Jokaisen vanhemman unelma on, että heidän lapsestaan kasvaa terve, onnellinen aikuinen. Kuten käy ilmi, olennainen osa tulosten saavuttamista on opettaa heille, kuinka heillä on positiivinen suhde rahaan – elää varojensa mukaan, säästää osan tienauksestaan ja sijoittaa harkiten.
George Washingtonin yliopiston tutkijoiden äskettäin julkaisemassa tutkimuksessa havaittiin, että rahaan liittyvä aikuisten stressi korreloi voimakkaasti huono talouslukutaito ja "ongelmallinen talouskäyttäytyminen". Sitä vastoin ne, jotka osoittivat tiukan käsityksen keskeisistä rahoituskäsitteistä, olivat todennäköisemmin varmoja rahatilanteestaan.
Kyky tehdä viisaita taloudellisia päätöksiä ei tietenkään ole synnynnäinen asia – se on taito, jota on kehitettävä ajan myötä. Tästä syystä asiantuntijat sanovat, että rahasta keskusteleminen ja terveellisen käytöksen mallintaminen lapsesi varhaisessa vaiheessa on tärkeää.
"Jos et opeta lapsia nuorena, et voi odottaa heidän kasvavan taloudellisesti vastuullisiksi." sanoo Neale Godfrey, Children’s Financial Networkin perustaja, joka on perheille koulutusta antava organisaatio raha.
Onneksi lapsesi rohkaisemisen kehittämään älykkäitä rahankäyttötottumuksia ei tarvitse olla vaikeaa. Itse asiassa se on jotain, jonka voit helposti integroida jokapäiväiseen elämääsi. Mitä aikaisemmin poikasi tai tyttäresi oppii nuo läksyt, sitä todennäköisemmin he kasvavat turvalliseksi, taloudellisesti taitavaksi aikuiseksi.
Keskustele lapsillesi rahasta
Rahanhallinta on yksi perustaidoista, jotka lapsi voi oppia, mutta lapset jäävät liian usein tuntemaan tiensä hämärään. Osittain tämä johtuu siitä, että talouskasvatus on aine, jonka monet koulut sivuuttavat tai jättävät kokonaan väliin.
Vain yhdeksän osavaltiota vaatii vähintään yhden lukukauden talouskasvatuksen kurssitöitä lukion tasolla voittoa tavoittelemattoman Next Gen Personal Financen mukaan. Ei siis ole yllättävää, että 76 prosenttia vuoden 2019 tutkimukseen Z-sukupolven vastaajista sanoi toivoivat, että heidän koulunsa olisi tarjonnut loppuluokan.
Tämä asettaa vanhemmille entistä suuremman taakan auttaa lapsia oppimaan perusasiat, kuten budjetin luomisen ja vastuullisen lainaamisen tärkeyden. "Pyydän vanhempia miettimään kaikkia raha-oppeja, jotka he olisivat toivoneet jonkun opettaneen heille, kun he olivat nuorempia", sanoo talouskasvatuksen ohjaaja Monica Eaton. "On mahdollista, että heidän lapsensa eivät saa niitä oppitunteja koulussa."
Tämä jättää lapset opetettavaksi kotona, mutta valitettavasti monet vanhemmat eivät tiedä kuinka aloittaa keskustelu. A viimeaikainen tutkimus havaitsi, että 41 prosenttia vanhemmista ilmaisi haluttomuutensa keskustella talousasioista lastensa kanssa. Tämä hiljaisuusverho vain vaikeuttaa lasten taloudellisten taitojen kehittämistä, joita he tarvitsevat, kun he lähtevät yliopistoon tai liittyvät työelämään.
