Kaikki muuttuu, kun sinusta tulee vanhempi – varsinkin sinun taloudesta. Haluat varmistaa, että aloitat oikea taloudellinen perusta. Mutta mistä aloittaa taloudellisesti? Mikä on paras taloudellinen neuvo, joka uusien vanhempien tulee tietää? On monia huomioitavia asioita: velan käsittelyssä, 529-tilin perustaminens, keskittyen eläkkeelle, vaihtaa terveysvakuutus, suunnitella omaisuuttasi, laittaa rahaa sadepäivärahasto. Mutta iso kuva, mihin sinun pitäisi keskittyä ensin? Siksi kysyimme ryhmältä talousneuvojia: Mikä on paras neuvo, jonka sinulla on uusille vanhemmille? Budjetointi, eläkkeelle jääminen, FSA-tilit ja testamentin kirjoittaminen kaikki tulivat keskusteluun. Samoin kuin ottaa askel taaksepäin ja todella tarkastella, mitkä ovat perheesi prioriteetit nyt. Toivomme, että kaikki tiedot toimivat tilannekuvana siitä, mitä sinun tulee ajatella ja käsitellä, kun valmistaudut tähän uuteen talouselämän vaiheeseen. Tässä on mitä he suosittelivat.
Arvioi kaikki uudelleen
”Paras taloudellinen neuvo, jonka sain vanhemmiksi tullessani, oli arvioida kaikki uudelleen. Haluat käydä läpi kaiken hienohampaisella kammalla, koska - arvatkaa mitä? Elämäsi on muuttunut täysin. Miksei myös taloutesi?
Aloita analyysi tässä järjestyksessä: Tee varma että sinulla on hätärahasto, joka voi kattaa 6 kuukauden kulut ja hyökätä sitten eläkerahastoasi. Hanki yhtiövastine eläkerahastosi kautta, sitten ryhtyä toimiin 529-suunnitelman mukaisesti. Tästä syystä huolehdit eläkerahastostasi ennen 529-suunnitelmaasi: Et voi lainata eläkkeellesi, mutta lapsesi voi ottaa lainaa koulunkäyntiä varten. Huolehdi ensin itsestäsi. Et halua, että köyhän lapsesi joutuu huolehtimaan sinusta kultavuosisi aikana.
Myös tämä on valtava: käy sivustolla, kuten Trust and Will, tai mene asianajajan toimistoon. Varmista, että saat testamentin, jotta jos sinulle ja/tai kumppanillesi tapahtuu jotain, tiedät, että lapsestasi pidetään huolta." — Melissa Brock, henkilökohtaisen talouden asiantuntija ja BenzingaRahan toimittaja
Ymmärrä budjettisi sisältä ja ulkoa
Numero yksi asia, jonka kanssa asiakkaat kamppailevat, on budjetointi. On tärkeää laatia kulutussuunnitelma, jotta tiedät, mihin rahasi menevät kuukausittain, ja päätät, kuinka voit parhaiten jakaa harkinnanvaraiset tulot tavoitteidesi saavuttamiseksi. Kulutussuunnitelma voi auttaa tunnistamaan, onko yksityinen päivähoito vaihtoehto, milloin ja miten rahoittaa 529 korkeakoulun säästösuunnitelma, miten ja missä voit lomailla ja jopa auttaa suunnittelemaan treffiiltoja puolisosi kanssa. Suosittelen resursseja mm Minttu, joka ottaa kulutustietosi ja tarjoaa yksinkertaisen näkymän toiminnastasi. Viime kädessä budjetti tai kulutussuunnitelma antaa sinulle paremman käsityksen siitä, mihin rahasi menevät, joten voit tehdä tarvittavat mukautukset auttaaksesi sinua saamaan uuden perheesi parhaaseen mahdolliseen rakentamiseen varallisuus. — Krista Cavalieri CFP, varainhoitaja, Budros, Ruhlin ja Roe
Päivitä HSA-, FSA- ja työntekijäetusi
Kun on avoin ilmoittautumisaika tai jos lapsesi on syntynyt tai adoptoitu viimeisten 60 päivän aikana, tarkista ja päivitä työsuhde-edut. Synnytys luo kelpoisuustapahtuman, jonka avulla työntekijät voivat päivittää työsuhde-etuvalikoimaansa. Se on kuin oma erityinen avoin ilmoittautumisjaksosi, joka kestää 60 päivää ennen ja jälkeen synnytyksen. Avoin ilmoittautuminen tai lapsesi äskettäinen syntymä tai adoptio tarjoaa mahdollisuuden antaa suuremman panoksen veroetuisille lääkesäästötileille, kuten FSA (Flexible Spending Account) tai Health Savings Account (HSA). Jos sinulla on lastenhoitokuluja tänä vuonna, saatat haluta myös osallistua Dependent Care Flexible Spending Account (DCFSA) -tiliin. — Patrick S. Valas, CFP, CTFA, Whalenin taloussuunnittelu
Suunnitelma. Suunnitelma. Suunnitelma.
