Minulla on yksinkertainen kysymys, mutta en koskaan saa selkeää vastausta: Kuinka monta luottokortit pitäisikö minun? Eli mikä on ihanteellinen määrä ja miksi? Mitä järkeä on olla enemmän kuin yksi? - Ernesto, Las Vegas
Sikäli kuin sinun luottopisteet on huolissaan, ei todellakaan ole olemassa "ihanteellista" luottokorttien määrää. Mutta otin yhteyttä muutamaan johtavaan luottoluokitusyritykseen selvittääkseni, onko määrä tilit edes vaikuttaa mitenkään.
VantageScore-tiedottaja Jeff Richardson kertoi minulle, että se ei vaikuta siihen, kuinka yritys taulukoi numerosi. "Sinulla voi olla yksi tai tusina korttia ja silti sinulla on erinomaiset luottopisteet", Richardson sanoo.
FICO: n tulos- ja analytiikkajohtaja Ethan Dornhelm antoi minulle hieman pätevämmän vastauksen. "Kuluttajalla olevien luottokorttitilien lukumäärä on paljon vähemmän tärkeä FICO-pisteiden kannalta kuin se, kuinka kuluttaja hallinnoi näitä tilejä", hän kertoi minulle sähköpostitse.
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka pyrkii vastaamaan kysymyksiin siitä, kuinka hallita rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen Bankofdad@
isä.com. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
Lompakossasi olevan muovin määrä vaikuttaa kuitenkin tulokseen enemmän. Esimerkiksi, jos sinulla on vähintään yksi kortti ja suoritat maksut ajallaan, voit rakentaa luottohistoriaa.
Ja joskus voi auttaa, jos sinulla on useampi kuin yksi. Tämä johtuu siitä, että tärkeimmät luottopisteytysmallit käyttävät "luottojen käyttöä" yhtenä suurimmista tekijöistään. Puhtaasti sanottuna tämä on kuinka paljon tililläsi käytettävissä olevasta luotosta olet todella lainannut. Jos sinulla on 5 000 dollarin luottoraja ja saldo 3 000 dollaria, käyttöaste on 60 prosenttia.
Mitä enemmän kortteja sinulla on, sitä enemmän sinulla on käytettävissä olevaa luottoa. Näin ollen sama saldo, jos se jaetaan useille korteille, antaisi alhaisemman käyttöasteen. Yritä pitää käyttöaste alle 30 prosentissa, jos mahdollista – se osoittaa, että pystyt käsittelemään luottoasi vastuullisesti ja nostaa pisteitäsi.
Muista kuitenkin, että liian monta korttia voi vahingoittaa sinuakin. Saatat tuntea houkutusta lainata lisää, yksinkertaisesti siksi, että voit. Ja monien korttien omistaminen saldolla on suurempi riski luottojumalien silmissä.
Joten "ihanteellinen" luottokorttien määrä vaihtelee todellakin henkilöstä toiseen. Jos sinulla on tiukka budjetti, mielestäni sinun pitäisi pitää yksi tai kaksi. Pitkällä aikavälillä houkutus kerätä velkaa voi saada sinut vaikeuksiin. Niille, jotka pystyvät maksamaan saldonsa helposti, mutta käyttävät kortteja loputtomien palkintopisteiden keräämiseen, hieman suuremman korttipinon kerääminen on vähemmän huolestuttavaa.
Mielenkiintoista on, että Dornhelm sanoo, että FICO analysoi äskettäin "hyvin menestyneiden" tapaa – niitä, joiden pistemäärä on yli 800. Se havaitsi, että keskimääräisellä ihmisellä kyseisessä ryhmässä oli kolme avointa luottokorttitiliä. Mutta todellisuudessa se on paljon vähemmän tärkeää kuin pitää saldosi alhaisina ja suorittaa maksut ajallaan.
Onko totta, että maksamalla kaksi asuntolainaa kuukaudessa voit maksaa lainasi nopeammin takaisin? - Kenny, Salt Lake City
Varmasti voi, jos suoritat maksut kahden viikon välein. Mielestäni tämä on ehdottomasti harkitsemisen arvoinen strategia, varsinkin jos saat joka tapauksessa palkkaa joka toinen viikko.
Jotta se toimisi, sinun on maksettava puolet kuukausisummastasi joka toinen viikko kerran kuukaudessa sijasta. Koska vuodessa on 52 viikkoa, maksat tällä tavalla 26 kertaa. Se on yksi täysi lisä asuntolainan maksu. Niin kauan kuin jatkat, voit maksaa 30 vuoden asuntolainan pois noin viisi vuotta nopeammin ja säästää paljon korkokuluja.
Lainaussivustolla Bankrate on itse asiassa kätevä laskin jossa näet vaikutuksen itse. Laitoin 30 vuoden asuntolainaan, jonka saldo oli 200 000 dollaria ja korko 4,5 prosenttia. Maksamalla maksuja kahden viikon välein, asunnonomistaja säästäisi hieman yli 29 000 dollaria lainan aikana.
Tämä on melko yksinkertaista, jos lainanantajasi tarjoaa kahden viikon maksuvaihtoehdon. Valitettavasti kaikki eivät sitä tee. Mutta mitä voit tehdä, on maksaa ylimääräinen vuosimaksu itse, mikä saavuttaa saman tavoitteen.
Jaa kuukausittainen asuntolainamaksusi 12:lla ja laita summa erilliselle säästötilille. Vuoden lopussa käytät nämä rahat asuntolainasi pääomaan.
Muista, että tässä ei todennäköisesti ole niin paljon järkeä, jos lainassasi on ennakkomaksusakkoja. Se kannattaa ehdottomasti tarkistaa. Ja voit väittää, että kaikki säästämäsi rahat on parempi sijoittaa veroetuiselle tilille kuin asuntolainaasi, varsinkin jos nautit alhaisesta korosta. Tosiasia on kuitenkin, että asuntolaina on psykologinen painoarvo, josta monet asunnonomistajat haluavat päästä eroon mahdollisimman nopeasti – tämä on yksi melko yksinkertainen tapa tehdä se.