Asiantuntijoiden mukaan vanhemmat voivat käyttää tavallisia kokemuksia – esimerkiksi matkaa ostoskeskukseen tai pankkiin – tilaisuuksina puhua sellaisista käsitteistä kuin säästäminen ja kuluttaminen, sen sijaan, että vältyttäisivät ongelmaa. Kuten muillakin elämän osa-alueilla, myös lapset ottavat huomioon, mitä he näkevät vanhempiensa tekevän. Taloudellisen tulevaisuutesi turvaamiseksi tekemiesi päätösten selittelyllä, olipa kyseessä budjetointi tai hätärahaston rakentaminen, voi olla pysyvä vaikutus.
"Kun he näkevät äidin ja isän menestyvän paremmin taloudessaan, he oppivat osmoosin kautta", sanoo Samir Ahmed, Facet Wealthin virtuaalisen neuvonantajan johtava suunnittelija.
Tarpeiden ja toiveiden erottaminen
Koska vanhemmat oppivat varhain, lapsilla on taipumus ajatella tarvitsevansa jokaisen silmään osuvan esineen, olipa kyseessä jättimäinen leikkisarja tai suosikkisarjakuvaansa mainostava lounasrasia. Mutta jos haluat lapsesi välttävän vaarallisia kulutustottumuksia myöhemmin elämässä, sinun on opetettava heille, että he eivät voi saada kaikkea. Kuten 47 prosentilla amerikkalaisista on luottokorttivelkaa voi todistaa, että oppitunti on helpommin sanottu kuin tehty.
Eaton sanoo, että yksinkertaisten, käytännönläheisten toimintojen suorittaminen, kun lapsesi ovat vielä pieniä, voivat auttaa heitä oppimaan kriittisen eron tarpeiden ja toiveiden välillä.
"Selitä, että raha maksaa sekä tarpeet että toiveet", Eaton, lasten talouslukutaitokirjan kirjoittaja. Rahasuunnitelma sanoo. "Koska raha on rajallinen resurssi, tarpeet ovat etusijalla."
Dollarin arvon oppiminen
Kun lapset pitävät edelleen kiinni kuvitelmasta, että äidillä ja isällä on rajattomasti käteistä rahaa, ei ostoksille sanominen on täysin vieras. Jos sukunimesi on Bezos, se ei todennäköisesti ole iso juttu. Kaikille muille rahan rajallisen luonteen opettaminen voi auttaa heitä valmistautumaan aikuisuuteen – ja mahdollisesti säästää sinut monilta nalkutuksilta lyhyellä aikavälillä.
Yksi parhaista taloudellisesta opetuksesta, jonka voit antaa lapsellesi, on käsitys siitä, kuinka paljon asiat maksavat, sekä hintalapun että kuinka paljon työtä näiden dollarien hankkimiseen menee. Jälleen Eaton suosittelee sen muuttamista peliksi, joka saa lapset kiinnostumaan. Ota ne mukaasi ruokakauppaan ja anna heille luettelo ostettavista tuotteista, mutta varmista, että niiden budjetti on noin 10 dollaria. Pian he kiinnittävät enemmän huomiota eri tuotteiden kustannuksiin ja priorisoivat sitä, mikä päätyy ostoskoriin.
Kun lapsesi vanhenevat, voit laajentaa tätä harjoitusta muihin ostopäätöksiin, jolloin heistä tulee tietoisia kuluttajia. Korvaatpa heille askareita tai jaatpa viikkorahaa, tärkeintä on saada poikasi tai tyttäresi maksamaan "haluttavat" tavarat käyttämällä omia varojaan.
Kun heidän on työskenneltävä näiden suojakaiteiden sisällä, lapset oppivat, mitä tarkoittaa budjetti ja määrittävät, kuinka paljon he todella arvostavat erilaisia esineitä tai kokemuksia. Kun lapset tietävät esimerkiksi, että uusi videopeli tyhjentää heidän tilinsä, he voivat päätyä päättämään siitä, mitä heillä on, tai ostaa halvemman, käytetyn version. "Heidän on selvitettävä, onko se sen arvoista vai ei", Godfrey sanoo.