Jos et ole vielä tehnyt niin, järjestäydy ja kartoi perheesi taloudellinen tilanne ennen kuin asetat strategisen suunnan. Ilman ymmärtämistä, missä olet taloudellisesti, on mahdotonta kehittää ja tasapainottaa tavoitteita, kuten velkojen maksamista, säästämistä korkeakoulua varten tai sadepäivärahaston rakentamista. Nämä tavoitteet ovat kaikki todella tärkeitä ja niitä, joihin useimpien uusien vanhempien tulisi pyrkiä. Kuitenkin tekemällä niin ilman kattavaa käsitystä kokonaisvaltaisesta taloudellisesta kuvastasi ja sitten laatimalla yhtenäinen, hyvin harkittu suunnitelma näiden tavoitteiden saavuttamiseksi, voi olla tahattomia seurauksia. Voit myös saavuttaa tavoitteesi paljon todennäköisemmin, jos sinulla on vankka suunnitelma niiden tueksi. "Tavoite ilman suunnitelmaa on vain toive." Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Pidä yleiskustannukset alhaisina
Pidä yleiskustannukset alhaisina – erityisesti asumiskustannukset. Älä venytä ja osta taloa "voit saada asuntolainaa". Älä tietenkään jää kiinni budjettiin, joka edellyttää molempien puolisoiden työskentelevän kokopäiväisesti. jos jompikumpi on työllistymisen takaisku, se voi olla tuhoisaa - Len Hayduchok, CFP, toimitusjohtaja, Erityiset rahoituspalvelut
Automatisoi kaikki mitä voit
Ykkösvinkkini uusille vanhemmille on automatisoida kaikki mitä voit. Kun sain esikoiseni, olin täynnä tekemistäni asioista, ja koska aivoissasi ei enää ole tilaa uusiin tehtäviin, on helppo antaa joidenkin asioiden mennä sivuun. Minulta jäi laskun maksu väliin ja korkoni nousi pilviin! Onneksi soitin yritykseen ja he pystyivät muuttamaan sen takaisin normaaliksi, mutta se vei aikaa ja energiaa muista asioista, joita olisin voinut tehdä. Rekisteröidy automaattiseen laskunmaksuun ja laita myös säästösi ja sijoittamisesi automaattiohjaukseen – näin voit pysyä taloutesi kurissa, vaikka olisit uupunut. — Misty Lynch, John Hancockin taloussuunnittelun johtaja
Älä palaa eläkkeelle
Uudet vanhemmat jäävät kiinni kaikkiin lapsen mukanaan tuomiin kuluihin ja jättävät eläkkeelle jäämisen taka-alalle, koska se tuntuu niin kaukaiselta. Mutta tutkimukset osoittavat, että mitä aikaisemmin aloitat säästämisen eläkettä varten, sitä parempi. Eläkesäästämisen aloittaminen 25-vuotiaana voi saada nettoutuksen lähes kaksinkertaiseksi 65-vuotiaana sen sijaan, että odotat 10 vuotta lisää säästämisen aloittamista. Joten aloita säästäminen tai jatka säästämistä ennen uuden vauvasi syntymää ja sen jälkeen. — Lisa Hutter, Wells Fargo Private Bankin varallisuussuunnittelusta vastaava johtaja
Keskity asumiseen – ja luo pakkosäästösuunnitelma
Kun sinulla on ensimmäinen mahdollisuus saada katto pään päällä, sinun tulee tehdä se. Asunnon tulee olla korkeintaan vaatimaton. Sen ei ole tarkoitus olla ikuinen kotisi. Elämä tahtoa heittää teitä kurvipalloja, halusitpa myöntää sen tai et. Katto pään päällä ja keskittyminen on välttämätöntä mielenterveytesi ja taloudellisen hyvinvoinnin kannalta.
