Kuten monet, olen musertunut opintolainaan. Muutaman vuoden ajan kamppailin löytääkseni työtä ja tein muutaman työpaikan palkasta palkkaan. Opintolainani ovat nyt yli 60 000 dollaria, ja vaikka minulla on nyt vakituinen työpaikka ja perhe, tunnen oloni niiden murtuneeksi. Kuukausittainen kotiinkuljetus maksaa nyt 4 500 dollaria, mutta olemme a yhden tulotason kotitalous ja minulla on niin paljon muita kuluja. Mitkä ovat parhaat vaihtoehtoni? konsolidoinko? Vai hyväksynkö vain sen, että raahaan niitä ympäriinsä loppupäiväni? – Lucas, New York
Hyvässä tai pahassa, olet osa suurta kerhoa. Opintolainavelka, jonka kokonaisarvo Yhdysvalloissa on nyt 1,5 biljoonaa dollaria (kyllä, se on biljoona t-kirjaimella), on tullut valtava painoarvo viimeaikaisille ylioppilaille. Joten on järkevää, että haluat harkita vaihtoehtojasi.
Jos sinulla on useita liittovaltion lainoja, niiden yhdistäminen yhdeksi auttaa varmasti yksinkertaistamaan elämääsi. Mutta se ei alenna korkotasi. Itse asiassa lainanantajat laskevat uudet rahoituskulut ottamalla nykyisten lainojesi painotetun keskiarvon ja pyöristämällä sen
Otin yhteyttä pariin asiantuntijaan osoitteessa Opintolainan sankari, joka ehdotti muita vaihtoehtoja, jotka voivat mahdollisesti alentaa kuukausimaksuasi. Yksi reitti opintolainasankarin Rebecca Safierille on valita tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma, kuten tuloihin perustuva ja ansaitsemalla maksettava suunnitelma. He mukauttavat kuukausimaksujasi palkkasi ja perheesi koon mukaan, mikä helpottaa monia lainaajia.
"Nämä suunnitelmat pidentävät myös takaisinmaksuaikasi 20 tai 25 vuoteen, ja saat loput anteeksi, jos sinulla on vielä saldoa toimikautesi lopussa", Safier sanoo. "Vaikka maksat enemmän korkoa vuosien varrella, tuloihin perustuva suunnitelma voisi auttaa sinua pysymään muiden kulujesi tasolla ja välttämään opintolainan maksamatta jättämisen."
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka pyrkii vastaamaan kysymyksiin siitä, kuinka hallita rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen Bankofdad@isä.com. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
Voit myös harkita jälleenrahoitusta yksityisen lainanantajan kanssa, ehdottaa Opintolainan sankarin Elyssa Kirkham. Luotonottajat, joilla on vakaat tulot ja hyvät luottotiedot, voivat usein saada alhaisemman koron tällä tavalla. Lisäksi voit pidentää takaisinmaksuaikaa.
"Takaisinmaksuajan pidentäminen alentaa kuukausittaisia opintolainamaksuja ja antaa sinulle hieman enemmän tilaa budjetillesi", hän sanoo. "Yksi huomautus kuitenkin: se merkitsee myös kokonaispääoman ja takaisinmaksetun koron kasvattamista sekä velkaantumista hieman pidempään."
Jälleenrahoituksella on myös muita haittoja. Näin menetät lukuisista käytettävissäsi olevista liittovaltion lainan takaisinmaksusuunnitelmista, etkä jokaisesta yksityinen lainanantaja antaa sinun mennä kärsivällisyyteen, jos menetät työsi tai koet muita taloudellisia tilanteita vaikeuksia. Lisäksi et voi osallistua julkisen palvelun lainojen anteeksianto-ohjelmaan, joka on mukava etu valtion tai verovapaan voittoa tavoittelemattoman järjestön työntekijöille.
Kaikissa näissä lähestymistavoissa riskin ja tuoton välillä on kompromissi, joten sinun kannattaa tehdä kotitehtäväsi ennen päätöksen tekemistä. Mutta onneksi sinulla on vaihtoehtoja. Onnea!
Vaimoni ja minä odotamme ensimmäistä lastamme parin kuukauden päästä, ja lisävastuu on saanut minut ottamaan määräaikaisen henkivakuutuksen. Kuinka paljon kattavuutta tarvitsen? Vaimoni aikoo jäädä kotiin pienen lapsemme kanssa, ainakin siihen asti, kunnes he menevät kouluun. – Alan, Eden Prairie, MN
Kiitos kysymyksestä, Alan. Olen varma, että nukut paljon helpommin tietäen, että perhettäsi suojellaan, jos jotain käsittämätöntä tapahtuu.
Saatat joskus kuulla, että tarvitsemasi vakuutusturva on noin 10 kertaa palkkasi, ainakin jos olet perheessäsi elättäjä. Uskon, että tietyt taloudelliset nyrkkisäännöt voivat olla hyödyllisiä, mutta tämä ohje vaikuttaa minusta melko hyödyttömältä.
Henkivakuutuksen tulee todella ottaa huomioon tilanteesi erityispiirteet. Aluksi sinun on laskettava yhteen ne suuret kulut, jotka puolisosi – tai lasten laillinen huoltajasi – joutuu kattamaan, jos kuolet. Nämä sisältävät:
- Lastenhoitokulut
- Koulutuskulut, mukaan lukien yksityiskoulun lukukausimaksut (jos sovellettavissa) ja tulevat korkeakoulukulut
- Maksamattomat velat, mukaan lukien opintolainat ja autolainat
- Lopulliset kulut, kuten hautajaiset ja hoitolaskut
- Tulojen korvaaminen kattaa vuokra/asuntolainan maksut, ruuat ja muut rutiinikulut
Sieltä voit vähentää kaikki jättämäsi varat, mukaan lukien säästötilit, verotettavat sijoitustilit ja 529 korkeakoulusäästösuunnitelmaa.
On selvää, että paljon riippuu puolisosi tulomahdollisuuksista, kun lapsesi on tarpeeksi vanha käymään koulua. Oletetaan, että aiot ostaa 20 vuoden vakuutuskauden, joka vanhenee suunnilleen poikasi tai tyttäresi yliopisto-uran puolivälissä.
Saatat joutua kattamaan 100 prosenttia perheesi elinkustannuksista vuosina 1-5. Mutta jos hän voi ansaita kunnollisia tuloja, kun lapsesi pääsee päiväkotiin, tarvitset vain tarpeeksi kuolemantapausavustusta täydentämään hänen tulojaan jäljellä olevan vakuutuksen ajan. Määräaikainen vakuutus on yleensä melko edullinen nuorille, terveille aikuisille. Esimerkiksi 30-vuotias tupakoimaton mies voi saada 500 000 dollarin arvoisen 20 vuoden vakuutussopimuksen noin 25 dollarilla kuukaudessa, jos hänellä on hyvä sairaushistoria.
Ihannetapauksessa haluat politiikan, joka kattaa kaikki perheesi tarpeet, jos et enää pysty huolehtimaan niistä. Mutta tosiasia on, että jokin on parempi kuin ei mitään. Jos sinulla on vain 10 dollaria kuukaudessa, se on politiikka, joka sinun pitäisi hankkia.
