Hei Isän pankki, Vaimoni ja minä olemme ostamassa ensimmäistä kotiamme. No, olemme toivoneet ostaa ensimmäinen kotimme lähes puolentoista vuoden ajan. Olemme joskus tulleet lähelle, mutta jotkut paikat eivät tuntuneet oikealta. Yksi asia, joka tekee prosessista vaikean, on ymmärtäminen asuntolainojen korot, eri tyyppejä asuntolainat, on esihyväksytty verrattuna ennalta hyväksyttyyn. Siellä on paljon kieltä ja sisäpiiritermejä, ja se on melko turhauttavaa. Toivoin, että voisit esittää kysymyksiä asuntolainanantajalle, jotta en tunne itseäni tyhmäksi prosessin aikana. Kiitos, Marcus sähköpostitse.
Ollaan rehellisiä. Ellet syö, nuku ja hengitä talousasioita, kodin ostaminen on monimutkaista. Tämä pätee erityisesti rahoitusosaan, jossa monet ihmiset tuntevat olevansa täysin hämmentyneitä laina-alan monimutkaisuudesta ja sen hämmentävästä ammattikieltä.
Mutta tässä on asia, joka sinun on tiedettävä. Aina kun otat lainaasiantuntijan mukaan, osallistut kilpailuun. He yrittävät saada mahdollisimman paljon rahaa itselleen ja työnantajalleen – ja mitä vähemmän tiedät keskusteluun ryhtymisestä, sitä paremmin he menestyvät tässä pyrkimyksessä. Jos toisaalta menet sisään tietäen mitä kysyä, kallistat voimatasapainoa takaisin eduksesi.
Mitä tulee kysymyksiin lainanhoitajan tielle, ajattelin ottaa yhteyttä Colin Robertsoniin, blogin perustajaan. Totuus asuntolainasta ja itse entinen lainanantaja. Hänen mukaansa tämän pitäisi olla kaikkien listalla.
7 asuntolainakysymystä lainanantajalle
1. "Mikä tulee olemaan asumisen kokonaismaksu?"
On helppo keskittyä siihen, mikä on todellinen asuntolainasi kuukausittain. Mutta muista, että joudut maksamaan myös muun muassa kiinteistöveron, kotivakuutuksen ja HOA-maksut. Jos lasket asunnosta alle 20 prosenttia, saatat joutua maksamaan myös asuntolainavakuutusmaksuja, jotka suojaavat lainanantajaa riskiltä, että laiminlyöt lainan. Nämä kaikki laskevat yhteen.
"Tiedä koko summa, joka sinun on maksettava kuukausittain, jotta kotisi on edullinen, eikä se estä muita kulujasi ja säästötavoitteitasi", Robertson sanoo.
2. "Mikä on minun korko ja kuinka kauan se on hyvä?"
Matalakorkoinen asuntolainakorko auttaa pienentämään kuukausimaksuasi ja antaa sinulle hieman ylimääräistä liikkumavaraa budjetissasi. Tämä tarkoittaa lainanantajien ostamista ja neuvottelemista.
Mutta Robertson sanoo, että sinun tulee myös kysyä, kuinka kauan korko on hyvä (lukitusjakso) ja varmistaa, että se on todella lukittu, kun olet tyytyväinen saamaasi tarjoukseen. Näin se ei muutu, vaikka korot nousevat sillä välin.
3. "Veliätkö lainanantajamaksuja tai pisteitä?"
Odotat maksavasi monia kuluja, kun otat asuntolainaa, mukaan lukien omistusmaksut ja lainan käsittely palkkiot, merkintäpalkkiot ja lainan myöntämismaksut Joitakin näistä voidaan vähentää pienellä neuvottelu. Esimerkiksi lainan aloituspalkkio on yleensä prosenttiosuus asunnon myyntihinnasta. Kalliimpien asuntojen kohdalla lainanantaja saattaa olla valmis ottamaan pienemmän palan piirakasta tietäen, että niistä kertyy silti kunnioitettavaa voittoa.
Lain mukaan lainanantajan on toimitettava "todellinen vuosikorko", versio korosta, joka sisältää osan tai kaikki näistä maksuista. Muista kysyä, mitä heidän hahmonsa sisältää. Tällä tavalla voit verrata eri lainavaihtoehtojen todellinen vuosikorkoa ja ottaa huomioon mahdolliset kulut, joita ei sisällytetä siihen.
