Yli 40 miljoonaa ihmistä hakeutui työttömäksi tänä keväänä ja talous on edelleen elatustuen varassa, joten valtavan oston tekeminen on tällä hetkellä viimeinen asia. Ja kuitenkin uusille vanhemmille tai ihmisille, jotka tuntevat olevansa tyhmiä työtilanteestaan, tämä saattaa olla hyvä hetki ostaa uusi koti.Vaikka hinnat eivät ole laskeneet odotetulla tavalla lamauttavan pandemian aikana, asuntolainojen korot ovat tällä hetkellä hämmästyttävän halpoja. Ja pitkällä aikavälillä tämä tarkoittaa, että voit säästää tuhansia tai jopa kymmeniä tuhansia dollareita lainassasi. Vaikka meidän kaikkien pitäisi suhtautua mainostettuihin hintoihin suolalla, on varmasti syytä tehdä ostoksia. Saadaksesi parhaan tarjouksen a kiinnitys, sinun on oltava fiksu ostotapojen suhteen ja esitellä itsesi lähes täydellisenä lainanantajana. Näin voit tehdä sen.
1. Kiillota luottopisteitäsi.
Jättilainan myöntäminen kuluttajalle ei ole riskitöntä – etenkään taantuman aikana. Siksi pankit ja muut lainanantajat varaavat todennäköisesti parhaat korkonsa henkilöille ja pariskunnille, joilla on vahva tulohistoria ja häikäisevä
Vaihe yksi: Hanki kopio omastasi FICO pisteet, sekä luottotiedot jokaiselta kolmelta suurelta toimistolta vähintään pari kuukautta ennen kotiostosten aloittamista (voit saada ilmaisen kopion kaikista kolmesta kerran vuodessa osoitteessa AnnualCreditReport.com). Raporteissasi näkyvien virheiden haastamisen lisäksi saatat haluta maksaa pois olemassa olevat lainasaldot, jotka voivat laskea pisteitäsi.
Jos sinulla on useita veloituslähteitä, nollaa ensin luottokortit, joilla on suurin vaikutus FICO-pisteeseesi, neuvoo Clint Carveria, Salt Lake Cityssä toimivan lainanhoitajan Palkin lainaus. "Jos sinulla on saldoa korteillasi, pidä se alle 20 prosentissa luottorajastasi", Carver sanoo.
2. Tee paljon vertailuostoksia
Elämä on kiireistä, jopa osittaisen lukituksen aikana. Joten saatat tuntea houkutusta yksinkertaisesti soittaa paikalliseen pankkiin ja kysyä, mitä korkoja he voivat tarjota asuntolainallesi. Vaikka tämä taktiikka saattaa säästää aikaa, se voi myös olla kallista.
Eri lainanantajat voivat tarjota hyvin erilaisia korkoja ja maksuja samalle asiakkaalle, joten ostosten tekeminen on välttämätöntä. Verkossa olevat asuntolainojen vertailutaulukot voivat olla hyvä lähtökohta, sanoo asuntolainatietosivuston varapuheenjohtaja Keith Gumbinger. HSH.com. Sieltä sinun tulee keskustella useiden pankkien, asuntolainayhtiöiden tai luotto-osuuskuntien kanssa nähdäksesi, kuka haluaa yrityksesi eniten.
Harkitse myös asuntolainavälittäjien ottamista, jotka saavat tarjouksia useilta lainanantajilta. Gumbingerin mukaan nämä lainanvälittäjät voivat olla erityisen hyödyllisiä henkilöille, jotka ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia, saavat kausituloja tai joilla ei ole perinteistä tuloasiakirjaa. "Jos luotto- tai taloustilanteesi asettavat sinut tavallisen vaniljalainalaatikon ulkopuolelle, välittäjä on todennäköisesti paras tapa varmistaa laina", hän sanoo.
3. Ole selkeä mitä haluat. Erittäin selkeä.
Kun otat yhteyttä lainanantajiin, selkeys on avainasemassa. Määritä odotuksesi ennakkomaksu, haluamasi asuntolainatyyppi, lainan pituus ja kuinka paljon voit varata sulkemiskustannuksiin.
Joillakin lainanantajilla on tapa saada tarjouksensa näyttämään paremmalta kuin se todellisuudessa on, ja he peittävät alhaisen koron korkeammilla maksuilla. "Terästämällä parametrejanne lainanantaja, johon otat yhteyttä, voi antaa sinulle tarkemman tarjouksen", Gumbinger sanoo.
