Ainoa niin pelottava asia kuin koronaviirus pandemia sinänsä on sen aiheuttama taloudellinen vero, ainakin lyhyellä aikavälillä talouteen. Viime aikoina talousuutisten lukemisesta on tullut vatsaa jyrsittävää harjoitusta, sillä S&P 500 -indeksi on yhtäkkiä laskenut alimmalle tasolleen kolmeen vuoteen.
Se on synkkä todellisuus ei vain niille säästäminen eläkeläisillet, vaan vanhemmille, jotka rakentavat lastensa 529 tiliä yliopiston säästöjä varten. Vain muutamassa viikossa jotkut ovat nähneet, että heidän yliopistorahastonsa putosivat yhtäkkiä jopa kolmanneksella.
Mitä vanhemman sitten pitäisi tehdä, kun hänen 529-autonsa on yhtä lyöty kuin 12. kierroksen läpi lyöty palkintotaistelija? Tässä on joitain ohjeita ja kiellot näiden veroetuisten tilien hallintaan pandemian keskellä.
Älä panikoi
Vanha pääperiaate "osta halvalla, myy kalliisti" näyttää riittävän yksinkertaiselta, kun ajat ovat hyvät. Ja silti monet ihmiset heittävät pois tämän sijoittamisen kardinaalin säännön heti, kun asiat muuttuvat epäselväksi. Kymmenen vuotta sitten alkaneen finanssikriisin seurauksena noin 10 prosenttia sijoittajista tyhjensi 529 tiliään ja toiset 20 prosenttia siirrettiin konservatiivisempiin rahastoihin, Mark Kantrowitz, SavingForCollege.comin julkaisija, äskettäin
Silti tämä on pahin mahdollinen aika osakeomistusten realisoimiselle – sillä varmistetaan vain, että tappiot ovat pysyviä. Historia osoittaa, että markkinat romahtavat aika ajoin, mutta elpyvät yleensä muutaman vuoden sisällä. Haluat saada ihoa pelissä, kun COVID-19:n musta pilvi vihdoin hajoaa.
TIAA-CREF, joka hallinnoi kahdeksaa 529 suunnitelmaa, yrittää selvästi saada ihmiset pois reunalta. "Sijoittajien ei pitäisi yrittää irtautua ja mennä uudelleen osakkeisiin tai muihin riskiomaisuuseriin välttääkseen myllerryksen", sen varainhoitotytäryhtiö Nuveen sanoi. kirjoitti tämän kuun raportissa. "Sen sijaan uskomme, että sijoittajien tulisi keskittyä pitkän aikavälin tavoitteisiinsa, pysyä tasapainotussuunnitelmissa ja tarkastella varojen allokaatiostrategioita."
Jatka osallistumista
Jokainen vaisto kehossasi kehottaa sinua todennäköisesti lopettamaan hyvän rahan sijoittamisen huonon perään. Pitkällä aikavälillä voit kuitenkin paljon paremmin, jos jatkat ostamista markkinoiden laskussa.
"Kun markkinoilla on epävakautta ja sinulla on aikaa puolellasi, ostat periaatteessa tavaroita alennusmyynnistä", Jennifer Kruger Fidelity Investmentsistä kertoi Washington Postaikaisemmin tässä kuussa. ”Viikkoja sitten asiat olivat kalliita. Nyt ne ovat halvempia."
Jos olet tottunut sijoittamaan kiinteän summan rahaa jokaisesta palkasta, jatka samaan malliin. "Dollarin kustannusten keskiarvon laskemisella" keräät enemmän osakkeita, kun niiden arvo yhtäkkiä laskee. Kun toipuminen tapahtuu – ja niin tapahtuu – olet paremmassa kunnossa kuin ne, jotka antavat pelon vallata.
Arvioi omaisuusvalikoimasi uudelleen
Markkinoiden laskusuhdanne on aina muistutus siitä, että sinun on sovitettava sijoitusstrategiasi aikahorisonttiisi. Jos lapsesi ovat vielä esikoulussa tai peruskoulussa, sinulla on todennäköisesti runsaasti aikaa selviytyä varaston lamasta. Mutta vanhempien, joiden lapset ovat lähestymässä yliopistoa, tulisi todella vinouttaa salkkunsa kohti konservatiivisempia varoja.