Tarkista myös, veloittaako lainanantaja sinulta etukäteen maksettua korkoa, joka tunnetaan myös nimellä "pisteitä.” Jokainen piste on yhtä suuri kuin yksi prosentti asunnon hinnasta. Joten kahden pisteen maksaminen 300 000 dollarin kodista tarkoittaa, että joudut maksamaan yli 6 000 dollaria sulkemishetkellä. Pisteiden maksaminen laskee tyypillisesti korkotasi, mikä on yksi syy siihen, että saattaisi näyttää siltä, että saat paljon. Ellet ota niitä huomioon, et todellakaan tee eri lainanantajien omenoista omenoihin -vertailua.
Muista, että jos aiot jäädä kotiin pitkäksi aikaa, rahoituskulujen maksaminen etupään ei ehkä ole huono idea. Muuten on luultavasti parempi välttää.
4. "Millainen asuntolaina on minulle paras?"
Vaikka useimmat lainanantajat olettavat, että haluat 30 vuoden kiinteän lainan, hyvässä lainassa kannattaa käydä läpi useita eri lainavaihtoehtoja.
"Voi käydä niin, että halvempi 5 vuoden ARM on parempi vaihtoehto, jos et aio pitää kotia hyvin pitkään tai jos aiot jälleenrahoittaa lähitulevaisuudessa, kun taloudellinen tilanteesi paranee”, sanoo Robertson. "Tai että 15 vuoden kiinteä sopimus on täysin hallittavissa ja parempi vastine sinulle asunnonomistajana."
Lopputulos: asuntolainoihin ei ole yksiselitteistä ratkaisua. Kerro lainanantajalle suunnitelmistasi ja pyydä heitä kertomaan sinulle eri tuotteiden eduista ja haitoista.
5. "Kuinka paljon minun pitää laittaa alas?"
Hyvä lainanantaja pystyy tarjoamaan erilaisia käsirahavaihtoehtoja riippuen siitä, kuinka paljon käteistä sinulla on. Ennen kuin valitset asuntolainaa, kysy tarkalleen, kuinka paljon sinun on maksettava etukäteen, mukaan lukien sulkemiskulut, kuten arviointi- ja omistusmaksut, kiinteistöverot ja mahdolliset pisteet.
Onko sinun maksettava asuntolainavakuutus alhaisen käsirahasi perusteella? Jos näin on, varmista, että tiedät kuinka paljon se liittyy kuukausilaskuusi – ja mahdollisesti myös sulkemiskustannuksiisi.
6. "Miksi asuntolainoja hylätään?"
Lainanantaja tarjoaa sinulle hyvän koron käsirahalla, johon sinulla on todella varaa. Kaikki näyttää upealta. Viimeinen asia, jonka haluat, on selvittää, että pankki tai asuntolainayhtiö päätti perääntyä lainastasi viime hetkellä. Ja silti se tapahtuu.
Robertson suosittelee kysymään, miksi muut lainat yleensä epäonnistuvat välttääkseen saman onnettomuuden. "He saattavat kertoa sinulle luottojen, uuden työpaikan tai kokeneiden omaisuuserien puutteen vuoksi", hän sanoo. "Tietäminen siitä, miksi asuntolainat eivät pääse maaliin, voi olla avainasemassa saadaksesi omasi rahoituspöytään."
7. "Kuinka kauan prosessi kestää?"
Asunnon ostamisessa ajoitus on olennaista. Haluat varmistaa, että valitsemasi lainanantaja ei voi vain sulkea lainaasi, vaan tehdä sen ostosopimuksessa määritettyyn määräpäivään mennessä.
Tämä saattaa tarkoittaa sitä, että etsit kiinnelainan alullepanijaa, jolla on ennätys tehokkuudesta. "Jotkut lainanantajat ovat erikoistuneet jälleenrahoittamiseen, eivätkä ne välttämättä sovi parhaiten aikaherkkään asunnon ostoon", Robertson sanoo.
Kuten minkä tahansa suuren oston kohdalla, haluat ehdottomasti tehdä ostoksia. Selvitä kysymysluettelosi useilta lainanantajilta, jotta voit selvittää, kuka antaa sinulle parhaan kokonaisarvon, ei vain alhaisimman mainostetun koron. Ottaen huomioon, kuinka paljon rahaa ja sydänsurua voisit säästää, olet iloinen, että teit vähän läksyjä prosessiin liittyen.
