Vaikka presidentti Bidenin laaja lainan anteeksiantosuunnitelma saattaa olla jumissa oikeudellisen mudan kanssa korkeimman oikeuden taistelun lähestyessä, hallinnolla on vielä joitain temppuja kollektiivisessa hihassaan helpottaakseen opintolainojen taakkaa. Yksi tällainen temppu on Bidenin hallinnon ilmoittama uusi suunnitelma Income-Driven Repayment -ohjelman uudistamiseksi. opintolainat, joiden on tarkoitus asettaa kuukausittaiset opintolainamaksut sellaiseen korkoon, jonka pitäisi olla edullinen tulo.
Uusi suunnitelma, ilmoitti tiistaina, keskittyy maksusummien rajoittamiseen pieni- ja keskituloisille lainaajille, erityisesti niille, jotka hyödyntävät Income-Driven Reayment (IDR) -suunnitelmia.
Tuloihin perustuvat takaisinmaksusuunnitelmat ovat pieni- ja keskituloisten liittovaltion lainanottajien maksusuunnitelmia, joissa kuukausittainen opintolainamaksusi perustuu tuloihisi ja perheesi kokoon.
Näiden suunnitelmien tarkoituksena on, että maksu on edullinen sen mukaan, kuinka paljon tuot kotiin – ja 20–25 vuoden johdonmukaisten maksujen jälkeen teoriassa lainasi maksetaan kokonaan pois.
Se ei tietenkään ole käytännössä niin yksinkertaista. IDR: n ongelmat ovat kerrottuja: monille nykyinen kaava, jossa kuukausimaksut yleensä asetetaan 10 prosenttiin harkinnanvaraisista tuloista, tuntuu edelleen kohtuuttomalta sen perusteella, missä he asuvat ja kuinka pitkälle heidän rahansa vievät. Ja, byrokraattisia kysymyksiä ovat kaikki johtaneet paperityön menettämiseen, korkojen kasvuun, IDR-käsittelyn viivästyksiin ja saalistuslainoihin palveluntarjoajia, mikä estää viime kädessä lainaajia peruuttamasta lainojaan johdonmukaisuudesta huolimatta maksut.
Opetusministeriön tietojen mukaan tuloperusteisessa takaisinmaksusuunnitelmassa lainanottajat voivat odottaa seuraavaa:
- Yksittäiset lainanottajat, jotka ansaitsevat alle 15 dollaria tunnissa tai noin 30 600 dollaria vuodessa, ovat oikeutettuja 0 dollarin kuukausimaksuun
- Naimisissa olevat lainanottajat nelihenkisessä perheessä, jotka ansaitsevat alle noin 62 400 dollaria vuodessa, saavat 0 dollaria kuukaudessa
- Kuukausittaista perustutkintolainan maksua leikataan 50 % niille, joiden tulot ylittävät yllä mainitut kynnykset
- Niille, joilla on IDR-suunnitelmat ja jotka eivät täytä 0 dollarin kuukausimaksujen tulovaatimuksia, ehdotus pienenee vaadittu kuukausimaksu 10 %:sta 5 %:iin kuukausituloista – 5 % perustutkintolainanottajille ja 10 % valmistuneille lainaajia
- Jos lainanottajan kuukausittainen IDR-maksu ei kata täysin näiden lainojen korkoa, että korko annetaan anteeksi
- Opiskelijoiden, joiden alkuperäinen velka on alle 12 000 dollaria, jäljellä olevat saldot pyyhkäisivät pois vuosikymmenen maksujen jälkeen kahden vuosikymmenen sijaan. per NerdWallet
Mukaan ABC-uutisetPienituloisten lainanottajien maksut voivat laskea jopa 0,83 dollaria velkaa kohti, ja suurimman tulotason lainanottajien velat voivat laskea 0,05 dollaria dollaria kohden.
"Tänään Biden-Harrisin hallinto ehdottaa historiallisia muutoksia, jotka tekisivät opintolainan takaisinmaksusta edullisempi ja hallittavampi kuin koskaan ennen", sanoi Yhdysvaltain opetusministeri Miguel Cardona lausunto. "Emme voi palata samaan rikkinäiseen järjestelmään, joka oli ennen pandemiaa, jolloin lainanottaja oli miljoona laiminlyöneet lainojaan vuodessa ja lumipallokorot jättivät miljoonia enemmän velkaa kuin alun perin lainattu."
Miten tuloperusteinen takaisinmaksusuunnitelma vaikuttaa korkoihin?
Merkittävästi. Uuden järjestelmän mukaan maksamattomat korot annetaan anteeksi niin kauan kuin maksut on suoritettu aikataulun mukaisesti.
Suunnitelmassa käsitellään myös korkopääoman ongelma, alhainen tekniikka, joka lisää pääomasaldoa siirtämällä maksamattomat korot opintolainaan saldot, jolloin korkoa veloitetaan ja saldot kasvavat silloinkin, kun kuukausimaksut on maksettu aika.
"Nämä ehdotetut määräykset puolittavat perustutkintoa suorittavien lainanottajien kuukausimaksut ja luovat nopeampia teitä anteeksiantoon, joten lainanottajat voi hallita paremmin takaisinmaksua, välttää rikollisuutta ja maksuhäiriöitä ja keskittyä rakentamaan valoisampaa tulevaisuutta itselleen ja perheelleen", Cardona sanoi.
Analyytikot odottavat muutosten johtavan lainoihin maksetaan pois 10-20 vuoden kuluttua niiden ottamisesta, verrattuna 20–30+ vuoteen, kuten nykyisten säännösten mukaan odotetaan.
Entä kertaluonteinen opintolainan anteeksianto?
Vaikka Bidenin hallinnon tavoitetta antaa anteeksi 10 000 dollaria lainanottajaa kohti ja jopa 20 000 dollaria lainanottajaa kohti Pell-apurahansaajille testataan Tuomioistuimessa opetusministeriön uusi ehdotus helpottaa lainanottajien mahdollisuuksia saada täysi opintolainan peruutus jo vakiintuneiden kautta ohjelmia.
Ne, jotka osallistuvat julkisen palvelun lainojen anteeksianto-ohjelmaan, jota on vaivannut byrokraattinen byrokratia ja hallinnollinen huijaus, pysty saavuttamaan anteeksianto alle puolessa julkisen palvelun lainan lupaamasta ajasta Anteeksianto-ohjelma.
Presidentti Biden ilmoitti paljon odotetusta opintolainan anteeksianto-ohjelmastaan viime elokuussa, mutta republikaanien lainsäätäjät eri puolilta maata torjuivat sen nopeasti, haastaen sen perustuslaillisuuden ja johti koko ohjelmoida jauhaminen pysähtymään.
Korkein oikeus kuulee väitteet koski kahta Bidenin hallintoa vastaan helmikuussa nostettua tapausta, joiden odotetaan tulevan kesäkuussa. Siihen asti pandemian aikainen opintolainan maksutauko jatkuu ainakin kesäkuuhun 2023 saakka, mikäli lainanottajien, joilla on hieman enemmän aikaa suunnitella tulevaisuutta yhä epävakaampi talousympäristö.