Säästämisen tärkeyden valaiseminen
Covidin aiheuttama äkillinen taantuma viime vuonna oli muistutus siitä, kuinka epävarma monien aikuisten taloudellinen tila todella on. Federal Reserven viime marraskuussa tekemän tutkimuksen mukaan 45 prosenttia lomautetuista työntekijöistä ei pystynyt maksamaan kuukausilaskujaan tai ei olisi voinut tehdä odottamattomia 400 dollarin kuluja. Toisin sanoen kriisi paljasti, kuinka vakava Amerikan säästöongelma todella on.
Joten miten saat lapset ymmärtämään viivästyneen tyydytyksen käsitteen – laittamaan syrjään osa siitä, mitä he tekevät nyt, jotta he voivat käsitellä tulevia tarpeita? Eatonin suosituin tapa on luoda säästötavoite lapsesi kanssa ja pitää hänet keskittyneenä siihen. Pyydä heitä valitsemaan tuote tai kokemus, josta he todella pitävät, ja auta heitä tutkimaan, kuinka paljon se maksaa. Voit jopa luoda "tavoitejulisteen", jossa on kuva tuotteesta, sen hinta ja osoitus siitä, kuinka paljon lapsesi on edistynyt sen ostamisessa.
"Puhu tavoista, joilla lapsesi voi ansaita rahaa tekemällä kotitöitä", Eaton ehdottaa. "Jokainen 'palkkapäivä' antaa lapselle mahdollisuuden valita rahasumman, jonka hän haluaa laittaa tavoitetuotteensa ostoon."
Godfrey suosittelee hieman erilaista lähestymistapaa: automatisoida säästönsä niin, että osa kaikesta ansaitsemastaan on koskematonta lyhyellä aikavälillä. Se voi olla yhtä yksinkertaista kuin luoda erilaisia purkkeja kulutukseen ja säästämiseen, vaikka varojen erottaminen on huomattavasti helpompaa, jos maksat lapsiasi perheystävällisellä sovelluksella, kuten Greenlight, lapsille ja nuorille tarkoitettu maksukortti, joka voi olla myös arvokas opetusväline vanhemmat.
Esimerkiksi Greenlight-käyttäjät voivat siirtää kiinteän prosenttiosuuden lapsilisästä "Käytä missä tahansa" -saldoonsa ja toisen osan "Yleisiin". Säästöjä." Vanhemmat voivat jopa ohjata osan maksustaan "Anna" -luokkaan ja opettaa heitä varaamaan osan tuloistaan suosikki hyväntekeväisyyteen.
Pankkitilin tai pankkikortin avaaminen
Kun lapset ymmärtävät ensimmäisen kerran rahan käsitteen, säästöpossun pitäminen lipastossaan voi olla loistava tapa opettaa heille säästöjen arvo. Vähän vanhetessaan he ovat kuitenkin todennäköisesti valmiita johonkin hieman kehittyneempään
Rahan sijoittaminen liittovaltion vakuutetulle säästö- tai pankkikorttitilille voi auttaa heitä ymmärtämään pankkituotteiden tärkeän roolin rahansa turvaamisessa ja koron ansaitsemisessa. Lisäksi nämä tilit pitävät heidät ajan tasalla taloudellisesta kehityksestään (tai sen puutteesta) tavalla, jota posliinipankki ei pysty. Lapset näkevät tarkalleen, kuinka paljon heillä on joka kerta kirjautuessaan sisään, mikä antaa välitöntä palautetta aina, kun he laittavat rahaa tai nostavat rahaa.
Kun lapset saavuttavat yläkoulun ja lukion, he ovat innokkaita puolustamaan itsenäisyyttään, Ahmed sanoo. Oman tilinsä hoitaminen on heille luonnollinen tapa ottaa enemmän vastuuta talouselämästään. "Se on paikka, jossa he voivat luoda oman identiteettinsä", hän sanoo.