Jos asut sellaisella maailman alueella (esimerkiksi New Yorkissa), jossa vuokra/omistussuhde on epätasapainossa (halvempi vuokrata), älä tunne velvollisuuttasi omistaa. Sinun pitäisi kuitenkin tuntea velvollisuutta laittaa rahaa pois jokaisesta palkasta ikään kuin maksaisit asuntolainaa. Tämä pakotettu säästösuunnitelma riippumatta siitä, kuinka hyvin osakemarkkinoilla tai taloudella menee (tai ei), antaa sinun yhdistää rahojasi ja mahdollisesti kasvattaa huomattavaa varallisuutta ajan myötä. — Michael Tanney, Magnus Financial Groupin johtaja
Rakenna hätärahastosi
Vanhemmaksi tuleminen tarkoittaa, että sinun on parempi tottua odottamattomiin tapahtumiin. Yksi tapa tehdä se on perustaa hätärahasto. Hätärahaston tulisi olla helposti saatavilla oleva rahavarasto, jota voit käyttää odottamattomien kulujen kattamiseen. Se tulee säilyttää turvallisella ja vakaalla pankkitilillä, kuten säästötilillä tai rahamarkkinatilillä.
Joissakin tilanteissa CD voi olla sopiva paikka hätärahastolle, jos löydät CD-levyn suhteellisen alhaisella varhaisnostorangaistuksella siltä varalta, että joudut käyttämään rahaa ennen CD: tä kypsyy. Hätärahaston pitäisi tarjota sinulle tyyny odottamattomien kulujen, kuten sairauksien, joita ei kata kokonaan. sairausvakuutus, odotettua suuremmat kustannukset erilaisiin vauvan tarpeisiin (näitä tarpeita vain tulee!) tai työstä menetetty palkka poissaoloja.
Hyvä aika aloittaa hätärahaston rakentaminen on silloin, kun vielä odotat lasta. Näin voit laittaa syrjään rahaa ennen kuin alat joutua käsittelemään lisääntyneitä kustannuksia vauva, ja sen pitäisi auttaa sinua kattamaan, jos sinun on käytettävä odotettua enemmän aikaa äitiyteen/isyyteen lähteä. — Richard Barrington, vanhempi talousanalyytikko Money-rates.com
Kirjoita hemmetin testamentti
Siinä tapauksessa, että molemmat vanhemmat kuolevat ennen lapsensa kuolemaa, on ratkaisevan tärkeää, että sinulla on järjestelyt omaisuutesi luovuttamiseksi ja lapsesi hoitamiseksi. Jos sinulla on tahto, voit huolehtia kaikesta edellä mainitusta. Muista myös päivittää henkivakuutus- ja eläketiliesi edunsaajat vastaamaan järjestelyjä, joista päätät kiinteistöasianajajasi kanssa. Huoltajan valitseminen lapsellesi on tärkeä askel testamentin laatimisessa uusille vanhemmille. Tätä tulee harkita huolellisesti, ja sinun tulee kysyä kyseiseltä henkilöltä tai parilta ennen asiakirjojen allekirjoittamista, ovatko he kunnossa, kun he nimitetään huoltajaksi. — Zachary Morris, CFP, varallisuusneuvoja ja perustaja PacesFerryWealth
Älä jää ostamaan kaikkea uutta
Kaiken vauvalle ostamasi ei tarvitse olla aivan uutta. Uudet vanhemmat haluavat luonnollisesti antaa vauvalleen "parhaan", mikä usein ilmenee, että heidän on maksettava vähittäismyyntihinta rattaista, pinnasängyistä, hoitopöydistä ja syöttötuoleista. Joillekin vanhemmille tämä voi tarkoittaa sitä, että he ottavat enemmän luottokorttivelkoja, jotta heillä on varaa kaikkeen, mitä he tarvitsevat perheen uuteen lisäykseen. Mutta kuka tahansa toista kertaa vanhemmat kertovat sinulle, että hellävaraisesti käytetyt tuotteet ovat yhtä hyviä ja yleensä maksavat murto-osan hinnasta (tai ilmaiseksi). Paras paikka aloittaa on kysyä ystäviltä ja perheeltä, joilla on jo lapsia. Tulet yllättymään siitä, kuinka innokkaita jotkut vanhemmat ovat puhdistamassa vauvan varusteensa. — Bethy Hardeman, henkilökohtaisen rahoituksen asiantuntija Tally
Istu alas ja mieti: mitkä ovat tavoitteesi?
