Jos opintolainasaldosi on vuosien mittaan näyttänyt nousevan taianomaisesti säännöllisistä ajoissa suoritetuista maksuista huolimatta ja jättänyt sinulle enemmän velkaa kuin alun perin lainasit, et ole yksin. Se ei ole taikuutta tai kirous, vaikka se siltä tuntuisi. Se on korkopääomaa, ja se on luja tapa kasvattaa lainanottajien saldoja niin, että tuntuu siltä, ettet koskaan pääse ulos opintolainasi alta – vaikka olisit jo maksanut enemmän kuin lainasit ensimmäisellä kerralla paikka. Mutta nyt on suunnitelma sen helpottamiseksi.
Huolimatta kampanjalupauksista opintolainakriisin ratkaisemiseksi, antaa anteeksi vähintään 10 000 dollarin velka lainanottajaa kohden ja harkitsemaan perusteellisempaa lainan anteeksiantoa, Bidenin hallinto on jatkanut kriisin poistamista pala palalta. Samalla kun Bidenin järjestelmänvalvoja tarkastelee laajaa anteeksiantoa ja peruuttaa suuria velkoja ihmisiltä, joilta on huijattu voittoa tavoittelevat korkeakoulut, he ovat myös tarkastelleet toista osaa ongelmasta, joka on tehnyt kriisistä niin pahan: opintolainaa kiinnostuksen kohde. Tällä kertaa hallitus aikoo puuttua salakavalaan korkopääomaprosessiin rajoittaa tapaa, jolla korkoa voidaan lisätä lainapääomasaldoihin - tätä prosessia kutsutaan korkoksi isoilla kirjaimilla.
Mikä on koron pääoma?
Korkojen pääomittaminen tapahtuu, kun maksamattomat korot siirretään pääomasaldoosi. Tämä tapahtuu yleensä lykkäysjaksojen seurauksena (kun et maksa lainaa enintään kolmeksi vuodeksi, jolloin lainalle ei välttämättä kerry korkoa) tai lykkäystä (kun keskeytät lainanmaksun väliaikaisesti taloudellisen stressin aikana, mutta lainan korko kasvaa) tai kun yhdistät tai jälleenrahoit opintolainojasi.
Kun maksat lainasi joka kuukausi, maksut kohdistetaan ensin mahdollisiin velkaasi oleviin maksuihin, sitten korkoihin ja sitten pääomasaldoosi, joka on tosiasiallisesti lainaamasi summa. Myöhästymisen, lykkäyksen, konsolidoinnin tai jälleenrahoituksen jälkeen korkovelan määrä voidaan lisätä pääoman määrä, jolloin pääoman saldo kasvaa ja lainanottajat maksavat korkoa rahoilleen, joita he eivät koskaan maksa lainattu.
Tämä taktiikka, joka on ainutlaatuinen opintolainavelkateollisuudelle ja jota ei ole nähty muilla velallistoimialoilla - voitko kuvitella tämän tapahtuvan esimerkiksi asuntolainallesi? — voi lisätä tuhansia dollareita saldoihin ja jättää lainanottajien maksamaan korkoa vuosiksi alkuperäisen pääoman maksamisen jälkeen.
Bidenin hallinnolla on suunnitelma korkojen pääoman lisäämiseksi. Vaikka se on hyödyllistä tuleville lainaajille, se ei välttämättä riitä lainaajille, jotka ovat jo kokeneet tämän tempun.
Kuinka moni on kokenut koronpääoman?
opetusministeriö kyselydata osoittaa, että 27 prosentilla lukuvuonna 2003-2004 opiskelemaan aloittaneista ihmisistä saldo oli suurempi kuin heidän alkuperäinen lainasumma 12 vuotta myöhemmin. Erilainen 2018 arvio havaitsi, että alle neljännes opintolainaa saaneista oli todella maksanut lainansa takaisin. Tämä tarkoittaa, että yli 75 % opiskelijoista saattaa vain maksaa korkojaan ja ihmisten velka jatkaa kasvuaan.
Ei ole yllättävää, että korkopääoma vahingoittaa eniten syrjäytyneitä yhteisöjä – mustia ja pienituloisia lainanottajia se vaikutti suhteettoman paljon.
Tiedot osoittavat myös, että 80 prosentilla mustista lainanottajista, 64 prosentilla intiaanilainanottajista ja 59 prosentilla latinalaisista lainaajista oli lainat, jotka joutuivat kärsivällisyyteen, mikä lisää todennäköisyyttä, että lainanottajat kokevat korkoa isoilla kirjaimilla.
Bidenin suunnitelma opintolainojen korkojen pääomittamiseksi
Bidenin hallinto aikoo rajoittaa opiskelulainojen korkopääomalainoja jatkossa räjähtävän opintolainakriisin ratkaisemiseksi. Prosessia ei lopeteta kokonaan, mutta se poistetaan tietyt kriteerit täyttävistä lainoista.
Isoja kirjaimia ei enää käytetä seuraaville:
- Liittovaltion lainat tulevat kärsivällisyydestä
- Liittovaltion lainat maksukyvyttöminä
- Liittovaltion lainat armonajan jälkeen
- Lainanottajat, jotka tulevat ulos tietyntyyppisistä tuloperusteisista takaisinmaksusuunnitelmista, kuten Pay As You Earn
Liittovaltion lainoja, jotka on keskeytetty Covid-19-pandemiasuojausten vuoksi, ei myöskään aktivoida, kun takaisinmaksu alkaa myöhemmin tänä vuonna.
Korkojen pääomittaminen tulee edelleen olemaan ongelma lykkäyslainoista, vanhemmista tuloperusteisista lyhennysjärjestelyistä lähtevissä lainoissa ja jos erityislainsäädäntö vaatii sitä. Muutokset eivät valitettavasti ole takautuvat, eli jos olet jo kokenut korkopääoman, joudut silti maksamaan takaisin sen, mitä olet velkaa, vaikka saldosi kasvaisi korkojen vuoksi isoilla kirjaimilla.
Milloin muutokset tapahtuvat?
Suunnitelmaan tulee 30 päivän julkinen kommenttikausi, ja sen odotetaan valmistuvan 1.11.2022. Muutokset astuvat voimaan heinäkuussa 2023. Bidenin hallintodokumentaatio toteaa, että tämä suunnitelma vähentää liittovaltion kokonaistuloja ja lisää veronmaksajien taakkaa. "Koska tilanteita, joissa korkoa pääomitetaan, olisi vähemmän, tästä ehdotuksesta seuraisi tulojen menetys ja siten lisäisi kustannuksia hallitukselle ja siten Yhdysvalloille veronmaksajia. Ehdotuksen odotetaan kuitenkin vähentävän lainanottajien kokonaismaksuja ajan mittaan, mikä lisää todennäköisyyttä, että lainanottaja maksaisi lainansa kokonaan takaisin. Tämän edun perusteella ministeriö uskoo, että lainanottajien saamat hyödyt ylittävät nämä kustannukset ja oikeuttavat muutoksen."
