Opiskelijavelka on 1,7 biljoonan dollarin taakka 45 miljoonan amerikkalaisen selässä. Kriisi on yksi, joka määrittelee taloudellinen epävarmuus sukupolvesta. Niille miljoonille amerikkalaisille, joilla on keskimäärin noin 25 000–50 000 dollarin velka, tuli tervetullut helpotus, kun vuoden 2020 CARES-lain mukaisesti opintolainan maksut keskeytettiin väliaikaisesti. Ja sitten pysähtyi. Ja sitten pysähtyi vielä muutaman kerran.
Nyt on toukokuu 2022, ja opintolainoja ei ole maksettu, tai pikemminkin niitä ei ole vaadittu maksamaan, noin kahden vuoden ajan. Presidentti Bidenin kerrotaan harkitsevan 10 000 dollarin opiskeluvelan peruuttamista lainanottajien osalta, jotka tienaavat alle 150 000 dollaria vuodessa yksittäisinä hakijoina ja 300 000 dollaria yhteishakijoina. Jotkut kriitikot sanovat, että se ei läheskään riitä - Keskimääräinen opintolainavelan määrä on noin 30 000 dollaria lainanottajaa kohti - velasta, jota amerikkalaisia kannustettiin voimakkaasti keräämään sijoituksena rahoitusfutuuriinsa. Toisaalta toiset väittävät niiden puolesta, jotka ovat maksaneet velkansa, että se on yksinkertaisesti epäreilua.
Mitä laajimmassa merkityksessä 10 000 dollarin, 50 000 dollarin tai kaikkien opiskelijoiden velkojen peruuttaminen tekisi perheille ja taloudelle laajemmin? Ja jos peruutamme sen, kuinka voimme pysäyttää maksamattomien opintovelkojen kierteen? Pohditaan, miltä tulevaisuus voisi näyttää – ja kuinka mullistavaa se voisi olla, jos keskivertoperheen ei yhtäkkiä tarvitsisi maksaa 400–500 dollaria kuukausi opintolainoissa (tai sen sijaan, että he maksaisivat velkansa takaisin, he maksavat todennäköisemmin päälainan koron), Isällinen puhui Jane Foxille, Alí R. Bustamante ja Persis Yu, kolme asian asiantuntijaa nähdäkseen, miltä tulevaisuus voisi näyttää. Tässä on heidän 11 suurinta otetta, jotka antavat meille käsityksen ongelman laajasta laajuudesta - ja vihjeen siitä, kuinka se voitaisiin ratkaista.
1. Se ei ole ennen ollut näin paha
Opiskelijavelkakriisi on suhteellisen uusi. "Oppilaitos oli periaatteessa aika lähellä ilmaista", sanoo Jane Fox, julkinen oikeudellinen puolustaja Legal Aidissa New Yorkissa, aktiivinen asianajajaliiton jäsen ja opiskelija lainansuojelukeskuksessa. "Jos kävit valtion koulua, ennen 80-lukua korkeakoulu oli edullinen, sait sen kesätyön, tienaat pari tuhatta dollaria ja maksat seuraavan vuoden lukukausimaksusi. Teimme valintoja maana rahoittaaksemme julkisen korkeakoulutuksen, ja nyt meillä on 45 miljoonaa ihmistä [jotka eivät selviä tästä velasta."
Alí R. Bustamante, Roosevelt Instituten Education, Jobs & Worker Power -ohjelman apulaisjohtaja on samaa mieltä. "Toisin kuin luottokorttivelat tai asuntolainat, ainoa syy siihen, miksi opiskelijavelkoja todella on olemassa, johtuu menneisyydestä Muutaman vuosikymmenen ajan liittovaltion ja osavaltioiden politiikka on asettanut yliopistojen rahoituksen taakan selkään perheitä.”
Viimeisen vuosikymmenen aikanaesimerkiksi osavaltiot ovat vähentäneet korkeakoulutuksen rahoitustaan lähes 9 miljardilla dollarilla – ja kun 10 vuotta sitten opiskelijat maksoivat koulutuksellaan noin kolmanneksen yliopistojen toimintakustannuksista, nyt noin puoli. Valtion budjettileikkaukset nostivat opiskelijoiden itsensä koulutuskustannuksia, Budjetti- ja politiikan painopisteiden keskuksen analyysin mukaan. Itse asiassa 41 osavaltiota on käyttänyt vähemmän opiskelijoihin viimeisen vuosikymmenen aikana, ja kahdeksassa osavaltiossa rahoitus laski yli 30 prosenttia. Lukukausimaksut vuonna 2018 kasvoivat 37 % vuodesta 2008. Samaan aikaan 3,6 % liittovaltion menoista vuonna 2018 käytettiin korkeakoulutukseen: liittovaltion opintotukien ja lainojen, apurahojen ja sopimusten kautta.