Lapsiystävällisillä pankkikorteilla on lisäetuna, että lapset voivat ostaa tuotteita helposti henkilökohtaisesti tai verkossa omilla rahoillaan, mikä pakottaa heidät tekemään tärkeitä valintoja, miten he käyttävät varoja. Ja vanhemmat voivat maksaa heille päivärahan tai työrahat suoraan sovelluksestaan, jolloin heidän ei tarvitse etsiä kolikoita sohvan alta joka kerta, kun heidän täytyy nousta ylös.
Pankkikortit voivat myös helpottaa lasten ymmärtämistä rahojen pitämisessä. Esimerkiksi Greenlightin vanhempien maksama korkoominaisuus auttaa lapsia kasvattamaan saldoaan ajan myötä. Lisäksi kortin avulla käyttäjät voivat asettaa erityisiä säästötavoitteita, joiden etenemistä voi seurata suoraan sovelluksesta.
Opettaa, että raha voi kasvaa
Älykäs sijoittaja ei ole vain ihmisiä, jotka yrittävät voittaa markkinat fiksuilla kaupoilla – näin useimpien lasten on jonakin päivänä rahoitettava eläkkeelle jäämisensä ja muut pitkän aikavälin tavoitteensa. Opettamalla lapsille sijoittamisen mahdolliset edut ja luontaiset riskit voivat auttaa varmistamaan, että he tekevät viisaita päätöksiä, kun he ovat vanhempia ja panokset ovat huomattavasti korkeammat.
Voit esitellä lapsille tämän idean menemällä verkkoon ja seuraamalla heidän rakastamaansa yritystä. Jos he ovat teknikoita, Applen osakkeet voivat olla luonnollinen valinta. Onko kotitaloudessasi fashionista? Pyydä heitä seuraamaan Gap Inc. Kannusta lastasi lukemaan yrityksestä uutisissa ja yhdistä tapahtumat sen osakekurssiin.
Kun he ymmärtävät osakkeiden toiminnan perusteet, he saattavat olla valmiita ostamaan todellisia osakkeita joillain säästöillään. Greenlight helpottaa lasten ensimmäistä altistamista markkinoille aikuisen tarkkaavaisen silmän alla. Se suosittelee rahastoja, joihin he voivat sijoittaa, ja he voivat myös tutkia ja ostaa ETF: itä ja murto-osuuksia suurista ja pienistä yrityksistä, vaikka vanhempien on hyväksyttävä kaupat etukäteen.
Yksi asia, jonka lapset todennäköisesti huomaavat hyvin pian, on se, että osakekurssit eivät aina nouse. Ahmedille se kaikki on osa oppimisprosessia. "Heidän on ymmärrettävä, että heidän päätöksillään on seurauksia", hän sanoo.
Koska yksittäiset osakkeet ovat yleensä epävakaampia kuin markkinat kokonaisuudessaan, se on myös hyvä tapa selittää, kuinka hajauttaminen voi auttaa vähentämään niiden riskiä. Kysy heiltä, mitkä ovat heidän salkun ominaisuudet, ja pohdi muita sijoituksia, jotka voivat auttaa heitä tasapainottamaan riskejä. Esimerkkejä voivat olla ETF: t, jotka seuraavat sektoria, johon lapsesi ei ole sijoittanut, tai osakkeet yrityksissä, jotka toimivat pääasiassa kansainvälisesti, jos niiden sijoitukset ovat suurelta osin kotimaisia.
Kun he tulevat työelämään ja joutuvat suunnittelemaan tulevaisuuttaan, nämä oppitunnit ovat epäilemättä hyödyllisiä. "He ymmärtävät, että sen sijaan, että he säilyttäisivät rahaa sekkitilillä, he voivat sijoittaa ne jonnekin, jossa se voi kasvaa", Ahmed sanoo.
