Kysymys kuinka säästää rahaa lapsille on johtanut kohtuulliseen osuuteen unettomia öitä ja happamia vatsoja. On vain niin paljon selvitettävää: Kuinka säästän korkeakoulua varten? Mitkä tilit sopivat parhaiten pienen pesämunan luomiseen lapselleni? Kaikki kysymykset on hyvä kysyä, koska Jos lapsille ei tarjota tyynyä heidän astuessaan todelliseen maailmaan, se voi aiheuttaa suuren emotionaalisen paineen.
Harkitse tätä: Yli kuusi kymmenestä opiskelijasta valmistui opintolainavelka vuonna 2019ja heidän keskimääräinen laskunsa oli 28 950 dollaria, Institute for College Access & Successin mukaan. Yhdistä siihen kroonisesti korkeampi työttömyys vastavalmistuneiden keskuudessa, ja rahakysymykset voivat olla raskas taakka jokaiselle nuorelle aikuiselle.
Säästöjen kerääminen nyt voi auttaa varmistamaan, että kun lapsesi ovat vähän vanhempia, heillä ei ole niitä murehtia yhtä paljon opintolainojen lamauttamisesta tai siitä, mistä heidän seuraava vuokransa tulee alkaen. Joten kysymykseen, kuinka säästää rahaa lapsille: Laita vähän niin usein kuin voit oikealle tilille. Tässä on viisi tiliä, jotka kannattaa harkita.
1. Säilytystilit
Liittovaltion vakuutettu lasten säästötilit ja pankkikortit voi olla loistava tapa kannustaa poikaasi tai tytärtäsi rakentamaan terveitä taloudellisia tapoja. Mutta voit myös avata säilytystilin heidän nimiinsä, mikä voi olla vieläkin tehokkaampi tapa säästää pitkällä aikavälillä.
Toisin kuin lasten hallinnoimat pankkituotteet, lapset eivät hallitse säilytystilejä – jotka tunnetaan muodollisesti UGMA/UTMA-tileinä – ennen kuin he saavuttavat laillisen aikuisiän. Vaikka he omistavat laillisesti tilin, sinä toimit sen "säilyttäjänä". Kaikki sijoittamasi rahat ovat peruuttamaton lahja alaikäiselle, joten takaisinottoa ei ole.
Kaikki talletetut varat, kesätyörahoista Bat Mitzvah -lahjoihin, pysyvät tallessa, ellei sinä tehdä nosto heidän puolestaan. Kun he täyttävät 18 tai 21, osavaltiostasi riippuen heillä on mukava pieni reservi, johon he voivat palata.
2. Välitystilit
Vanhemmat (ja isovanhemmat), jotka etsivät toista älykästä tapaa säästää, ja heillä on mahdollisuus saada mehukkaampi tuotto, saattavat haluta harkita huoltajuusvälitystiliä. Sen sijaan, että heidän rahansa istuisivat säästötilillä ja tuottaisivat pieniä korkoja, voit sijoittaa useisiin osakkeisiin ja joukkovelkakirjoihin.
On aina olemassa riski, että osakkeiden arvo voi vaihdella, joten saatat haluta ohjata vähemmän epävakaita arvopapereita, ellei sinulla ole nuorempia lapsia, joilla on pidempi aikahorisontti. Ja toisin kuin 529 korkeakoulutiliä, tulot ovat verollisia (vaikkakin lapsen verokannan mukaan). Mutta jos etsit ajoneuvoa, jossa on paljon investointijoustavuutta ja joka tuo sinut kuljettajan paikalle, kunnes ne ovat täysi-ikäisiä, säilytystilit ovat melko vankka valinta.
Voit avata UGMA/UTMA-tilin melkein missä tahansa tärkeimmissä välitystoimistoissa, mukaan lukien TD Ameritrade ja Schwab. Siellä on myös uusi mobiilisovellus nimeltä Aikainen lintu, jonka avulla ystävät ja sukulaiset voivat osallistua lapsesi sijoitustilille pientä korvausta vastaan. Se ei tarjoa samanlaista välitöntä tyydytystä kuin rahan saaminen syntymäpäivälahjaksi, mutta pitkällä aikavälillä tilin kasvattaminen on usein paljon suurempi vaikutus.
3. Luottamukset
Vaikka UGMA: t ja UTMA: t on rakennettu helppouden ympärille, luottamuksen perustaminen lapsillesi voi olla monimutkaisempi (ja kalliimpi) yritys. Se ei kuitenkaan tarkoita, etteikö niillä olisi tärkeitä hyviä puolia.