2. Lainaajat eivät ole vastuuttomia
Opintovelka ei tee sinusta vastuutonta. "Eivät nämä olleet impulssiostoksia", Bustamante sanoo. "Se oli osa amerikkalaisen unelman toteuttamista."
Ja tällaista lainaamista tuettiin sukupolvien ajan voimakkaasti.
Kun ennen toisen maailmansodan aikakautta korkeakoulu oli rikkaiden lähtökohta, toisen maailmansodan jälkeen yliopistoon pääsyyn annetuista lainoista ja apurahoista tuli olennainen osa GI-lakia – mikä tarkoittaa, että monet ihmiset, joilla ei ollut varaa alun perin mennä yliopistoon, pystyivät tekemään niin, per Markkinapaikka analyysi. Sitten vuonna 1965 hyväksyttiin korkeakoululaki, jonka tarkoituksena oli tukea yliopistoja sekä auttaa opiskelijoita pääsemään niihin apurahojen ja lainojen kautta. (On huomattava, että apurahat ovat kuin stipendejä; Lainat on maksettava takaisin.) Seuraavien vuosikymmenien aikana hyväksyttiin lakeja, jotka tekivät lainoista helpommin saatavia, rajasivat niiden saamisen tulovaatimuksia ja mahdollistivat vanhemmille ottaa lainaa lapsilleen – kaikki samalla kun liittovaltion investoinnit kouluihin alkoivat hiipua ja lainat korvasivat apurahat yleisenä liittovaltion investointina, sama analyysi ehdottaa. Yliopistokustannukset nousivat; palkat pysyivät ennallaan; ja sen sijaan, että liittovaltio olisi myöntänyt apurahoja opiskelijoille, se antoi lainoja.
”Sitä ei vain rohkaista ja pidettiin vastuullisena, vaan se tehtiin niin aggressiivisesti – jotta yliopiston todellisuus kumottaisiin. kustannukset nousevat pilviin." Tämä pätee vielä enemmän osavaltion korkeakouluihin, korkeakouluihin, joita pidetään yleensä edullisimpana vaihtoehto, missä vuosina 1988-2018, lukukausimaksut nousivat yli 200 % ja 130 % yksityisissä korkeakouluissa.
3. Eikö sinulla ole velkaa? Vanhempasi olivat luultavasti rikkaita
Useimmilla ihmisillä, joilla on opintovelkaa, on se, koska he eivät ole varakkaita. "Jos olet rikas, sinulla ei ole opintovelkaa", Fox sanoo. ”Jos olet kasvanut varakkaaksi tai jopa ylempään keskiluokkaan, sinulla ei ole opintovelkaa, koska vanhempasi säästivät korkeakoulua varten, korkeakoulusi maksettiin. Mutta useimpien ihmisten vanhemmat eivät olisi koskaan voineet säästää tarpeeksi korkeakoulun kustannukset huomioon ottaen.
Vuoden 2021 arvio CNBC fniin kuin vanhemmat tekisivät täytyy säästää noin 300 dollaria kuukaudessa lähettääkseen lapsensa nelivuotiseen osavaltion julkiseen korkeakouluun ja yksityisille korkeakouluille 600 dollaria kuukaudessa. Se on noin 3 600–7 200 dollaria vuodessa yhdelle lapselle. Nelihenkisen perheen kansantulon mediaani tilikaudella 2021 oli 79 900 dollaria vuodessa, mikä tarkoittaa, että säästääkseen yhden lapsen opiskelua varten, mediaanitulon saavan vanhemman on säästävä 4,5–9 prosenttia tuloistaan lapsensa tulevaisuutta varten. Vielä enemmän, ennen pandemiaa avioparit viettivät keskimäärin 10 prosenttia tuloistaan lastenhoitoon, kun taas yksinhuoltajat käyttivät jopa kolmanneksen tuloistaan lastenhoitoon. Arvio kotitalouksien kuluista vuonna 2020 osoitti, että kotitalous kuluttaa keskimäärin 21 409 dollaria vuodessa vuokralle tai asuntolainalle, apuohjelmat, pesula, siivoustarvikkeet ja apuohjelmat. Monet tuhatvuotiaat vanhemmat maksavat myös omia opiskelu- tai sairaanhoitovelkojaan, ostavat elintarvikkeita ja maksavat lapsilleen koulun ulkopuolisia kustannuksia.
