Viime viikolla Yhdysvaltain opetusministeriö julkaisi kauan odotetut ohjeet koskien sen ahdistavaa tuloperusteista takaisinmaksua (IDR) -ohjelma, aloite, jonka tarkoituksena on auttaa alhaisemman tulotason ihmisiä maksamaan opintolainat takaisin nopeammin ja pienemmällä kuukausittaisella vaikutuksella budjetti.
"Opiskelulainojen ei koskaan ollut tarkoitus olla elinkautinen vankeus, mutta se on varmasti tuntunut siltä lainanottajien kohdalla, jotka eivät saa velkahelpotuksia." sanoi Yhdysvaltain opetusministeri Miguel Cardona. "Tänään opetusministeriö alkaa korjata vuosia kestäneet hallinnolliset epäonnistumiset, jotka evätivät lupauksen lainan anteeksiantamisesta tietyiltä IDR-suunnitelmiin merkityiltä lainanottajilta. Nämä toimet osoittavat jälleen kerran Biden-Harrisin hallinnon sitoutumisen toimiin mielekästä velkahelpotusta ja sen varmistamista, että liittovaltion opintolainaohjelmia hallinnoidaan oikeudenmukaisesti ja tehokkaasti."
Tuloihin perustuvan takaisinmaksuohjelman ongelmat selitettiin
IDR perustaa opintolainojen maksut tuloihin ja perheen kokoon ja tarjoaa tien lainan anteeksiantamiseen 20–25 vuoden kelpoisten maksujen jälkeen. Ohjelmaa on kuitenkin käsitelty väärin alusta lähtien. Lainoja, joiden olisi pitänyt saada anteeksi, ei laskettu tili- ja kirjanpitovirheiden vuoksi, ja kuluttajat lainanhoitajat eivät ilmoittaneet heille, että kärsivällisyys- tai lykkäysaikoja ei lasketa anteeksiantamiseen ajanjaksoa. Vastaavasti lainanottajille ei kerrottu selkeästi lainojen yhdistämisen porsaanreikistä, jotka johtivat siihen, että IDR: n kelpoisuusajat nollattiin.
Kuluttajaasianajajat syyttivät lainapalveluyrityksiä siitä, että ne ovat tahallisesti johdattaneet lainaajia harhaan yhdistämään lainoja tai muutoin ryhtyneet toimiin, jotka eivät oikeuta lainan anteeksiantoa. Ja on näyttöä siitä, että hallitus tai valtion palkkaamat lainapalveluurakoitsijat eivät kirjaaneet tarkasti maksuja, joiden olisi pitänyt mennä tuon anteeksiantokiintiön täyttämiseen.
Viime vuonna presidentti Biden ja opetusministeriö ilmoittivat IDR-ohjelman uudistamisesta, mukaan lukien kertaluonteiset lainat väärin käsiteltyihin lainoihin. Tästä luotosta on vihdoin julkistettu yksityiskohtaiset tiedot, kuka sitä voi odottaa ja kuinka paljon se tulee olemaan.
Hyväksyttyjen lainojen osalta opetusministeriö myöntää oikaisuhyvityksen kaikkiin IDR-vaatimukset täyttäviin liittovaltion suoriin lainoihin tai FFEL-lainoihin (Federal Family Education Loan).
Mukaan StudentAid.gov, "ttilin oikaisu laskee ajan IDR-anteeksiantamiseen, mukaan lukien:
- ”mikä tahansa kuukausi takaisinmaksutilassa riippumatta suoritetuista maksuista, lainatyypistä tai takaisinmaksusuunnitelmasta;
- "vähintään 12 kuukautta peräkkäistä kärsimystä tai vähintään 36 kuukautta kumulatiivista kärsimystä;
- "taloudellisissa vaikeuksissa tai sotilaallisissa lykkäyksissä vietetyt kuukaudet vuonna 2013 tai myöhemmin;
- "mikä tahansa lykkäykseen käytetty kuukausi (lukuun ottamatta koulun sisäistä lykkäystä) ennen vuotta 2013" ja
- "mikä tahansa aikaisempien lainojen takaisinmaksuaika (tai tarvittaessa lykkäys tai lykkäys) ennen näiden lainojen yhdistämistä konsolidointilainaksi."
Ehkä tärkeintä on se, että opetusministeriö totesi myös, että useimmat lainanottajat saavat noin kolmen vuoden hyvityksen anteeksiannosta. - vaikka useat tuhannet lainanottajat, joilla on vanhoja lainoja, jotka ovat maksaneet 20-25 vuotta, saavat todennäköisesti täyden anteeksi jäljellä olevan lainansa saldot.
Lainanottajat, jotka ovat ilmoittautuneet Public Service Loan Forgiveness (PSLF) -ohjelmaan, joka on toinen ongelmallinen ja väärin käsitelty lainapalvelu, joka lupasi Uudesta säännöstä hyötyvät myös lainanottajat, jotka ovat työskennelleet julkishallinnossa tai voittoa tavoittelemattomalla sektorilla tietyn ajan. Liittovaltion opiskelija-apuviraston mukaan kaikki IDR-lainoihin hyvitetyt maksut hyvitetään myös kelpuutettaviksi PSLF-lainoiksi niin kauan kuin työehdot täyttyvät. Opetusministeriö arvioi, että nämä tilimuutokset johtavat noin 40 000 PSLF: n lainanottajan täydelliseen anteeksiantoon.
Monille lainaajille oikaisut otetaan käyttöön automaattisesti. Mutta toisille jotkin vaiheet voivat olla tarpeen kelpoisuuden saamiseksi tai hyödyn maksimoimiseksi:
- Lainanottajien, joilla on liittovaltion suoria lainoja ja valtion tukemia FFEL-lainoja, pitäisi nähdä automaattinen säätö. Vaiheita ei tarvita.
- Lainaajat, joilla on kaupallisesti hallussa olevia FFEL-lainoja, oppilaitoksensa hoitamia Perkins-lainoja tai Terveyskasvatusapulainojen (HEAL) pitäisi yhdistää nämä lainat liittovaltion suoraksi lainaksi pätevöityä.
- FFEL-lainaajien, jotka haluavat saada PSLF-kelpoisuuden, tulee yhdistää Federal Direct -lainaan, koska FFEL-lainat eivät kelpaa PSLF-ohjelmaan.
- Lainanottajien, joilla on useita lainoja ja eri takaisinmaksuhistoria, tulisi harkita yhdistämistä myös oikaisu yhdistettäisiin ja antaisi merkittävämmän hyvityksen kuin jos se jaettaisiin kesken useita lainoja.
Opetusministeriö arvioi, että mukautukset tulevat voimaan vuoden 2024 aikana, mutta yhdistämistä tarvitsevien lainanottajien on saatava prosessi päätökseen vuoden 2023 loppuun mennessä. Lisätietoja lainojen yhdistämisestä on osoitteessa StudentAid.gov.