Kaikki neuvovat sinua tekemään sadepäivärahaston, ja sinun pitäisi. Mutta ennen kuin aloitat budjetoinnin, mieti tavoitteitasi. Ja lapsesi tulevaisuuden tavoitteet (älä huoli, jos et ole varma, et ole lapsi varma joka tapauksessa ennen kuin hän on noin 30-vuotias). Tuntematonta on vaikea suunnitella, mutta pelaa muutama skenaario siitä, mitä voisi olla, ja mieti sitten, kuinka toimisit niiden kanssa. Haluatko, että lapsesi menee yliopistoon jonain päivänä? Aloita säästäminen sitä varten. Eikö sinulla ole vielä henkivakuutusta? Saada joitakin. Haluatko jäädä eläkkeelle jonakin päivänä? Parempi aloittaa sen rahoittaminen nyt. Budjetointi ja säästäminen on tulevaisuuteen valmistautumista. Tärkeintä suunnittelussa mietittävä asia on, mikä on tavoitteesi? Jos pystyt selvittämään tavoitteet, voit alkaa tehdä tärkeitä taloudellisia päätöksiä, jotka sopivat tilanteeseesi. — Morgan Taylor – CMO & Financial Advisor for Anna minun pankkia
Älä unohda kiinteistösuunnittelua
Nuoremmille kotitalouksille usein unohdettu taloussuunnittelualue on kiinteistösuunnittelu. On erittäin tärkeää päivittää kiinteistösuunnitelmasi aina, kun perheessäsi tapahtuu suuria muutoksia. Tämä sisältää testamentin, nimetyt edunsaajat rahoitustileille, luottamus, kestävä valtakirja, aiesopimus ja lääketieteellinen valtakirja. Tämä voi perustaa alaikäisille holhoojan, joka toimii kuolinpesän pesänselvittäjänä ja miten omaisuus jaetaan poismenon yhteydessä. — Brian Fry, CFP, Turvallinen lasku rahoitus
Luo perheen tehtävälausunto
Lapsen saaminen on suuri katalysaattori vanhemmille viettää aikaa perheen perinnön luomiseen. Ennen kuin ymmärrät 529 tiliä ja 401 000 tiliä, on tärkeää, että sinulla on perusta ja perhetehtävä. Miksi teemme työtä? Mikä rahassa on meille tärkeää? Mitä tavoittelemme ja minkälaista elämää haluamme mallintaa ja luoda lapsillemme?
Kun vanhemmat voivat vastata näihin kysymyksiin luottavaisin mielin, he tietävät, haluavatko he maksaa lapsensa korkeakoulusta vai ovatko he etusijalla eläkkeelle siirtymisessä. Varmasti me kaikki haluamme, että lapsemme työskentelevät kovasti ja heistä tulee tuottavia yhteiskunnan jäseniä, mutta rahankäyttötottumukset ja -asenne alkavat pienestä pitäen. Jos äiti ja isä ovat päättäneet, että he haluavat tukea lastensa koulutusta, korkeakoulusäästötilin rahoittaminen syntymästä lähtien voi tarjota valtavia etuja. — Thanasi Panagiotakopoulos, rehtori LifeManaged
Ymmärrä kotitaloutesi kulutussi sisältä ja ulkoa
Paras neuvo uusille vanhemmille on ymmärtää täysin kotitaloutesi menot. Kulutus on henkilökohtaisen rahoituksen toiseksi tärkein aihe tulojesi kasvattamisen takana. Mielestäni talousarvion laatimisprosessi on itse asiassa hyödyllisin osa menoprosessia koska sen avulla ihmiset näkevät, mihin heidän rahansa menevät ja ovatko he samaa mieltä omansa kanssa elämäntapa. Budjettien ei tarvitse olla rajoittavia ja sanoa, että sinun täytyy nipistää penniä.
Budjettia tulee käyttää taloutesi terveystarkastuksena, pitäen kirjaa tärkeimmistä asioista, kuten ensin vuokra, opintolainat tai automaksut, sitten pienemmät toistuvat erät, kuten kuntosalijäsenyydet tai Netflix. Kun olet laskenut suuren lipun ja toistuvat maksut, kaikki loput voidaan luokitella harkinnanvaraisiksi kuluiksi. Tämä strategia tunnetaan yleisemmin Jar of Rocks -strategiana. Kaikilla ilmaisilla budjettityökaluilla, kuten Mint tai Personal Capital, tai joillain vanhemmilla työkaluilla, kuten YNAB, budjetin luontiprosessi on yhtä yksinkertaista kuin sekkitilisi tai luottokorttisi linkittäminen niihin järjestelmä. Kun olet linkitetty, kirjaudu sisään kuukausittain ja katso, miten pärjäät eri luokissa ja tee muutos, jos näet mahdollisuuden. — Dan Routh, CFP, rahoitusneuvoja, Old Peak Finance