4. Korot tekevät siitä mahdotonta maksaa velkaa
Tapa, jolla ihmiset puhuvat opintoveloista, kuulostaa siltä, että ihmiset maksavat opiskelijavelkansa alas. Mutta useimmat ihmiset, joilla ei ole velkaa, eivät ymmärrä, että "kukaan ei maksa heidän pääomaansa. Ja jos et maksa pääomaasi, sytytät vain rahat tuleen." (Vuoden 2018 arvio havaitsi, että alle neljäsosa opintolainaa käyttävistä ihmisistä maksaa takaisin pääomalainansa eli sen rahamäärän, jonka he ottivat opiskellakseen yliopistoon. Tämä tarkoittaa, että yli 75 % opiskelijoista maksaa korkojaan ja ihmisten velka jatkaa kasvuaan.)
Se on Foxin mukaan samanlaista kuin maksaisit 30 vuoden asuntolainan ja sitten selvittäisit näiden 30 vuoden jälkeen, että omistit vähemmän talostasi ja olet enemmän velkaa talosta kuin luulit. "Se on se, mitä olemme saaneet ihmiset ottamaan kantaa siihen, miten olemme strukturoineet velkaa", hän sanoo.
5. Opiskelijoiden velkojen peruuttaminen olisi todennäköisesti taloudellinen kannustin
Pelkästään opiskeluvelan maksutauon aikana perheet ovat voineet pitää 85,5 miljardia dollaria kuukaudessa omaa rahaa "ilman että hallitus on riisunut ne heiltä", Bustamante sanoo. Ja vaikka se on varmasti hyödyllistä taloudellisesta näkökulmasta, lukuisten opintovelkojen peruuttaminen tekisi muutoksesta pysyvän.
Persis YuOpiskelijalainansuojelukeskuksen politiikan johtaja ja hallintoneuvosto ovat samaa mieltä. ”Raha, jota he eivät maksa opintolainoihinsa, raha, jonka he voivat sijoittaa yhteisöihinsä… [velan peruuttaminen] ei ole eristetty lainanottajalle itselleen. Se on erittäin tärkeää terveellisempien yhteisöjen rakentamiselle", Yu sanoo.
6. Ja se laittaisi lähes 400 dollaria kuukaudessa vanhempien taskuihin
Bustamante ja Fox vertaavat laajalle levinnyttä opintovelkojen peruuttamista "rinnakkaiseksi" lasten verohyvitykseen. "Yksittäisellä perheellä on keskimäärin 393 dollarin kuukausimaksu opiskelijavelkaa. Sen pitäminen taskukirjoissa joka kuukausi voi olla mullistavaa. Se voi tarkoittaa köyhyyttä tai ei. Se voi tarkoittaa, voitko maksaa kesäleirin."
"Näimme välähdyksen siitä, [miltä velan peruuttaminen voisi näyttää] Child Tax Creditin kanssa", Fox sanoi. “CARES-lain aikana, siellä oli opintolainan tauko ja ihmiset saivat lähinnä UBI-tyyppistä maksua. [Miljoonia] perheitä nostettiin pois köyhyydestä, koska teimme niin. Ja me voisimme tehdä sen. Päätimme tehdä kaksi asiaa, jotka eivät ole opiskeluvelkojen perintää, ja päätimme antaa ihmisille rahaa ja sanoa: "Oi, arvatkaa mitä tapahtui?" Ihmisten elämä muuttui."
7. Opiskelijavelkojen peruuttaminen auttaisi kuromaan umpeen mustien perheiden rodun varallisuuseroja
"Tiedämme, että opintolainavelka rasittaa värikkäitä yhteisöjä erityisen paljon, ja ne ovat suhteettoman laiminlyöneet velkansa", Yu sanoo. Värilliset perheet joutuvat todennäköisemmin maksamaan palkkansa ja veronpalautuksensa. ”Oppilaslainan huomattavan määrän peruuttaminen auttaisi kuromaan vaurauskuilua, mikä on mielestäni uskomattoman tärkeää meidän pitää yhteiskunnallisena poliittisena tavoitteena."