Onneksi voit sopeutua sopivalle riskitasolle ilman liiallista vaivaa. Useimmat 529-suunnitelmat tarjoavat ikään perustuvia salkkuja, jotka automaattisesti siirtävät varat osakkeista joukkovelkakirjoihin ja rahamarkkinarahastoihin lasten vanhetessa. Jotkut suunnitelmat tarjoavat erilaisia riskitasoja - "konservatiivisia", "kohtalaisia" ja "aggressiivisia" vaihtoehtoja ovat yhteinen – joten on tärkeää tutkia jokaista liukupolkua löytääksesi sellaisen, jolla olet mukava.
Harkitse nostojen lykkäämistä
Joten mitä teet, jos lapsesi on jo yliopistossa ja olit hieman liian aggressiivinen omaisuusyhdistelmäsi kanssa? Voit tehdä muutaman asian hoitaaksesi uhkaavia yliopistolaskuja.
Voit käyttää säästötiliä tai muita varoja kulujen maksamiseen, toivoen markkinoiden elpyvän ennemmin tai myöhemmin. Jos toipuminen juurtuu muutamassa kuukaudessa, voit nostaa 529 rahaa ennen kalenterivuoden loppua maksaaksesi itsesi takaisin.
Jos tilisi on nykyään erityisen huonossa kunnossa, voit jopa harkita pienen, matalakorkoisen lainan ottamista lukukausimaksujen ja muiden koulutukseen liittyvien maksujen maksamiseen. Kun markkinat palaavat, voit napauttaa 529:ää maksaaksesi ainakin osan velasta (vuodesta 2019 lähtien opintolainoja pidetään hyväksyttyinä kuluina). Se on strategia, joka voi kuitenkin toimia paremmin pienillä dollarimäärillä. Yhdellä lapsella on 10 000 dollarin elinikäraja opintolainan maksuja 529-tililtä – muuten siitä peritään tavallinen tulovero ja 10 prosentin sakko.
Etsi hätärahastoja muualta
Koska noin kolmannes maasta on tällä hetkellä lukittuna, ei ole tietoa, minkä taloudellisen verilöylyn tämä pandemia laukaisee. Goldman Sachsin taloustieteilijä ennusti, että voimme nähdä yli kaksi miljoonaa alkuperäistä työttömyyshakemusta, kun luvut julkistetaan torstaihin asti, mikä on valtava kasvu raportoidusta 281 000:sta. viime viikko.
Sanomattakin on selvää, että ihmiset tarvitsevat muita käteislähteitä. Valitettavasti 529-suunnitelmat eivät ole se paikka, josta haluat alkaa etsiä. Vaikka 401(k) s ja IRA: t sallivat joissakin tapauksissa sakkottoman nostamisen (saatat silti joutua maksamaan tuloveroa), korkeakoulusäästösuunnitelmat eivät. Tämä tarkoittaa, että sinun on maksettava veroja sekä 10 prosentin sakko, jos yrität sukeltaa lapsesi tilille.
Pitkän aikavälin sijoituksiin luottaminen lyhytaikaisten tarpeiden hoitamiseksi ei ole koskaan helppo vaihtoehto, mutta joskus se voi olla välttämätön. Jos sinulla on vaikeuksia maksaa asuntolainaa tai laittaa ruokaa pöytään, työnantajasi voi sallia sinun käyttää 401(k)-rahojasi, jos IRS: n mukaan osoitat "työntekijän välittömän ja raskaan taloudellisen tarpeen, ja summan on oltava tarpeen taloudellisen tarpeen tyydyttämiseksi". IRA: n vaikeussäännöt ovat hieman jäykempiä, mutta niihin sisältyy sakkottomia nostoja, jos käytät varoja sairausvakuutusmaksujen maksamiseen pitkittyneen ajan työttömyys.
Molemmat saattavat olla parempi vaihtoehto kuin kaksinkertainen huijaus uppoaminen yliopiston säästötilille, joka juuri menetti jopa kolmanneksen arvostaan – ja maksaa Uncle Samille ison maksun käynnistämisestä.
