minä aloitti äskettäin uuden kodin etsimisen, ja asuntolainayhtiö tarkisti velka-tulosuhteeni ja hänellä oli kysymyksiä. Miksi tämä on niin tärkeää ja mikä on hyvä suhde? – Craig L, Philadelphia
Lainanantajilla on kaikenlaisia tapoja mitata kykyäsi maksaa asuntolainat takaisin, ja hyvästä syystä. He tarjoavat sinulle suuren osan rahaa ja sijoittajat, jotka lopulta ostavat suurimman osan niistä asuntolainat haluavat tietää, että he tekevät fiksun päätöksen.
Velka-tulo-suhde eli DTI-suhde tarkastelee lainan kokonaismaksuja suhteessa ansaitsemasi tuloon. Mitä enemmän rahaa tuot, lainanantajat uskovat, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on ottaa velkaa ja tee silti kuukausittaiset eräpäivät.
Laskeaksesi numerosi, sinun tulee ensin laskea yhteen kaikki tietyn kuukauden lainamaksusi. Se sisältää asuntolainasi sekä luottokortit, opintolainatja autolainat. Sitten jaat tämän luvun bruttotuloillasi – toisin sanoen sillä, kuinka paljon ansaitset ennen kuin he lähtevät ulos verot ja muut vähennykset. Tuloksena on velka-tulo-suhde.
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka pyrkii vastaamaan kysymyksiin siitä, kuinka hallita rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen Bankofdad@isä.com. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
Yritykset, kuten Fannie Mae, jotka ostavat asuntolainoja lainanantajilta jälkimarkkinoilta, asettavat olennaisesti säännöt DTI-suhteiden suhteen. Vuonna 2017 asuntolainajätti löystyi hieman standardejaan alentamalla kynnystä 45 prosentista 50 prosenttiin (tosin on joitain poikkeuksia, joita en käsittele tässä).
Mutta nämä asiat voivat muuttua milloin tahansa. Esimerkiksi nähtyään korkean DTI-lainojen nousun Fannie Mae ilmoitti aiemmin tänä vuonna, että se asettaa lisää rajoituksia lainanottajille, joilla on yli 45 prosenttia velkaa.
Tärkeintä on, että mitä pienemmäksi saat numerosi, sitä parempi. Jos haet lainaa, jonka DTI-suhde on alle 35 prosenttia, asetat itsesi parhaaseen mahdolliseen kuntoon saadaksesi hyväksynnän kilpailukykyiseen lainaan.
Olen 32. Minulla on yksi lapsi ja toinen matkalla. Minulla on säästöjä ja kunnollinen 401(k) työn kautta. Kuinka riskialtis minun pitäisi olla sen kanssa 401(k)? – Carlos P., New Haven, CT
On vaikea ajatella monia päätöksiä, jotka vaikuttavat sinuun pitkäaikaista taloudellista terveyttä enemmän kuin omaisuuden allokaatio. Haluat salkun, joka maksimoi mahdollisen tuottosi altistamatta sinua tarpeettomille riskeille.
Koska et tuonut esille mitään kriisejä, jotka pakottaisivat sinut nostamaan rahaa 401(k):stä milloin tahansa Oletetaan pian, että siellä olevat varat pysyvät paikoillaan, kunnes saavutat melko tyypillisen eläkkeelle jäämisen ikä. 32-vuotiaana siihen on reilut kolme vuosikymmentä.
Tänä aikana sinulla on varaa nojata enemmän osakkeisiin kuin iäkkäällä työntekijällä, joka jättää työvoiman ja suuntaa Boca Ratoniin muutaman vuoden kuluttua. Markkinoilla voi olla laskuja tuon ja tämän hetken välillä, mutta sinulla on todennäköisesti runsaasti aikaa ajaa ne pois.
Martin Lundgren, puheenjohtaja Revontulet, Seattlessa toimiva maksullinen neuvonantaja, sanoo suosittelevansa 80 prosentin osakkeiden salkkua (jako yhdysvaltalaisista ja kansainvälisistä omistuksista 60/40) ikäisellesi tyypilliselle sijoittajalle. Loput suunnattaisiin hajautettuun joukkovelkakirjakoriin, joka tarjoaa vastapainon osakemarkkinoiden nousuja ja laskuja vastaan.
Tämä neuvo on pohjimmiltaan sopusoinnussa "110 miinus ikäsi" -aksiooman kanssa, johon monet talousgurut nojaavat määrittäessään omistamiesi osakkeiden kokonaisprosenttiosuuden. Kun täytät esimerkiksi 60 vuotta, osakeallokaatiosi pienenee 50 prosenttiin. On poikkeuksia, joissa tämä peukalosääntö ei ehkä toimi – an varhaiseläkeesimerkiksi – mutta se on kätevä tapa ajatella asteittaista siirtymistäsi kohti "turvallisempia" arvopapereita vanhetessasi.
Kannattaa olla hieman aggressiivisempi tässä elämänvaiheessa, kun voit hyödyntää markkinoiden kasvua useiden vuosikymmenten ajan. "Pidemmällä aikajaksolla suurin riski on inflaatio", Lundgren sanoo. "Haluat omaisuutta, joka pysyy hintojen nousussa tai ylittää sen."
Jotta osakkeiden ja joukkovelkakirjojen yhdistelmä pysyy iänmukaisena, saatat joutua tasapainottamaan omaisuuttasi säännöllisesti ajan myötä. Jos osakekurssit nousevat, saatat huomata, että ne muodostavat nyt 90 prosenttia pesämunastasi 80:n sijaan. Pitääksesi asiat kurissa, haluat myydä osan osakkeistasi ja käyttää tuotolla lisää joukkovelkakirjoja.
Hand-off sijoittajille Lundgren pitää ajatuksesta kohdepäivärahastoista, jotka automaattisesti Järjestä omaisuutesi uudelleen sijoitushorisonttisi mukaan – se voi olla eläkkeelläsi tai tapaus 529 suunnitelmaa, lapsesi pääsy korkeakouluun.
Hyvä uutinen on, että monet 401(k) -suunnitelmat tarjoavat nyt näitä vaivattomia varoja. Varmista vain, että katsot vuotuista kulusuhdetta ennen kuin lähdet tälle tielle. Jos löydät jonkun, joka veloittaa enemmän kuin yhden prosentin vuodessa, sinun kannattaa välttää.
