 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat sijoittajat voivat sijoittaa 6 000 dollaria vuodessa ylimääräiseen 401(k) -tyyppiseen suunnitelmaansa ja 1 000 dollaria lisää heidän IRAansa. Jos olet jäänyt jälkeen, sinun on hyödynnettävä.
Joten ole varovainen, jos sijoitustilisi eivät juuri saa ystäväsi mustasukkaiseen raivoon. Jokainen pieni osa, jonka voit nyt laittaa, auttaa. "Tärkeintä on aloittaa aikaisin", Badeau sanoo. "Sinulla on aikaa sopeutua urasi aikana."
Toivottavasti tämä yksinkertainen mittapuikko antaa sinulle ainakin laajan käsityksen siitä, miten voit. Ei vaadi monimutkaista matematiikkaa.