Sinun tulee myös kertoa lainanhoitajalle tai välittäjälle, oletko kiinnostunut maksamaan "pisteitä" eli ennakkoon maksettu korko, joka auttaa alentamaan korkoasi (jokainen piste on yhden prosentin arvoinen lainan kokonaismäärästä). Joissakin tapauksissa "hinnan alentaminen" voi olla sen arvoista, varsinkin jos aiot olla kotonasi pidemmän aikaa. Mutta jos aiot olla uudessa osoitteessa vain muutaman vuoden, saatat olla parempi jättää nämä ennakkokustannukset väliin. Laske ehdottomasti.
Yksi asia on pidettävä mielessä, että korkojen ja pisteiden välinen suhde ei ole lineaarinen. Gumbingerin mukaan ensimmäinen piste, jonka maksat 30 vuoden kiinteästä asuntolainasta, voi laskea korkoa 0,25 prosenttia, mutta seuraava piste on hieman pienempi. Siksi odota pienenevää tuottoa jokaisen ylimääräisen pisteen myötä. "Et voinut esimerkiksi maksaa tänään 12 pistettä ja saada 0,25 prosentin korkoa", hän sanoo.
4. Tee omenoiden ja omenoiden välinen vertailu.
Lain mukaan lainanantajien tulee toimittaa sinulle kolmisivuinen Laina-arvio, joka ennustaa kuukausimaksusi ja mahdolliset sulkemiskulut, jotka sinun on maksettava. Se sisältää myös ennakkomaksusakkoja ja muita erityisehtoja, jotka sinun kannattaa ottaa huomioon.
Lain mukaan laina-arvioon tulee sisältyä todellinen vuosikorko, joka voi olla korvaamaton työkalu vertailtaessa eri tarjouksia. Vaikka lainanantaja veloittaa lainan pääoman lainaamisesta korkoa, todellinen vuosikorko vaikuttaa välittäjän palkkioiden, alennuspisteiden ja muiden lainanantajamaksujen kustannuksiin. Siksi se on tarkempi mittari lainan ottamisen kokonaiskustannuksista.
Carver ehdottaa myös kiinnittämään erityistä huomiota ennakkomaksuihin laina-arviossa, kuten verot ja vakuutuskulut. Kun lopetat lainan, joudut maksamaan näistä asioista saman verran riippumatta siitä, minkä lainanantajan valitset. Mutta koska pankit ja asuntolainayhtiöt eivät tiedä, kuinka paljon sinun on maksettava tarjouksen laatiessaan, ne täyttävät "arvaus." Lainanantaja voi näyttää vain yhden tai kahden kuukauden veroja, vaikka ne periisikin niitä pidemmältä ajalta kuin että. "Se voi sisältää hieman savua ja peilejä", sanoo Carver, joka on kirjoittanut Erittäin yksinkertainen asunnon ostajan käsikirja.
5. Ole valmis neuvottelemaan.
Asuntovakuutusten ja verojen lisäksi maksat kertaluonteisia kuluja, kun suljet lainasi, mukaan lukien ne, jotka liittyvät lainan myöntämiseen, merkintään, asiakirjojen valmisteluun, arviointiin ja omistusoikeusvakuutukseen. Jotkut näistä ovat lainanantajan hallinnassa, kun taas toiset, kuten arvio- ja omistusmaksut, menevät kolmansille osapuolille.
Usein siihen liittyy vaihtokauppa. "Alhaisimman maksun lainalla ei todennäköisesti ole alhaisin korko, ja päinvastoin alhaisimman lainan kustannukset eivät todennäköisesti ole halvimmat", Gumbinger sanoo.
Silti, jos sinulla on yrityksesi matala korkotaso, mutta huomattavasti korkeammat palkkiot kuin kilpailijalla, ei ole haittaa nähdä, voivatko he alentaa viimeksi mainittua. Yksi rivikohta, jota kannattaa pitää silmällä, Carver sanoo, on lainan aloitusmaksu, joka jaetaan lainavirkailijan ja lainanantajan kesken.
Alkuperäismaksut on ilmoitettu prosentteina lainasummasta, joten erityisesti arvokkaiden asuntojen ostajat voivat joutua maksamaan venekuorman. Carver neuvoo lainaajia kysymään lainaasiantuntijalta, voivatko he tulla alas, kunhan olet realistinen. Kuten hän sanoo, "ilmaista lounasta ei ole olemassa".