Fox on samaa mieltä. ”Yksi asioista, joista Biden on puhunut, on… velan peruutuspolitiikan käyttäminen rotujen varallisuuskuilun kuromiseen. Mustalla lainanottajalla on paljon enemmän [opiskelija] velkaa. Mustat lainaajat joutuvat yleensä lainaamaan paljon enemmän perustutkintoa varten, koska heillä on vähemmän sukupolvien varallisuutta." Esimerkiksi, mediaanitulot 30-vuotiaiden mustien korkeakoulusta valmistuneiden osuus on nyt alle kymmenesosa valkoisten kollegoidensa nettovarallisuudesta. Washington Post.
8. Opiskelijavelka on osa syytä, miksi perheillä ei ole varaa asuntoon
"Perheille [opiskelijavelalla on suuri vaikutus] omaisuuden kasvuun", Yu sanoo. "Tiedämme, että ihmiset viivyttelevät perheen perustamista maksamattomien lainavelkojensa vuoksi, [että ihmiset viivyttelevät ostamista] asuntojen, jotka ovat yksi tärkeimmistä varallisuuden rakentamisen hyödykkeistä." Opiskelijavelka vaikeuttaa säästämistä eläkkeelle tai omille lapsillemme futuurit. Nämä viivästykset vaikuttavat taloudelliseen hyvinvointiimme.
Fox on samaa mieltä. ”Ihmiset tekevät erittäin merkittäviä elämänvalintoja opintolainojen takia. [He] lykkäävät perheen perustamista tai asunnon tai kodin ostamista, koska he maksavat jo asuntolainaa." Suurin osa opintolainamaksuista on jossain 400–500 dollaria kuukaudessa, huomattava velan anteeksianto merkitsisi sitä, että velat voisivat lakata vaikuttamasta ihmisten valintoihin, työhön, jonka he haluavat ottaa, ja perheisiin, joita he haluavat muodossa.
9. Opiskelijavelka on myös mielenterveysongelma
Yu huomauttaa, että opiskeluvelkalla on mitattu mielenterveysmaksu ihmisille. Yksi tutkimus, Toinen mahdollisuus: Elämä ilman opiskelijavelkaaNational Bureau of Economic Researchin (NBER) vuonna 2019 julkaisema julkaisu löysi ihmisiä, jotka olivat laiminlyöneet opintolainansa ja antoivat heille täysin anteeksi. "Näitä kotitalouksia tarkasteltaessa he huomasivat, että heidän taloutensa ja henkisen hyvinvoinnin hyöty oli välitöntä."
Fox huomauttaa, että hänen kanssaan työskenteleville ihmisille on "opiskelijavelan psyykkinen emotionaalinen vero". "Tuntuu niin toivottomalta. Se ei ole kuin mikään muu kotitalouksien velka." Hän huomauttaa, että asuntolainalla voit nähdä konkreettisen eron, jonka asuntolainasi maksaminen vaikuttaa elämääsi. Mutta velan kanssa saatat katsoa pääoman ja korkojen saldon nousevan lopulle ifellesi. "Se olisi vain yksi muuttavimmista asioista, mitä Yhdysvaltain politiikassa on koskaan tapahtunut."
10. Velan peruuttaminen ei todennäköisesti vaikuta inflaatioon
Bustamante huomauttaa, että inflaatiossa – yleinen pelko siitä, mitä tapahtuisi, jos opintovelka peruutettaisiin – opintolainan peruuttaminen ”ei todellakaan ole aiheuttaa kaikenlaista tuhoa laajemmin taloudessa." Ei ole niin kuin antaisit 45 miljoonalle perheelle 10 000 tai 50 000 dollaria tarkistaa. "Jos peruisit koko 1,7 biljoonaa dollaria, peruutat sen teknisesti miljoonien ihmisten eliniän aikana. Se ei ole tämä valtava keskittynyt hyöty. Sillä on mitätön vaikutus inflaatioon." Toisin sanoen 393 dollaria kuukaudessa saattaa muuttaa perhettä. Mutta se ei johda dollarin arvottomaksi.
11. Siitä olisi myös hyötyä vähintään 1/5:lle kaikista amerikkalaisista
Yu huomauttaa, että opiskeluvelan peruuttaminen kokonaan hyödyttäisi heti 20 prosenttia aikuisista. Se on "valtava määrä ihmisiä. Suurin osa politiikoistamme ei vaikuta niin moniin ihmisiin." Eikä se auta vain lainaajia: "Ehkä joka viides aikuinen, mutta näillä ihmisillä on perhe. Opintolainalainanottajat, joilla ei ole velkaa, vaikuttavat myös heidän perheisiinsä.