Säilytystilit antavat lapsille 100 % hallinnan varoista, kun he saavuttavat aikuisiän. Mutta 18-vuotiaalle esteettömän pääsyn antaminen suurempiin saldoihin, etenkin, voi olla katastrofin resepti.
Trustit lieventävät tätä huolta antamalla vanhemmille mahdollisuuden määritellä tarkasti, miten he haluavat varat jaettavan. Ehkä haluat antaa lapsillesi varoja useissa erissä tai haluat, että varat käytetään vain opetukseen. Voit ilmaista tämän kaiken luottamuksella.
Jälleen kerran, et saa samoja veroetuja kuin 529, mutta luottamusrahastojen tarjoamaa joustavuutta on vaikea saavuttaa. Älä anna kliseen "rahastolapsista" hämätä itseäsi – ne voivat olla hyödyllinen työkalu myös keskiluokkaisille perheille.
4. 529 tiliä
Mitä tulee valtaviin lukukausimaksuihin, jotka todennäköisesti odottavat lastasi muutaman vuoden kuluttua, 529 säästötiliä ovat edelleen säästöväline useimmille vanhemmille. Se, että opiskelijat voivat nostaa rahaa verovapaasti päteviin kuluihin - mukaan lukien huone ja ruokailu sekä pakolliset oppikirjat - on sinänsä suuri veto.
Mutta asuinpaikastasi riippuen vanhemmat saavat myös mukavan edun. Yli 30 osavaltiossa voit vähentää vähintään osan 529 maksustasi SavingForCollege.comin mukaan, joten voit usein vähentää omaa valtion verolaskuasi ja auttaa lapsiasi säästämään.
Antaako 529s sinulle kaiken sijoitusjouston, jonka saat välitystilillä? Ei. Mutta useimpien suunnitelmien tarjoamat tavoitepäivämäärärahat pitävät monet vanhemmat tyytyväisinä.
Muista, että 529-suunnitelmat eivät myöskään ole vain yliopistoa varten. Perheet voivat nostaa jopa 10 000 dollaria vuodessa verovapaasti auttaakseen maksamaan yksityisen perus-, ylä- tai lukion lukukausimaksut.
5. Rothin IRA: t
Jos sinulla on teini kotona, olet luultavasti enemmän huolissasi eläkkeestäsi kuin hänen - ja aivan oikein. Mutta jos olet jo oikeilla sijoituksillasi, Roth IRA: n aloittaminen osa-aikatyötä tekevälle lapselle ei ole niin hullu idea.
Osa siitä on yksinkertaista matematiikkaa: rahan aika-arvon vuoksi jopa pienillä summilla, joita he nyt saavat, on mahdollisuus kokea vuosikymmenten kasvua, kun he jättävät työvoiman. Ja nuoremmille sijoittajille veroedut ovat erityisen voimakkaita.
Kuten kaikki Roth-tilit, lapset eivät voi vähentää maksuja veroilmoituksessaan. Mutta ellei lukiolaisellasi ole erityisen tuottoisaa työtä, heillä ei todennäköisesti ole verovelvollisuutta tässä vaiheessa. Raha kasvaa lykättynä verona, ja niin kauan kuin he eivät nosta nostoja ennen 59½ ikävuotta, heidän ei tarvitse maksaa penniäkään setä Samille takapäässä.
Mikä tärkeintä, nämä tilit eivät ole vain eläkkeelle siirtymistä varten – ne voivat myös toimia mukavana suojana, kun kohtaat elämän suurimpia taloudellisia esteitä. Lapsesi voi esimerkiksi käyttää Roth IRA -tulonsa päteviin koulutuskuluihin maksamatta ennenaikaista nostomaksua (vaikka heidän on maksettava tuloveroa). Ja niin kauan kuin heillä on ollut tili vähintään viisi vuotta, he voivat nostaa 10 000 dollaria ensiasunnon ostoa varten ilman rangaistusta tai verottaa.
Yksi suuri rajoitus Roth IRA: lle on, että lapsesi tarvitsee tuloja, mutta se voi tulla lastenhoitajatyöstä tai satunnaisista töistä naapurustossasi. Vuonna 2021 he voivat maksaa jopa 6 000 dollaria tai 100 % tuloistaan sen mukaan, kumpi on pienempi. Joten jos he tienaavat 1 000 dollaria osa-aikatyössä, he voivat sijoittaa jopa 1 000 dollaria IRAansa tänä vuonna.
Lasten rahan säästämisen oppiminen voi varmasti herättää monia kysymyksiä. Mutta nämä tilit ovat eräitä parhaista työkaluista kasvattaaksesi varoja, joita sinä ja lapsesi jonain päivänä tarvitsette.
